ائتمان إضافي لدفع بطاقات الائتمان بالكامل

كان دفع أرصدة بطاقتك الائتمانية بالكامل على الدوام طريقة ذكية لاستخدام البلاستيك. الآن يمكن أن تساعدك على الحصول على الرهن العقاري أيضا.

ابتداءً من 24 سبتمبر ، طالب مشتري الرهن العقاري فاني ماي أن يستخدم المقرضون معلومات عن دفعات بطاقة الائتمان ، والمعروفة باسم البيانات المتداولة ، في جميع طلبات قروض المنازل الجديدة عندما تتوفر مبالغ الدفع. (إنهم ليسوا دوما ، ولكنهم أكثر في ذلك في لحظة).

تقول Fannie Mae إن البيانات المائلة ، التي لا يتم تضمينها في درجات الائتمان التقليدية ، ستساعد المزيد من الأشخاص في الحصول على قروض عقارية. ويرى خبراء الائتمان أن إضافة البيانات هي أكبر تغيير في عملية الاكتتاب العقاري حيث تم إدراج درجات الائتمان لأول مرة في عام 1995.

"إن قيمة البيانات غير قابلة للجدل" ، كما يقول خبير الائتمان وعادل التقارير الائتمانية العادلة جون أولزهايمر ، الذي عمل لدى مكتب الائتمان Equifax وشركته الرائدة في التصنيف الائتماني FICO.

لا يمكن أن يؤذيك ، يمكن أن تساعدك

اكتشف الباحثون قبل بضع سنوات أن الأشخاص الذين يدفعون بانتظام بطاقاتهم أقل خطورة بكثير من أولئك الذين لا يفعلون ذلك. وجدت الدراسات التي أجرتها فاني ماي ومكتب الائتمان TransUnion أن "المسدسات" الذين يدفعون الحد الأدنى فقط هم الأكثر عرضة للتخلف عن سداد القروض من "المتعاملين" الذين يدفعون بالكامل.

لا يحمل حوالي 42٪ من المستهلكين في الولايات المتحدة الذين يحملون بطاقات الائتمان رصيدًا ، وفقًا لدراسة أجراها مجلس الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن عام 2014.

لا تعكس درجات الائتمان التقليدية ما إذا كنت مسجلاً أم مُعاملاً. تعكس FICOs و VantageScores المستخدمة في معظم قرارات الإقراض مقدار الرصيد المتاح الذي استخدمته مؤخرًا ، بدلاً من مقدار الأرصدة التي دفعتها فيما بعد.

على النقيض من ذلك ، يمكن أن تُظهر البيانات المموَّلة نمط دفعاتك بمرور الوقت. تستخدم أحدث نسخة من برنامج اكتتاب شركة Fannie Mae ، المكتبي Underwriter 10.0 ، ما يصل إلى 24 شهرًا من بيانات الدفعات المقدمة من مكاتب ائتمان Equifax و TransUnion. وتخطط شركة Experian لإضافة بياناتها المتقاربة إلى البرنامج "في المستقبل القريب" ، كما يقول Paul DeSaulniers ، مدير قسم المخاطر في المكتب ، إلى حلول البيانات والمجموعات.

النبأ السار للمسدسات هو أن سلوكهم لن يمنعهم من الحصول على قرض عقاري. يقول Mindy Armstrong ، مدير المنتج المسؤول عن برنامج Office Underwriter التلقائي لشركة Fannie Mae ، إنه يمكن استخدام أنماط الدفع فقط لمساعدة المقترضين على الحصول على الموافقة ، وليس كسبب للرفض.

يعتمد تقييم مخاطر الرهن العقاري الذي تعتمده فاني ماي على عدد من العوامل ، بما في ذلك حجم مدفوعات الديون للمقترض بالنسبة إلى الدخل (نسب الدين إلى الدخل) ، ومقدار حقوق الملكية للمقترض في العقارات (نسب القروض إلى القيمة) ومقدار الوفورات التي تراكمت لدى المقترض (المعروفة باسم الاحتياطيات). البيانات المُعدلة لن تساعد الأشخاص الذين هم عرضة لمخاطر سيئة. لكن ارمسترونغ قال ان البعض على الخط الحدودي لموافقة الرهون العقارية الذين ربما كانوا قد رفضوا في الماضي يمكن أن يحصلوا على موافقة اذا كان لديهم تاريخ عن دفع أرصدة بطاقاتهم الائتمانية أو على الاقل.

