مفاوضات تسوية الديون: دليل إفعل بنفسك
رقص مغربي 1
جدول المحتويات:
- تسوية الديون DIY مقابل شركات تسوية الديون
- كيفية القيام بتسوية الديون DIY: خطوة خطوة
- الخطوة 1: تحديد ما إذا كنت مرشحًا جيدًا أم لا
- الخطوة 2: تعرف على شروطك
- الخطوة 3: قم بإجراء المكالمة
- الخطوة 4: إتمام الصفقة
- ماذا بعد؟
- تعلم كيف المشورة الائتمان يمكن أن تساعدك
- يكتشف أربعة مفاتيح لتوحيد الديون الناجح
- احصل على سبع نصائح للحياة خالية من الديون
مع تسوية الديون بنفسك ، يمكنك التفاوض مباشرة مع الدائنين في محاولة لتسوية الديون الخاصة بك لأقل مما كنت في الأصل المستحقة.
الاستراتيجية تعمل على أفضل وجه بالنسبة للديون التي هي بالفعل متأخرة. قد يكون الدائنون ، الذين يرون دفعات ضائعة ، مكشوفة للتسوية لأن الدفع الجزئي أفضل من عدم الدفع على الإطلاق.
تسوية الديون هي أحد الخيارات إذا كانت دفعاتك متأخرة لمدة 90 يومًا على الأقل ، ولكن الأمر أكثر جدوى عندما تكون متأخراً بخمسة أشهر أو أكثر. ولكن نظرًا لأنك يجب أن تستمر في تفويت الدفعات أثناء التفاوض ، أو حدوث تلف في مكدّتك الائتمانية ، وليس هناك أي ضمان بأن ينتهي بك المطاف إلى اتفاق.
هناك طرق أفضل للتعامل مع الديون الخاصة بك من تسوية الديون DIY. إذا قررت المضي قدمًا ، قد يكون التعامل مع مفاوضات تسوية الديون خيارًا أفضل من استخدام شركة تسوية الديون ، والتي يمكن أن تكون مكلفة وغير فعالة.
في ما يلي كيفية مقارنة تسوية الديون DIY باستخدام شركة تسوية الديون ، وكيفية التفاوض مع دائن بمفردك.
تسوية الديون DIY مقابل شركات تسوية الديون
الوقت والتكلفة هما الفارقان الرئيسيان بين تسوية الديون من خلال الشركة والقيام بذلك بنفسك.
وقد ادعت إعلانات تسوية الديون أن هذه الشركات يمكن أن تساعد العملاء على تخفيض ديونها بنسبة تصل إلى 50٪ وإخراجهم من الديون في أقل من 36 شهرًا.
قد تكون قادرا على الحصول على نتائج أسرع مع تسوية الديون DIY. في حين أن إكمال خطة من خلال شركة يمكن أن يستغرق عامين ونصف أو أكثر ، فقد تتمكن من تسوية ديونك بنفسك في غضون ستة أشهر من التخلف عن السداد ، وفقا لمدير تسوية الديون مايكل بوفي.
على الرغم من عدم وجود أية نتائج مضمونة في التسوية - من خلال شركتك أو بمفردك - فإنك على الأقل ستوفر لك الوقت والرسوم إذا قمت بذلك بنفسك.
مع شركة تسوية الديون ، من المرجح أنك ستدفع رسمًا يتراوح من 20٪ إلى 25٪ من الدين المسجل بمجرد موافقتك على تسوية تفاوضية وإجراء دفعة واحدة على الأقل للدائن من حساب تم إعداده لهذا الغرض ، وفقًا ل مركز الإقراض المسؤول.
إضافةً إلى ذلك ، سيتعين عليك على الأرجح دفع تكاليف الإعداد والرسوم الشهرية المرتبطة بحساب الدفع. إذا دفعت 9 دولارات في الشهر لإدارة الحساب بالإضافة إلى رسم إعداد بقيمة 9 دولارات ، فيمكنك دفع 330 دولارًا أمريكيًا على مدار 36 شهرًا أعلى الرسوم المستحقة لكل دين مستقر.
