التعامل مع الديون المزعجة في الخمسينات - إدارة الديون أو الإفلاس؟

تكافح مع الديون هو تحدي في أي سن ، ولكن كلما اقتربت من التقاعد ، يمكن أن يكون خائفا. من الصعب توفير ما يصل إلى 30 عامًا تقاعدًا ، ولكن عندما تضيف دينًا كبيرًا إلى المعادلة ، يكون ذلك مستحيلًا عمليًا.

خيار واحد لتخفيف عبء الديون هو إدارة الديون من خلال وكالة تقديم المشورة الائتمانية. في خطة إدارة الديون ، يمكن لمستشار الائتمان الخاص بك التفاوض على أسعار فائدة منخفضة بالنسبة لك ، مما يقلل من الدفع الشهري على العديد من الديون غير المضمونة. تدفع دفعة شهرية واحدة إلى الوكالة ، والتي تقوم بعد ذلك بتسديد الدفعات إلى دائنيك نيابةً عنك.

يقول كين محمد ، مستشار الائتمان المعتمد لدى المستهلك الأمريكي غير الربحي: "عادة ، سيقلل هذا من الفائدة الإجمالية المدفوعة ، والدفعة الشهرية والمبلغ الإجمالي للوقت الذي يستغرقه لتسديد الدين بالكامل ، بشكل عام بين ثلاث إلى خمس سنوات". الاستشارات الائتمانية وعضو في موقعنا اسأل شبكة المستشار. "إن تقليل الاهتمام سيوفر في الغالب سنوات عمل العميل في سداد المدفوعات".

ومع ذلك ، ليس هذا هو الخيار الأفضل دائمًا ، خاصة إذا كانت قدرتك على الادخار للتقاعد على المحك ، كما تلاحظ ليز ويستون ، وهي مخطّطة مالية مصدّقة ومحرّكة في مجلة Investmentmatome. في هذه الحالة ، قد يكون تقديم طلب الإفلاس ، الذي يمكن أن يلغي أو يعيد هيكلة الدين ، خيارًا أفضل.

تحدثنا مع محمد وستون لفهم متى تكون خطط إدارة الديون والإفلاس أفضل للأشخاص في الخمسينات من عمرهم الذين يقتربون من التقاعد ويكافحون من أجل سداد ديون المستهلكين ، والتي تشمل بطاقات الائتمان والفواتير الطبية والقروض الشخصية.

ما مزايا وعيوب برنامج إدارة الديون إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر؟

محمد: بالنسبة للأشخاص في الخمسينات من عمرهم ، قد يكون من المنطقي القيام ببرنامج لإدارة الديون إذا كان لديهم بالفعل مدخرات تقاعد صحية ويمكنهم تحمل نفقات المعيشة الأساسية ومدفوعات إدارة الديون. مع انخفاض المدفوعات الشهرية وأسعار الفائدة من خلال برنامج الديون ، فإنها قد تكون قادرة على تخصيص المزيد من الأموال لمدخرات التقاعد الخاصة بهم.

ويستون: تتمثل إحدى المشكلات في خطط إدارة الديون في أنها لا تأخذ بالضرورة في الحسبان أن العديد من الأشخاص في الخمسينات من عمرهم يواجهون آخر وأفضل فرصة لإنقاذهم من أجل تقاعد لائق. عندما تكون أصغر سنًا ، قد تتمكن من الحصول على خمس سنوات من التوفير للتقاعد ، ثم يمكنك زيادة مدخراتك بعد ذلك لمحاولة تعويض الوقت الضائع. لا يزال لديك الريح في ظهرك ، لأن صناديق التقاعد الخاصة بك لديها عقود لكسب عوائد مضاعفة. في الخمسينات من العمر ، تكون الرياح في وجهك. ليس لديك الكثير من الوقت للحفظ أو لعودة مركبك. أعتقد أنه يجب تشجيع الناس الذين يقتربون من سن التقاعد على تعبئة كل عشرة سنتات ممكنة في خطط التقاعد بدلاً من تحويل تلك الأموال إلى خزائن شركات بطاقات الائتمان التي ستحصل عليها على ما يرام بدونها.

