خالية من الديون - مع الأسف

يمكن أن تكون القصص حول كيفية سداد الناس العاديين للدين بسرعة مذهلة ومذهلة - ومضللة إلى حد ما.

وغالبا ما تذكر هذه الحكايات التضحيات التي قدمها المدينون ، ولكنها قد تتستر على التكلفة على نوعية حياتهم أو الخيارات المضللة التي قاموا بها. قد يكون الحصول على خدمة خالية من الديون هدفاً جديراً ، لكن فهم المخاطر يمكن أن يمنعك من تكرار أخطاء الآخرين.

هناك حياة أكثر من الديون

تتمنى زينة زينت أنها لم تكن في حالة جنون من هذا القبيل لتسديد قروض الطلاب بقيمة 28،000 دولار. فعلت ذلك في غضون ثلاث سنوات على راتب سنوي متوسط ​​قدره حوالي 30،000 دولار.

يقول كوموك ، أحد سكان دنفر ، والذي يدوّن على موقع DebtFreeAfterThree.com: "كنت أركز على التخلص من الديون التي لم أزرها لأشياء كان من الممكن أن تكون قد ساعدتني حقاً ، مثل الذهاب إلى معالج أو حتى حضور مؤتمرات حول الشبكات".

يعتبر المخططون الماليون أن معظم قروض الطلاب هي نوع من "الديون الجيدة" التي لا يجب دفعها في عجلة من أمرها. تقدم قروض الطلاب الفيدرالية معدلات فائدة منخفضة وثابتة نسبياً وخصم قابل للخصم والعديد من خيارات السداد ، بما في ذلك عدة سنوات من التأجيل أو التحمل بالإضافة إلى إمكانية المغفرة.

في الوقت الذي تشعر فيه كوموك بالسعادة ، يتم سداد قروضها ، وتنصح الآخرين بعدم التساهل في سداد ديونها. في مرحلة ما ، ناقشت مع نفسها لمدة 20 دقيقة حول ما إذا كنت ستنفق دولارًا واحدًا على تأجير فيديو Redbox. وتقول إن ذلك كان يأخذ الانقلاب إلى درجة الهوس.

يقول كوموك: "أعتقد أنه كان بإمكاني تحسين حياتي كثيرًا إذا تركتني قليلاً". "إن إنفاق مبلغ إضافي قدره 50 دولارًا شهريًا لن يقتلني".

قد يكون لديك خيارات أكثر مما تعتقد

آجا مكلاناين من شيكاغو ، التي دفعت مع زوجها ، كلفن ، دينًا قدره 120 ألف دولار ، رغبت في فهم المزيد عن الديون القديمة وقوانين التقادم.

يقول ماكﻻانهان: "كانت هناك بعض مشاريع القوانين التي كان من الممكن التفاوض عليها مع الآخرين ، ولم يكن علينا في الواقع أن ندفع مقابل ذلك بسبب عمرهم".

على سبيل المثال ، استقرت على قرض طالب خاص متخلف بمبلغ 3.600 دولار - وهو الأصل الأصلي - بعد أن زادت الفائدة والرسوم من 12.000 دولار. اكتشفت في وقت لاحق أن الديون كانت قد تجاوزت قانون الولاية الأساسي للتقييد ، والذي يحد من طول المدة التي يمكن للدائنين أن يقاضوا بها بعد توقف شخص ما عن سداد الديون. وبينما يستطيع الدائنون الاستمرار في محاولة تحصيل ديون خارجة عن القانون ، فإن McClanahans لم يكن من الممكن أن يواجهوا الدعاوى القضائية المحتملة أو أجور الزينة أو حسابات الحسابات البنكية التي يمكن أن تأتي من تجاهل الدين الداخلي.

يمكن تسوية الديون لديها مزالق أخرى. عمل محامي الإفلاس إد بولتز ، من مدينة دورهام ، بولاية نورث كارولينا ، على عملاء دفعوا ما بين 5000 و 10000 دولار لشركات تسوية الديون دون الحصول على إعانات تم التعهد بها. رفض بعض الدائنين تقديم تنازلات ، وكانت بعض شركات تسوية الديون عبارة عن ملابس احتيالية اختفت بدون أثر.

يقول بولتز ، الرئيس السابق للرابطة الوطنية لمحامي الإفلاس الاستهلاكيين: "يعتقد الناس أنهم يفعلون الصواب ولكن … يتم التخلص من درجاتهم الائتمانية ، فهم يخرجون كل هذه الأموال".

خالية من الديون ، ولكن ليس على الإطلاق

وهناك خطأ آخر ارتكبه الناس بشكل متكرر وهو استخدام قرض 401 (k) أو الاستفادة من الأسهم المنزلية في محاولة غير مجدية لسداد الديون الهائلة.

غارات صندوق التقاعد عادة ما تؤدي إلى فرض ضرائب على الدخل والعقوبات ، في حين أن قروض ملكية المنازل تضع منزل المقترض في خطر حبس الرهن. ويقول بولتز إن أسوأ ما في الأمر هو أن الناس يستخدمون أصولاً كانت ستتم حمايتهم في تقديم إفلاس.

قبل إجراء دفعات إضافية على أي دين ، يجب أن يكون لديك خطة ألعاب منطقية.

• أولا ، تحديد ما إذا كان سداد الديون الخاصة بك هو واقعي. إذا كنت تناضل من أجل دفع الحد الأدنى أو يستغرق منك خمس سنوات أو أكثر لتسديد معظم الديون غير المضمونة - وبالدرجة الأولى بطاقات الائتمان ، والفواتير الطبية والقروض الشخصية - فكر في تخفيف عبء الديون بدلاً من ذلك. يمكن لمستشار الائتمان غير الربحي تقديم النصح لك حول خطط إدارة الديون ، ولكن يجب عليك أيضًا التحدث مع محامي إفلاس ذي خبرة.
• المقبل ، وتحديد أولويات الديون السامة. ليس من المنطقي سداد القروض الطلابية أو قروض الرهن العقاري ذات الأسعار المنخفضة ، والتي قد تكون قابلة للاقتطاع ، وذلك قبل بطاقات الائتمان ذات السعر المتغير غير المعدلة.
• لا تنسَ الحفظ. قد تميل إلى رمي كل دولار على دينك ، ولكن هذا يمكن أن يكون خطأ مكلفا. لا يمكنك استعادة مباريات الشركة أو الإعفاءات الضريبية أو تفاقمها عن طريق عدم المساهمة في خطط التقاعد. عليك أيضًا أن تكون ذكيًا للحفاظ على صندوق طوارئ صغير على الأقل لتجنب زيادة الديون ؛ 500 دولار يكفي لبدء.

في نهاية المطاف ، فإن صحتك المالية تستحق أكثر من تحديد أي سجل سرعة لسداد الديون.

ليز ويستون هي مُخطِّطة ومُصدِّرة مالية مُصدَّقة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ، ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.