منجم ذهب للمسوقين

لن تضر البيانات المفقودة بالمقترضين أيضًا.

"إذا حصلنا عليها ، فسوف نستخدمها. لن نعاقب الناس عندما لا يكون هناك "، قال أرمسترونغ.

هذا محظوظ ، بما أن تقارير البيانات المتقاربة لا تزال متقطعة إلى حد كبير. فقط بعض شركات إصدار بطاقات الائتمان بدأت مؤخرا فقط في إخبار مكاتب الائتمان عن المبلغ الذي يدفعه الناس كل شهر. لا يشارك البعض المعلومات على الإطلاق - ربما لأسباب تنافسية ، كما يقول Experian’s DeSaulniers.

تساعد معلومات الدفع أيضاً المقرضين في تحديد أي من المقترضين يحاكمون وكيف. وهي تستخدمه لتمييز الشخص الذي يتقاضى 5 آلاف دولار شهريًا من الشخص الذي يحمل رصيدًا بقيمة 5000 دولار أمريكي ، ويدفع 200 دولارًا أمريكيًا فقط كحد أدنى ، ثم يدفع 200 دولار أخرى. يبدو المقترضان متشابهين في النتائج الائتمانية التقليدية ، لكن البيانات المقتضبة تظهر أن المقترض الأول لا يتعامل مع الائتمان بشكل أكثر مسئولية فحسب ، بل من المرجح أن يكون لديه دخل أكثر تقديرية ، مما يجعله عميلًا مرغوبًا أكثر.

"إذا كان لديك المال الكافي للحصول على دفعة بقيمة 5000 دولار كل شهر ، فهذا يعني شيئًا عن قدرتك على السداد" ، يقول دي سولينز. "إذا كنت ، على سبيل المثال ، أمريكان إكسبريس بلاتينيوم ، فأنت تريد أن تعرف من هم عملاء 5000 دولار في الشهر."

في هذه الأثناء ، فإن الشخص الذي يدفع أكثر من الحد الأدنى لكنه لا يزال يحمل توازناً سيكون جذاباً للمصدرين الذين يريدون تعويم عروض نقل الرصيد المنخفضة السعر ، كما تقول دي سالينز.

هل أنت مسدس أم متعامل؟

لمعرفة ما إذا كان مصدريك يبلّغون عن بيانات مقيدة ، فإنك تحتاج إلى سحب تقارير الائتمان الخاصة بك من AnnualCreditReport.com. (قد لا تتضمن تقارير الائتمان من المواقع المجانية الأخرى هذه البيانات.)

ابحث في تفاصيل الحساب عن الأعطال التي تظهر الرصيد المستحق ، أو الحد الأدنى للدفع "المقرر" و "المبلغ المدفوع" أو "مبلغ الدفع الفعلي". وجد استطلاع غير رسمي لزملاء العمل في Investmentmatome العديد من بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية ، مثل تلك صادر عن شركة Target و Amazon ، تم الإبلاغ عن بيانات الدفع ، في حين أن العديد من جهات الإصدار الوطنية لم تفعل ذلك.

يمكن للناس أن يناقشوا معلومات غير دقيقة حول تقارير الائتمان الخاصة بهم ، لكن لا يمكنهم إجبار المصدرين على الإبلاغ عن البيانات المتداولة. لا يُشترط على الدائنين الإبلاغ عن أي شيء إلى مكاتب الائتمان ، وبالتأكيد ليس التفاصيل التي لا يريدون الإفصاح عنها.

يمكن لمكاتب الائتمان المساعدة في الأمور من خلال الاعتماد على جهات إصدار بطاقات الائتمان في سعال الأرقام ، ولكن تأثير المكاتب محدود بسبب رغبة المصدرين في اللعب.

يقول ألزهايمر: "يمكن لمكاتب الائتمان أن تحفز جيشها من أصحاب [البيانات] على الإبلاغ عن المعلومات". "ولكن في نهاية المطاف ، يكون خيار مصدري البطاقات هو ما إذا كانوا يريدون ذلك أم لا".

ليز ويستون هي مُخطِّطة ومُصدِّرة مالية مُصدَّقة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ، ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تغريد: lizweston .

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل بواسطة Clark.com.