كيف تملأ تقاعد الدخل الخاص بك الفجوة

جوناثان ديوي ، CPWA

معرفة المزيد عن جوناثان على موقعنا اسأل مستشار

باختصار ، فإن الخطة المالية هي وثيقة توازن جميع المدخلات المالية الحالية للعائلة - وهي الدخل والخروج على بيان التدفق النقدي والأصول والديون في ميزانيتها العمومية - مع جميع آمال وأهداف الأسرة. وهو يشتمل على قدر معقول من الاحترام لتحمل المخاطر وسلسلة من الافتراضات. يجب أن تكون هناك مناقشة حول المقايضات التي تتماشى مع تصميم الخطة ، على سبيل المثال: إذا قمت بتوفير المزيد ، يمكنك التقاعد في وقت سابق ، أو إذا قمت بإرسال الأطفال إلى مدرسة خاصة باهظة الثمن ، فعليك العمل لفترة أطول ، أو ، إذا بقيت في المنزل الكبير الغالي ، فربما لا تستطيع السفر كثيرًا ما لم توافق على العمل لفترات أطول أو تنفق أقل على عنصر مهم آخر في نمط حياتك.

لذا فإن الخطة هي في الأساس توازن بين الاحتياجات الحالية والمستقبلية والرغبات من الدخل والأصول الحالية والمستقبلية. السؤال ، "ما نوع الخطة المالية التي لديك؟" هو ببساطة إشارة إلى الطريقة التي تختارها لموازنة المقايضة النهائية - التقاعد.

في خطة معظم الناس ، فإن هدفهم الكبير الأخير (من منظور زمني محض) هو امتلاك أصول كافية لتدفق دخل لا يمكنهم تخطيه. تم أخذ الإجازات العائلية الكبيرة ، وتمت رعاية الآباء والأمهات ، وتخرج الأطفال من الكلية ، وكان الشاغل الرئيسي الوحيد المتبقي هو دخل تقاعد الحياة. من المحتمل أيضًا أن يكون هذا هو الأكبر من بين جميع النفقات المخطط لها ، لذا من المهم حلها بشكل صحيح للحصول على ما يكفي. إذا لم يكن لديك ما يكفي ، فلا يمكنك التقاعد سواء عندما أو بالطريقة التي خططت لها سابقًا - قد تضطر إلى تقليل نمط حياتك بشكل كبير إذا كنت مضطرًا إلى التقاعد قبل الحصول على "ما يكفي".

حفظ أكثر ، أو جعل أكثر؟ تحقيقا لهذه الغاية هناك نوعان من الخطط. هل بدأت خطتك مع وضع رقم إرجاع كبير في ذهنك واستخدم رقم الإرجاع هذا لتحديد مخاطر المحفظة وبالتالي تقليل متطلبات الادخار؟ أو هل سمحت بالمزيد من العوائد المحافظة ، وملء الفجوة المتزايدة مع معدل ادخار أعلى؟

بالنسبة لـ 95٪ من الأشخاص الذين عملت معهم خلال عملية التخطيط ، كانت هناك فجوة بين ما لدى العميل الآن وما يحتاجون إليه خلال ما تبقى من حياتهم. يمكن سد هذه الفجوة بثلاث طرق عندما نخطط. يمكننا زيادة افتراضات المرتجعات لدينا ، يمكننا تقليل افتراضات التضخم لدينا (وهي في الحقيقة نفس الأشياء مثل زيادة افتراضات الإرجاع الحقيقية) ، أو يمكننا توفير المزيد. ملاحظة: هذا يعني أن المدخرات والعودة لها علاقة تخطيط عكسي. كلما كانت توقعات عودتي أعلى كلما كان علي أن أوفر (وأحسن أسلوب حياة أستطيع العيش فيه اليوم). أو ، انخفاض توقعات عودتي ، كلما كان لدي الكثير لإنقاذ (وأقل يجب أن أقضي).

توقع الكثير من المستشار الخاص بك فكر في التوتر الذي يضعه على العلاقة بين العميل والمستشار. عميل يريد عوائد أعلى حتى يتمكنوا من توفير أقل ويعيشون بشكل أفضل اليوم. مستشار جيد ، مع العلم أن عائدات السوق لا يمكن التنبؤ بها أو يمكن السيطرة عليها بأي شكل من الأشكال ، سيوصي بمزيد من المدخرات وخفض توقعات العائد. إذا لم يخطِّط أحد المستشارين لهذا العقلية "ملء الفجوة مع العودة" على الفور وباستمرار ، فقد يسير العميل في نهاية المطاف إلى أحد المستشارين الذي سيعدك بسد الفجوة مع عوائد أفضل. ملاحظة: القدرة على توفير لا علاقة لها بالقدرة على الوعد.

ننسى أن العائدات ليست قابلة للتوقع أو يمكن السيطرة عليها. ننسى أن التخطيط والسلوك هما المفتاحان الحقيقيان لنجاح العميل. يمكن دائما العثور على شخص ما ، سواء الشائنة أو الغبية ، سوف نعد "بعوائد أفضل" ، وإذا لم يتم تلقيح العميل ضد هذا ويقرر في نهاية المطاف على المشي ، هو على حساب كل شيء ، ومع ذلك ، أكثر من العميل.

جوناثان DeYoe ، كاليفورنيا للتأمين رخصة # 0C21749 ، هي شركة مسجلة مع والأوراق المالية والخدمات الاستشارية المقدمة من خلال LPL المالية ، مستشار الاستثمار المسجل - عضو FINRA / SIPC.

الآراء المعبر عنها في هذه المادة لا تعكس بالضرورة وجهات نظر LPL المالية وهي مخصصة للمعلومات العامة فقط وليس المقصود منها تقديم نصائح أو توصيات محددة لأي فرد. لاحتياجاتك الاستثمارية الفردية ، يرجى الاطلاع على متخصص الاستثمار الخاص بك فيما يتعلق بالتخطيط للتقاعد.