عندما نصيحة نقدية جيدة سيئة بالنسبة لك

إن مناقشة الطبقة الاقتصادية أمر صعب في أمريكا ، لكن الطبقة العاملة والطبقة الوسطى تواجه تحديات مالية مختلفة إلى حد كبير عن الأسر ذات الدخل المرتفع ، كما أن الفجوات تتسع على نطاق أوسع. نصيحة نقدية جيدة لأصحاب الدخل المرتفع قد تكون رديئة لأصحاب الدخول المنخفضة ، والعكس صحيح.

على سبيل المثال ، يوصي المخططون الماليون المعتمدون بحفظ صندوق الطوارئ لمدة ثلاثة أشهر قبل معالجة أهداف مالية أخرى.

ويمكن أن تكون تلك النصيحة منطقية بالنسبة للعائلات الغنية - أولئك الذين يستطيعون تحمل تكاليف مخطط مالي - لأن كبار الكثيرين يحصلون في الغالب على دخل تقديري كاف لإنشاء صندوق للطوارئ بسرعة. بالنسبة للعائلات التي تعيش في صك الراتب ، فإن نفس النصيحة قد تكون خطأ باهظ الثمن.

إليك مثال على حساب عائلة متوسطة الدخل تنفق 4000 دولار في الشهر. قد يخفضون إنفاقهم إلى 3،600 دولار ، ويمكّنوا من توفير 400 دولار إضافية. سوف تساوي نفقات ثلاثة أشهر ما يعادل 10،800 دولار ، والتي تقسم على 400 دولار سيستغرق 27 شهرا لتتراكم - وهذا إذا لم يكن لديهم أي مصاريف غير متوقعة في هذه الأثناء.

وذلك لمدة عامين على الأقل ، حيث يمكن أن يكونوا قد نجحوا في مطابقة مباريات الشركة في 401 (k) ، وفقدوا الإعفاءات الضريبية لمساهمات خطة التقاعد ودفع أسعار فائدة باهظة على بطاقات الائتمان والديون الأخرى.

كل شخص يحتاج إلى صندوق طوارئ. ولكن حتى واحدة صغيرة - 500 إلى 1000 دولار - سوف تفعل ذلك لبداية. إن إنشاء صندوق لمدة ثلاثة أشهر يجب أن يأتي بعد أن تكون مدخرات التقاعد في المسار الصحيح ، وقد تم سداد الديون ذات معدلات الفائدة المرتفعة.

قد تفوق حماية القروض الطلابية ربحًا أسرع

ديون التعليم هو مثال آخر حيث تعتمد أفضل النصائح على مدى ثباتك.

من المرجح أن تحصل الأسر على قروض طلابية بأكثر من ضعف ما كانت عليه قبل جيل واحد ، وتظهر بيانات الاحتياطي الفيدرالي. حوالي 45 ٪ من الأسر التي يرأسها أشخاص تقل أعمارهم عن 35 سنة ، و 34 ٪ من هؤلاء الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و 44 ، لديهم قروض الطلاب ، وفقا لآخر مسح لبنك الاحتياطي الفيدرالي لأموال المستهلكين.

ولكن فقط أولئك الذين حصلوا على درجات البكالوريوس أو الدراسات العليا في عام 2016 كان لديهم دخل أعلى وصافي قيمة مقارنة مع نظرائهم في عام 1989. وكان أولئك الذين ذهبوا إلى الكلية ولكن لم يحصلوا على الأقل لمدة أربع سنوات درجة متوسط ​​القيمة الصافية التي كانت 23 ٪ ويظهر الاستطلاع أن الدخل المعدل من حيث التضخم والواقع أقل بنسبة 16 في المائة من الأسر المتعلمة بالمثل في عام 1989.

كلما انخفض دخلك وأقل ثروة لديك ، أقل من الاندفاع يجب أن تكون في سداد ديون القروض الطلابية. الأموال الإضافية التي قد ترسلها إلى المقرضين من المحتمل أن تستخدم بشكل أفضل لتعزيز وساطتك المالية. نعم ، إن دفع القروض في وقت مبكر يقلل من مقدار الفائدة التي تدفعها ، ولكن لا يمكنك استردادها إذا فقدت وظيفتك أو واجهت انتكاسات مالية أخرى.

كما يجب على المقترضين الأقل ثراءً عدم إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية ، التي تتمتع بحماية المستهلك وخطط السداد المرنة ، إلى قروض خاصة بأسعار فائدة منخفضة والتي تفتقر إلى هذه الخيارات. فقط أولئك الذين من غير المرجح أن يحتاجوا إلى التحمل والتأجيل (أصحاب الدخول المرتفعة مع الكثير من المدخرات) يجب أن يفكروا في إعادة التمويل أو سداد القروض الطلابية بسرعة.

يوفر Roth IRAs المرونة التي لا تتطلبها 401 (k) s

Roth IRAs هو مثال آخر على أفضل نصيحة تعتمد على وضعك الاقتصادي.

وتتمثل التوصية النموذجية في أن الأشخاص يجب أن ينقذوا في Roth IRAs فقط إذا كانوا يتوقعون أن يكونوا في الشريحة نفسها أو شريحة ضريبية أعلى في المستقبل ، نظرًا لأن هذه لا تقدم تقسيمًا ضريبيًا مقدمًا ، ولكنها تعد بسحوبات معفاة من الضرائب عند التقاعد. وهذا يعني أن معظم العمال يجب أن يلتزموا بـ 401 (k) s و IRAs العادية التي تقدم مساهمات قابلة للخصم ، لأن الدخل ينخفض ​​عادة في التقاعد.

لكن الأشخاص الذين يكسبون أقل من المحتمل أن يواجهوا اضطرابا في الدخل مما قد يؤدي بهم إلى اقتحام مدخراتهم التقاعدية مبكرا.

يزداد خطر البطالة بشكل كبير مع انخفاض مستويات التعليم والدخل ، وفقا لمكتب الولايات المتحدة لإحصاءات العمل. في عام 2015 ، كان معدل البطالة 8 ٪ لأولئك الذين لا يحملون شهادة الثانوية العامة و 5 ٪ لأولئك الذين لا يحملون شهادة جامعية لمدة أربع سنوات على الأقل. معدل البطالة لأولئك مع درجة البكالوريوس كان 2.8 ٪ و 1.5 ٪ للدرجات المهنية.

إذا كان لديك 401 (ك) في العمل ، فمن المنطقي أن تساهم بما فيه الكفاية للحصول على المباراة الكاملة. ولكن إذا كان بوسعك المساهمة أكثر ، فقد يكون روث هو الخيار الأفضل إذا كان دخلك غير منتظم. تسمح لك Roths بسحب المبلغ الذي ساهمت به في أي وقت دون فرض ضرائب وعقوبات على الدخل. من الناحية المثالية ، سوف تترك المال وحده لتنمو ، ولكنك لن تعاقب إذا لم تستطع.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.