شركات تسوية الديون أيضا يمكن أن يكون لها معدلات نجاح غير متناسقة. سجل مكتب حماية المستهلك المالي أكثر من 330 شكوى ضد شركات تسوية الديون منذ عام 2014. ومن بين أكثر القضايا شيوعًا الاحتيال والرسوم المفرطة. في عام 2013 ، اتخذ CFPB إجراءات قانونية ضد شركة واحدة ، وهي حلول تسوية الديون الأمريكية ، قائلاً إنها فشلت في تسوية أي دين لـ 89٪ من عملائها. وافقت الشركة التي تتخذ من فلوريدا مقرا لها على إغلاق عملياتها بشكل فعال ، وفقا لأمر من المحكمة.
على الرغم من عدم وجود أي نتائج مضمونة لتسوية الديون - من خلال شركة أو بمفردك - فإنك على الأقل ستوفر لك الوقت والرسوم إذا قمت بذلك بنفسك.
>> كيف تسدد دينك: استراتيجية من ثلاث خطوات
كيفية القيام بتسوية الديون DIY: خطوة خطوة
إذا قررت التفاوض مع دائن بمفردك ، فإن التنقل في هذه العملية يتطلب بعض الدقة والتصميم. في ما يلي تصنيف مفصل خطوة بخطوة.
الخطوة 1: تحديد ما إذا كنت مرشحًا جيدًا أم لا
أجب على هذه الأسئلة لتحديد ما إذا كانت تسوية الديون DIY خيارًا جيدًا:
هل فكرت في الإفلاس أو تقديم المشورة الائتمانية؟ ويمكن أن يحل كلاهما الديون بأقل المخاطر ، والتعافي السريع ، والنتائج الأكثر موثوقية من تسوية الديون.
هل ديونك بالفعل متأخرة؟ لن ينظر العديد من الدائنين للتسوية حتى تكون ديونك 90 يومًا على الأقل متأخرة. يقول Bovee ، مدرب تسوية الديون ، أن لديك فرصة أفضل لتسوية الديون مع الدائن الأصلي الذي يبلغ حوالي خمسة أشهر ، وهو الوقت الذي سيبيع فيه العديد من الدائنين في الوقت الحالي إلى مجمع ديون لطرف ثالث.
هل لديك المال لتسوية؟ سيحتاج بعض الدائنين لدفع مبلغ مقطوع ، في حين أن آخرين سوف يقبلون خطط السداد. بغض النظر ، تحتاج إلى الحصول على النقد لدعم أي اتفاق تسوية.
هل تؤمن بقدرتك على التفاوض؟ الثقة هي المفتاح لتسوية الديون DIY. إذا كنت تعتقد أنك تستطيع ، يمكنك على الأرجح. إذا كانت ثقتك بنفسك متقلبة ، فقد لا تكون تسوية ديون DIY هي أفضل طريق لك ، كما يقول بوفي.
الخطوة 2: تعرف على شروطك
تحتاج إلى التفاوض على أمرين: المبلغ الذي يمكنك دفعه وكيف سيتم الإبلاغ عنه في تقارير الائتمان الخاصة بك.
للدفع ، قد تكون قادرة على تسوية ديونك لمدة 40 ٪ إلى 50 ٪ مما كنت في الأصل المستحقة ، بوفي يقول.
بينما تعمل تقنيًا على تسوية دينك كنسبة مئوية من المبلغ المستحق عليك ، فكّر أيضًا في المبلغ الذي يمكنك دفعه كمبلغ محدد بالدولار. مشط من خلال ميزانيتك وتحديد ما هو هذا الرقم. لاحظ أنه قد يتعين عليك دفع ضرائب على جزء من الديون التي غفرت لك إذا كان المبلغ 600 دولار أو أكثر.
