الائتمان الخاص بك هو على وشك الحصول على أفضل

تقوم مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ، ومجمع ديون تفكير متقدم ، بإجراء تغييرات قد تسمح لملايين الأشخاص بالحصول على قروض تم رفضها بشكل غير عادل.

خطة Equifax و Experian و TransUnion لإزالة أحكام الدعاوى المدنية - حيث رفع الدائن دعوى قضائية وفاز بها في المحكمة - والعديد من الامتيازات الضريبية من التقارير الائتمانية الشعبية ابتداءً من 1 يوليو. وقد يؤدي تسجيل هذه السجلات العامة إلى تحسين العشرات من 14 مليون شخص ، بعضها بما يكفي للتأهل للحصول على قروض الرهن العقاري والقروض الأخرى التي هي في الوقت الحاضر فهمهم.

وفي الوقت نفسه ، اختصرت شركة "إنكور كابيتال غروب" الرائدة في مجال تحصيل الديون الوقت الذي تبلغ فيه عن مجموعات مدفوعة من سبع سنوات إلى سنتين. كما أن الشركة ، التي تمتلك إدارة Midland Credit ، و Midland Funding ، و Asset Acceptance ، و Atlantic Credit & Finance ، تعد أيضاً بعدم الإبلاغ عن حسابات تحصيل جديدة للمكاتب إذا بدأ المدينون في سداد مدفوعاتهم في غضون 90 يومًا بعد إخطار شركة Encore لهم بالديون.

هذه التحركات طال انتظارها ، لأن نظام الإبلاغ عن العلامات السوداء الخطيرة قد تم كسره لسنوات.

لماذا يتم الإبلاغ عن الديون

لقد عرفت شركات تسجيل الدرجات الائتمانية منذ فترة طويلة أن الأشخاص الذين يستقرون ديونهم القديمة يشكلون خطراً أفضل بكثير من أولئك الذين لا يفعلون ذلك - لكن درجات الائتمان عادة لا تعكس هذه الحقيقة.

تتجاهل أحدث إصدارات FICO و VantageScore حسابات التحصيل المدفوعة ، وتعالج أحدث نقاط FICO ديونًا طبية غير مدفوعة الأجر أقل قسوة من غيرها من فواتير التأخير. لكن معظم المقرضين لا يزالون يستخدمون إصدارات قديمة من درجات الائتمان التي تحصي مجموعات ضد المستهلكين ، والتي يمكن أن تمنع الناس من الحصول على القروض وبطاقات الائتمان ، أو تسبب لهم لدفع أسعار فائدة أعلى. المشكلة حادة بشكل خاص في الإقراض العقاري ، حيث يطلب مشترون الرهن العقاري فاني ماي وفريدي ماك من المقرضين استخدام علامات فيكو التي تعد عدة أجيال قديمة.

يضمن تجريد المجموعات من التقارير أنه لا يمكن إدراجها في نتائج الائتمان ، والتي تستند تمامًا إلى بيانات مكتب الائتمان.

وقد وافقت المكاتب بالفعل على ركلة أنواع أخرى من المجموعات إلى الرصيف. كجزء من تسوية شاملة مع 31 من وكلاء الدولة العامين قبل عامين ، وعدت المكاتب بالتوقف عن الإبلاغ عن المجموعات الناتجة عن تذاكر المرور ، وغرامات المكتبات وغيرها من الحوادث المؤسفة التي لم تنجم عن حساب الائتمان أو اتفاق المستهلك للدفع. كما تعهدت المكاتب بإزالة الفواتير الطبية المدفوعة ، وأصبحت لديون الرعاية الطبية الآن "فترة انتظار" مدتها 180 يوماً للسماح بتطبيق مدفوعات التأمين.

تعتبر السجلات العامة مثل الأحكام والامتيازات الضريبية مصدرًا آخر لبيانات المشكلة ، نظرًا لأن العديد منها لم يتم التحقق منه أو تحديثه بشكل صحيح ، ويمكن أن تكون أخطاء التصحيح صعبة. إن أحكام المحاكم المدنية مشحونة بشكل خاص ، لأن الكثير من الناس لا يعرفون أنهم يخضعون للمقاضاة. عادةً ما يُمنح الدائنون أحكامًا افتراضية ، مما يعني أنهم يربحون - حتى عندما يرفعون دعوى على الديون القديمة جدًا من الناحية التقنية أو غير المستحقة - لأن المدين لم يظهر.

ارتفع عدد الدعاوى القضائية مع مشترين الديون اقتناص الفواتير المتأخرة مقابل أجر ضئيل على الدولار ، ثم انتقل إلى المحاكم لاتخاذ القرارات. إن تكاليف الإيداع رخيصة جداً لدرجة أن الدائنين في بعض الولايات يرفعون على مشاريع القوانين التي تبلغ 60 دولاراً ، وفقاً لتحقيقات ProPublica.

تحسينات صغيرة للكثيرين

للإبلاغ عنها بعد 1 يوليو ، يجب أن يكون للسجل العام الحد الأدنى من معلومات التعريف ، بما في ذلك الاسم والعنوان ورقم الضمان الاجتماعي أو تاريخ الميلاد ، ويجب تحديث البيانات كل 90 يومًا. قدرت Experian أن 96٪ من الأحكام المدنية ونحو نصف جميع الامتيازات الضريبية لن تفي بمعايير السجل العام المحسنة الجديدة.

قامت شركة FICO للائتمان الائتماني مؤخراً بتحليل ما يمكن أن يحدث إذا أسقطت المكاتب جميع الأحكام وأي امتيازات ضريبية لا يمكن التحقق منها ، وذلك باستخدام 30 مليون سجل للمستهلك تم تطهيرها من تلك البيانات التي قدمتها المكاتب. وجدت شركة تسجيل الدرجات الائتمانية أن 6٪ إلى 7٪ من حوالي 200 مليون مستهلك مع نتائج فيكو لديها مثل هذه السجلات ، وأن العلامات ارتفعت بمعدل 10 نقاط ، كما يقول إيثان دورنهم ، نائب الرئيس للعشرات والتحليلات.

معظم الأشخاص الذين لديهم أحكام أو امتيازات لديهم مشاكل ائتمانية أخرى ، مما يحد من مدى ارتفاع درجاتهم. وهذا أيضا هو السبب في أن التغيير لن يكون له "أي تأثير مادي" على قدرة علامات فيكو على التنبؤ بالمخاطر ، حسب قول دورنهيلم. لكن التغييرات يمكن أن تكون كافية للسماح للأشخاص الذين يفتقدون الانقطاع الائتماني للمقرضين للتأهل للحصول على قروض. للحصول على قرض عقاري تقليدي ، على سبيل المثال ، عادة ما يحتاج المقترضون إلى 620 درجة ائتمان كحد أدنى ، في حين أن الحصول على معظم قروض FHA يتطلب 580 درجة.

قد يؤثر مسح بيانات القمامة من تقارير الائتمان على أكثر من درجات الائتمان ، بالطبع. يتم استخدام معلومات الائتمان من قبل شركات التأمين لتعيين أقساط التأمين ، ومالكي العقارات لمنح الشقق وأصحاب العمل للتأجير والترويج. إن التأكد من دقة بيانات تقرير الائتمان - وذات الصلة - يساعد الناس على توفير المال والعيش حياة أفضل.

ليز ويستون هي مخطّطة مالية وكاتبة عمود في شركة Investmentmatome. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.