كيف يمكنك تحديد ما إذا كانت خطة إدارة الديون مناسبة لك؟

محمد: هناك الكثير للنظر في تحديد أفضل خيار للقضاء على الديون عالية الفائدة التي لا يمكن تحملها. الجانب الأكثر أهمية هو الميزانية. يجب على الأشخاص أن يفكروا فيما إذا كانوا يعيشون في حدود إمكانياتهم أو إذا كانت هناك مجالات في الميزانية يمكنهم تقليصها. هل يستطيعون تحمل دفع خطة إدارة الديون وحفظ للتقاعد؟ إذا لم يكن كذلك ، فما هو الخيار الأفضل التالي؟

أود أن أشجع الأشخاص الذين يرغبون في سداد الديون على نحو يمكن من خلاله تقديم جلسة إرشادية للحصول على الائتمان لمعرفة طرق القضاء على الديون ، بما في ذلك برنامج إدارة الديون والإفلاس. كما أنصحهم بالتحدث إلى محامي الإفلاس بشأن إيجابيات وسلبيات تقديم طلب الإفلاس والحصول على النصيحة حول ما إذا كان يتعين عليهم تقديم الفصل السابع أو الفصل 13. إذا كان يجب عليهم تقديم إفلاس الفصل 13 ، فإنني أوصي دفعة تقديرية قبل المتابعة بها. هناك حالات يمكن فيها إفلاس الفصل 13 أن يحقق مدفوعات أعلى من خطة إدارة الديون.

ويستون: إذا تمكن الناس من سداد ديون بطاقاتهم الائتمانية في غضون خمس سنوات مع الاستمرار في الادخار للتقاعد ، فإن خطة إدارة الديون يمكن أن تكون منطقية. إذا لم يكن بإمكانهم - إذا كان واحدًا أو آخر - أن يستكشفوا الإفلاس.

في هذه المرحلة من العمر ، متى يكون الخيار الأفضل لتقديم طلب الإفلاس؟

محمد: قد يكون من الأفضل تقديم طلب للإفلاس عندما يعيش الناس في حدود إمكانياتهم ولا يستطيعون سداد ديونهم (من خلال خطة إدارة الديون أو العمل مع دائنيهم مباشرة) والذين ليس لديهم أصول تقاعدية معرضة للخطر من التصفية. ويشمل ذلك الأصول التي خططت لاستخدامها أو بيعها للتقاعد مثل منزل ثان ، أو توفير نقدي ، أو أشياء ثمينة ، مثل الفن أو الطوابع أو مجموعات العملات ، أو سيارة ثانية أو صناديق تقاعد على حدود الإفلاس الفيدرالية (مليون دولار لكل فرد). سوف يلغي الإفلاس الدين (الفصل 7) أو يعيد هيكلة الدين بحيث يمكن للعميل سداده مع مرور الوقت بدفعة أقل (الفصل 13).

الإفلاس هو أيضا خيار أفضل إذا كان المدين يتطلب الحماية القانونية التي يقدمها. على سبيل المثال ، إذا كان العملاء لديهم ديون في مجموعات ، فيمكن مقاضاتهم من قبل الدائنين لعدم الدفع ويواجهون حشودًا من الأجر. غالباً ما يمكن لجلب الأجور أن يجعل نفقات المعيشة الأساسية غير ميسورة التكلفة ، والادخار للتقاعد يكاد يكون مستحيلاً. الإفلاس يمكن أن يوقف الإجراءات القانونية والزواج المحتمل للأجور ، لكن برنامج إدارة الديون لا يستطيع ذلك.

يقرر بعض عملائنا تقديم طلب للإفلاس بعد الاستشارة الأولية. ومع ذلك ، فمن المهم ملاحظة أنه حتى بعد تقديم طلب الإفلاس ، لا يزال على العملاء إجراء تخفيضات إضافية لميزانيتهم ​​لوضع أكبر قدر ممكن من الأموال نحو التقاعد قدر الإمكان. كذلك ، قد يحظر الإفلاس دفع ثمن أشياء مثل تعليم الطفل أو مساعدة أحد الوالدين المسنين وإبقاء الأصول الترفيهية مثل منزل متنقل. لا تتطلب خطة إدارة الدين أن يتخلى العملاء عن أية أصول (على الرغم من أنها تحد من استخدام الائتمان) ، كما أنها تقلل من أسعار الفائدة والمدفوعات.

ويستون: يحتاج الأشخاص الذين يعانون من ديون مزعجة إلى استكشاف ما إذا كان الإفلاس خيارًا أفضل أم يفعلون ذلك مع محام إفلاس ذي خبرة يعرف قوانين الدولة ذات الصلة. مستشارو الائتمان ليسوا محامين ولا يمكنهم تقديم النصح بشأن ما إذا كان الإفلاس هو الخيار الأفضل ، حتى لو كان كذلك.

من بين المزايا المحتملة للإفلاس هي إنهاء المجموعات وحماية أصول التقاعد الخاصة بك وعلى الأقل بعض الأسهم في منزلك وسياراتك.

يمكنك الحصول على بداية جديدة دون تكافح لسنوات لدفع ما قد يكون ديون غير قابلة للاسترداد. في الواقع ، ترتفع درجات الائتمان مع إيداعات الإفلاس ، ويمكنك البدء في إعادة إنشاء رصيدك على الفور.

American Credit Credit Counselling هي وكالة استشارات ائتمانية غير ربحية في Auburndale ، ماساتشوستس.

ليز ويستون هي مُخطِّطة ومُصدِّرة مالية مُصدَّقة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ، ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.