يحتوي تسوية دينك على جزأين: التفاوض بشأن مقدار المال الذي يمكنك دفعه وكيف سيتم الإبلاغ عنه في تقرير الائتمان الخاص بك.
بالنسبة إلى رصيدك ، فمن المحتمل أن يكون قد تم تحطيمه من قِبل العلامات المتأخرة من الدفعات المفقودة في الوقت الذي تكون فيه مؤهلاً للاستقرار. ولكنك قد تكون قادرًا على تعويض نفسك قليلاً عن طريق توضيح كيفية ملاحظة الدين المستقر في تقارير الائتمان الخاصة بك.
عادةً ما يتم وضع علامة على الديون المستحقة على أنها "مستقر" أو "مدفوعة الأجر" ، والتي لا تبدو رائعة على تقارير الائتمان. بدلاً من ذلك ، ستحاول إقناع الدائن الخاص بك بوضع علامة على الحساب المستقر "مدفوع كما هو متفق عليه" لتقليل الضرر.
الخطوة 3: قم بإجراء المكالمة
سيتطلب التعامل مع الدائن الخاص بك المثابرة والإقناع. هذه لحظة حاسمة في عملية التسوية.
قد تكون قادرًا على حل التسوية دفعة واحدة ، أو قد يتطلب الأمر بعض المكالمات للعثور على اتفاقية تناسبك أنت والدائن الخاص بك. إذا لم يكن لديك حظ مع أحد الممثلين ، فحاول الاتصال مرة أخرى للحصول على شخص أكثر ملاءمة. جرب سؤال المدير إذا كنت لا تحقق أي تقدم مع ممثلي الهاتف في الخطوط الأمامية.
إذا لم تحقق أي تقدم مع الدائن الخاص بك ، فقد يكون الوقت قد حان لإعادة النظر في خيارات أخرى لتخفيف عبء الديون ، مثل إفلاس الفصل 7 أو خطة إدارة الديون.
اقترب من المكالمة مع سرد واضح. إن تصوير المشقة المالية التي جعلتك غير قادر على تسديد فواتيرك ، يجعل الدائن أكثر تعاطفاً مع قضيتك.
لا تغفل عن المبلغ الذي يمكنك دفعه بشكل واقعي. ابدأ بالتخفيض ، وحاول أن تعمل باتجاه وسط. إذا كنت تعلم أنه يمكنك فقط دفع 50٪ من دينك الأصلي ، فحاول تقديم حوالي 30٪. تجنب الموافقة على دفع مبلغ لا يمكنك تحمله.
يمكن أن يختلف النجاح اعتمادًا على الدائن. بعضها مفتوح للاستقرار ، والبعض الآخر ليس كذلك. إذا لم تحقق أي تقدم ، فقد يكون الوقت قد حان لإعادة النظر في الخيارات الأخرى لتخفيف عبء الديون ، مثل إفلاس الفصل 7 أو خطة إدارة الديون.
الخطوة 4: إتمام الصفقة
قبل إجراء أي دفعة ، احصل على شروط التسوية والإبلاغ الائتماني كتابة من الدائن الخاص بك.
اتفاق مكتوب يحمل كلا الطرفين المسؤولية. يجب عليهم احترام الاتفاقية ، ولكن إذا فاتك أي دفعة ، فيمكن للدائن سحب اتفاقية التسوية ، وستعود إلى المكان الذي بدأت فيه.
"تسوية الديون تدور حول الالتزام. يقول بوفي: "إذا فاتتك أي دفعة ، فقد انتهى الأمر". "قل لديك خطة التسوية لمدة 12 شهرا. أنت تدفع الستة أشهر الأولى ، ولكن إذا فاتتك الشهر السابع ، فستأخذ الستة أشهر الماضية (من الدفعات) ثم تضعها باتجاه رصيدك الكامل.
ماذا بعد؟
