نهاية استراتيجيات حفظ الضمان الاجتماعي قد تعني فوائد أقل من المتوقع

بقلم بريت توشينغهام

تعرف على المزيد حول بريت على Investmentmatome’s Ask a Advisor

إن استراتيجيتين للضمان الاجتماعي التي مكنت المتزوجين من زيادة فوائدهم الإجمالية بعشرات الآلاف من الدولارات ستصبح في وقت قريب شيئًا من الماضي. بالنسبة لبعض الأزواج ، فإن هذا يعني دخل تقاعد أقل من المتوقع.

في أكتوبر ، الكونغرسغيرت الضمان الاجتماعي قواعد عدم السماح للاستراتيجيات المعروفة باسم "ملف وتعليق"تطبيق مقيد". يعتقد النقاد أن هذه الاستراتيجيات تستغل الثغرات في قانون الضمان الاجتماعي.

وقد يكسب المتقاعدون من الدخل الإضافي عن طريق الانتظار لجمع الفوائد مما يدفع بشعبية الملف والتعليق والتقييد التطبيق. في كل عام تتأخر في المطالبة بالحصول على الضمان الاجتماعي عندما تصبح مؤهلاً ، ويزيد مبلغ مخصصاتك بنسبة 8٪ تقريبًا ، بالإضافة إلى تسويات تكلفة المعيشة ، إلى أن تصل إلى 70 عامًا.

ولكن إذا قام أحد الزوجين بتأخير الاستحقاقات ، لا يمكن لزوجته / زوجها جمع الاستحقاقات الزوجية - ما لم يستخدم الزوجان ملفًا وتعليقًا أو تقييدًا للتطبيق.

كيف تعمل الاستراتيجيات

في أبسط مثال للملف والتعليق ، أحد أعضاء الزوجين - دعنا نسميها مريم - ملفات لمخصصات الضمان الاجتماعي في سن التقاعد الكامل من 66 ، ولكن بعد ذلك يعلقها. وهذا يسمح لزوجها ، جون ، أن يبدأ فورًا في تلقي المنفعة الزوجية - التي تصل إلى 50٪ من فائدة ماري - على الرغم من أن ماري لم تتلق حتى الآن مدفوعات.

وهذا يسمح أيضًا لماري بالحصول على أرصدة تقاعد متأخرة وللحصول على أقصى عائد عند رفع التعليق عند 70.

في الحالات التي يحصل فيها الزوجان على مزايا الضمان الاجتماعي ، تدخل إستراتيجية التطبيق المقيدة حيز التنفيذ. دعنا نقول أن جون وماري كلاهما 66. ماري قد كسبت أكثر من جون ، لذلك فهي مؤهلة للحصول على منفعة شهرية أكبر من ذلك بكثير. إذا كان على جون أن يتقدم بطلب للحصول على مخصصات اليوم ، فستكون فائدته الشهرية أقل من منفعة زوجته المحتملة. ولكن بحلول سن 70 ، فإن المنفعة التي يمكن أن يتلقاها بناء على سجل عمله سوف تتجاوز المنفعة الزوجية التي يمكن أن يحصل عليها الآن.

وردا على ذلك ، تقوم ماري بالتعويض عن الفوائد وتعليقها على الفور ، مما يسمح لحسابها بالحصول على أرصدة للحصول على فائدة أعلى. بعد ذلك ، تعمد جون إلى الحصول على مخصصات الزوجية على حسابها الذي تم تنشيطه الآن. من خلال تقديم طلب يقتصر على مزايا الزوج فقط ("تطبيق محدود") ، يمكن أن يترك جون حسابه الخاص دون أن يتمكن من الحصول على أرصدة أيضًا.

يتمتع الزوجان بالمزايا الزوجية التي يتقدم بها جون حتى يبلغ عمرهما 70 عامًا ، عندما تنتهي ماري من تعليقها وملفات جون على حسابه الخاص ، مما يؤدي إلى إنهاء المزايا الزوجية. كلاهما يحصلان على أقصى استفادة من الضمان الاجتماعي.

ويقدر المحللون أن بعض الأزواج الذين يستخدمون إصدارات من هذه الاستراتيجيات قد زادوا دخلهم للضمان الاجتماعي مدى الحياة بأكثر من 50 ألف دولار ، مما أحدث اختلافاً كبيراً في مواردهم التقاعدية. ولكن بموجب التشريع الجديد ، فإن الملف والتعليق والتعليق محظوران.

من يؤثر القانون الجديد

لن يتأثر الأشخاص الذين يتلقون مزايا بالفعل بالقواعد الجديدة. أما الأشخاص غير المؤهلين بعد ، ولكنهم سيصلون إلى سن التقاعد الكامل في غضون الأشهر الستة المقبلة ، فستتاح لهم حتى 30 أبريل 2016 ، تقديم المزايا وتعليقها. وأما الزوجان ، إذا ولدا في عام 1953 أو قبل ذلك ، فسيتمكنان من تقديم طلب مقيّد على المنافع الآن أو في المستقبل.

ومع ذلك ، ستؤثر التغييرات على الأزواج غير المؤهلين الذين اعتمدوا على استخدام الاستراتيجيات. يجب على هؤلاء الأزواج تعديل توقعات دخلهم التقاعدي. للتعويض ، قد يحتاجون إلى استثمار المزيد ، أو إنفاق أقل ، أو التخطيط للعمل لفترة أطول ، أو تولي وظائف بدوام جزئي أثناء التقاعد.

يمكن أن يؤثر القرار المتعلق بموعد تقديم استحقاقات الضمان الاجتماعي بشكل كبير على الدخل المستقبلي لك ولزوجتك ، لذلك فهو يستحق دراسة جادة. لكي تكون سباقاً ، ابدأ في دمج تغييرات القاعدة في إستراتيجية التخطيط للتقاعد الآن.

صورة عبر iStock.