انسوا قروض الطلاب - جرّب هذا الحساب الضريبي الذي نسيته على الأرجح |

The Federal Reserve يقول التضخم لا يزال تحت السيطرة. لكن قل للملايين من الطلاب الذين يتابعون التعليم العالي ، ومن المحتمل أن تحصلوا على نظرة صارخة.

لقد ارتفعت تكلفة التعليم بشكل كبير في السنوات الثلاثين الماضية. وفقا لبلومبرغ ، ارتفعت الرسوم الدراسية الكلية 1.100 ٪ منذ أن بدأت بلومبرغ الاحتفاظ بسجلات في عام 1978. وهذا يفوق بسهولة زيادة 601 ٪ في النفقات الطبية و 244 ٪ زيادة في أسعار المواد الغذائية.

وهذا الاتجاه لا يظهر أي بادرة تذكر على التباطؤ. وفقا لمجلس الكلية ، ارتفعت تكاليف التعليم بنسبة 4.2٪ في عام 2013 في الكليات الخاصة و 4.8٪ في الجامعات الحكومية ، مع تجاوز كلا الرقمين الزيادة في معدل التضخم ونمو الدخل الشخصي.

أربع سنوات في بداية الكلية الخاصة في عام 2012 تقدر بمبلغ 127000 دولار ، وفقا لتقارير مجلس الكلية ، في حين أن الرسوم الدراسية في الولاية في الجامعة العامة لتلك الفترة هي 37800 دولار. استقراء معدلات النمو هذه بعد مرور 18 عامًا على المستقبل - عندما يبدأ حديثي الولادة في الذهاب إلى الكلية - تقدر هيئة التدريس في الكلية أنه في عام 2030 سيكون إجمالي الرسوم الدراسية في كلية خاصة 362،000 دولار و 108،000 دولار للجامعة العامة في الولاية. وهذه فقط تكلفة التعليم ، باستثناء السكن والكتب والأغذية.

كما ترون ، فإن نفقات التعليم خارج نطاق السيطرة تخلق تحديات مالية كبيرة للأسر والأفراد الذين يسعون إلى التعليم. وقد أدى ذلك إلى تعزيز الشعبية المتزايدة لحسابات الاستثمار التي تُستخدم قليلاً والتي تجعل الرسوم الدراسية أكثر تكلفة.

تمثل خطة 529 حساب استثمار ضريبي يتمتع بامتيازات في الولايات المتحدة يشجع على توفير نفقات التعليم من خلال توفير مزايا ضريبية كبيرة.

على المستوى الفيدرالي ، على الرغم من أن المساهمات ليست قابلة للخصم من الدخل الخاضع للضريبة ، إلا أن المكاسب والتوزيعات معفاة من الضرائب. كما تقدم العديد من الخطط فوائد ضريبية على مستوى الولاية ، وتقدم خصومات على ضريبة الدخل على المساهمات ، مما يخلق حافزًا ماليًا قويًا للعائلات والأفراد الذين يستثمرون في التعليم.

هناك نوعان من الخطط:

خطط التوفير

تعمل خطة التوفير مثل 401 (k) أو IRA ؛ أصحاب الحسابات مؤهلون للاستثمار في قائمة الأوراق المالية مثل الصناديق المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة ETF. ثم تتذبذب قيمة الحساب بناءً على أداء الاستثمارات.

تقدم العديد من الخطط البالغ عددها 529 أيضًا أموالًا مستهدفة ، حيث يصبح مزيج الاستثمار الأساسي أكثر تحفظًا كلما اقترب المستفيد من الكلية. على الرغم من أن الولايات تدير خطط ادخار ، فإن خدمات حفظ السجلات والخدمات الإدارية لخطط الادخار عادة ما تدار من قبل صندوق مشترك أو شركة خدمات مالية.

خطط الدفع المسبق

تمكن خطة الدفع المسبق المشاركين من تأمين معدلات الرسوم الحالية لاستخدامها في المستقبل. ويعني هذا أن أداء الحساب وقيمته يستندان إلى معدلات تضخم الرسوم مقابل الأوراق المالية المستثمرة. يمكن إدارة خطط الدفع المسبق من قبل الدول أو مؤسسات التعليم العالي. يوجد حاليًا 11 ولاية تقدم خططًا مدفوعة مقدمًا.

تمكن خطة الدفع المسبق أصحاب الحسابات من تسديد كل أو جزء من تكاليف مؤسسة عامة داخل الولاية. كما أن الخطط المدفوعة مقدمًا مؤهلة أيضًا للتحويل لاستخدامها في المدارس الخاصة وخارج الدولة.

ولكن ما إذا كان التوفير أو خطة الدفع المسبق هي الأفضل ملاءمة ، يمكن استخدام التوزيعات من خطة 529 في الرسوم الدراسية ، والرسوم ، والكتب ، الإمدادات والمعدات اللازمة للحصول على درجة علمية في أي كلية أو جامعة أو مدرسة مهنية معتمدة في الولايات المتحدة وفي بعض الجامعات الأجنبية.

يمكن أيضًا استخدام الأموال للغرفة والمجلس إذا كان المستفيد من الصندوق نصف على الأقل طالب علم. تتم تغطية تكاليف السكن خارج الحرم الجامعي في إطار جدول زمني للغرفة والمجلس الذي تضمه الكلية في تكلفة حضورها لأغراض المعونة المالية الفيدرالية.

ماذا يمكنك أن تفعل باستخدام الأموال غير المستخدمة؟

فائدة أخرى لخطة 529 هو أهلية صاحب الحساب لتحويل الأموال غير المستخدمة إلى أفراد آخرين مؤهلين من عائلة المستفيد دون تكبد أية عقوبة ضريبية. تصف مصلحة الضرائب الأمريكية هذا النقل بأنه انتقال ولا تتطلب الإبلاغ في أي مكان على النموذج 1040 أو 1040NR.

كما توفر خطط 529 مرونة كبيرة في حالة عدم استخدام الأموال. لا يقتصر دور المانح على التحكم في الحساب ، وليس للمستفيد أي حقوق في هذه الأموال. حتى أن العديد من الخطط تسمح للمشاركين باستعادة الأموال لأنفسهم في أي وقت بدون ضرائب أو غرامات. ومع ذلك ، فإن التوزيعات غير المؤهلة تخضع لعقوبة بنسبة 10٪ ويتم فرض ضريبة على المكاسب كدخل منتظم.

الرسوم و الأهلية

529 خطة ذات قيمة كبيرة أيضًا ، مع انخفاض متطلبات المشاركة والحد الأدنى للمساهمة حسابات الاستثمار مثل 401 (K) والمعاشات. خطة 529 هي أيضا شاملة للغاية ، لا تحمل أي قيود على السن أو الدخل. لدى العديد من الولايات أيضًا حدود قوية لقيمة الحساب ، حيث يصل بعضها إلى 300000 دولار.

The Investing Answer: التسجيل في خطة 529 أمر سهل. يتم تقديم الخطط من خلال العديد من شركات الخدمات المالية وتتطلب تطبيقًا بسيطًا للتسجيل. يتم التعامل مع إدارة الحساب من قبل مكتب خزانة الدولة أو من قبل شركة إدارة استثمار طرف ثالث على أساس بيانات مخاطر صاحب الحساب. لا يحصل أصحاب الحسابات على 1099 للإبلاغ عن الدخل الخاضع للضريبة حتى يتم إجراء السحوبات. يملك أصحاب الحسابات خيار تعديل مزيج استثماراتهم أو دمجهم في خطة دولة أخرى كل 12 شهرًا.