3 أكبر القرارات المالية التي ستصنعها من أي وقت مضى

لا تشتمل أهم قراراتك المالية على الأسهم التي تختارها أو الطريقة التي تنفذ بها 401 (k). تتضمن أكبر اختياراتك المالية مقدار التعليم الذي تحصل عليه ، سواء تزوجت أو بقيت متزوجًا ، وما إذا كنت تشتري منزلاً.

هناك الكثير من العوامل الأخرى التي تؤثر على نجاحك ، بالطبع ، والكثير منها خارج عن سيطرتك. كبار السن تميل إلى أن تكون أكثر ثراء من الشباب. إن الأسر الأمريكية في الولايات المتحدة ، في المتوسط ​​، لديها أضعاف العائلات السوداء أو الأسبانية. أولئك الذين ولدوا في أعلى أو أسفل الطبقات الاقتصادية عادة ما يبقون هناك.

ومع ذلك ، فإن القرارات المالية التي تتخذها بشأن هذه الجوانب الرئيسية الثلاثة في حياتك يمكن أن يكون لها تأثير كبير على ما إذا كنت قادرًا على بناء الاستقرار المالي.

كم التعليم الذي تحصل عليه

يميل الأشخاص الذين لديهم المزيد من التعليم إلى كسب المزيد من المال وتجميع المزيد من الثروة. اتسعت الفجوة بين أكثر الأميركيين تعليما وكل الآخرين بشكل كبير في السنوات الأخيرة.

متوسط ​​الدخل السنوي للأسر التي يرأسها أشخاص يبلغون من العمر 40 عامًا وأكثر - عندما يكون معظمهم قد أتموا تعليمهم - انخفض بشكل عام من عام 1989 إلى عام 2013 ، وفقًا لدراسة أجراها الاقتصاديون في بنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس. وكان الاستثناء بالنسبة للأشخاص الذين حصلوا على شهادات عليا أو مهنية ، حيث نما متوسط ​​دخلهم في ذلك الوقت بنسبة 4٪ ليصل إلى 116،265 دولارًا. تم تعديل هذه الأرقام للتضخم.

كانت التغيرات في الثروة أكثر دراماتيكية في فترة 24 سنة. بحلول عام 2013 ، القيمة الصافية المتوسطة:

• ارتفعت بنسبة 45 ٪ لتصل إلى 689،100 دولار لأولئك الذين يحملون شهادات عليا أو مهنية
• ارتفع بنسبة 3٪ إلى 273،488 دولارًا لأولئك الذين حصلوا على درجتين أو أربع سنوات
• انخفض 36 ٪ إلى 95،072 دولار لأولئك الذين يحملون شهادات الثانوية العامة
• انخفض بنسبة 44٪ إلى 37،766 دولارًا لأولئك الذين لم ينتهوا من المرحلة الثانوية

لا تدفع كل درجة أرباحًا أعلى ، وبعض الوظائف ذات الأجر الجيد لا تتطلب درجات علمية متقدمة. إذا كنت تفكر في الحصول على مزيد من التعليم ، فإن وزارة العمل الأمريكية لديها معلومات مفيدة ، بما في ذلك شهادات الماجستير التي تحقق أفضل النتائج ، وبرامج الشهادات التي تؤدي إلى وظائف وبيانات جيدة حول المهن الأسرع نموًا.

" أكثر من: 47 الأعلى أجرا بالدفع في الولايات المتحدة في عام 2017

سواء تتزوج (وتبقى متزوجة)

فالأشخاص الذين يتزوجون ولا يطلقون الطلاق لديهم ضعف القيمة الصافية لأقرانهم الذين لا يتزوجون أبدا ، وفقا لما ذكره جاي زاغورسكي ، عالم الاقتصاد وعالم الأبحاث في جامعة ولاية أوهايو ، الذي درس الأنماط المالية لآلاف البالغين الذين ولدوا في الفترة من 1957 إلى 1964. وهذا يعني أن المتزوجين عادة ما يكون أربعة أضعاف من ثروة الأسر التي يرأسها شخص واحد. عادة ما ترتفع ثروة الأفراد العزاب ببطء مع مرور الوقت ، بينما ترتفع ثروة الأزواج عادة بعد الزواج.

يقول زاغورسكي إن الزواج "طريقة رائعة لزيادة قيمة ثروتك" ، لكنه يحذر من الحصول على فكرة فريدة عن الثراء.

"إذا قررت أنك ارتكبت خطأ ، فإن الطلاق سيدمر ثروتك" ، كما يقول.

ووجد بحث زاغورسكي الذي نشر في عام 2005 أن القيمة الصافية للأشخاص الذين يطلقون الطلاق تبدأ بالانهيار قبل أربع سنوات من الانقسام. بعد عشر سنوات ، لا يزال الرجال والنساء المطلقون أسوأ حالاً من غير المتزوجات. (انظر "كيفية فك تشفير أموالك في الطلاق.")

سواء كنت تملك منزل

القرار الذي يمكن أن يكون له أكبر الأثر على ثروتك هو ما إذا كنت تشتري منزلاً - وتعلق عليه.

فجوة الثروة بين أصحاب المنازل والمستأجرين هائلة. وبلغ متوسط ​​القيمة الصافية لأصحاب المنازل في البلاد في عام 2013 م 195،400 دولار ، مقارنة بـ 5،400 دولار للذين لا يملكون ، وفقًا لمسح أجراه مجلس الاحتياطي الفيدرالي. يمكن لقيم المساكن المرتفعة أن تبني الثروة بطبيعة الحال ، ولكن كذلك جانب الادخار القسري لامتلاك منزل.

" أكثر من: كم بيت يمكنني تحمل؟

وسيؤدي تراكم المدفوعات إلى أسفل وسداد قروض الرهن العقاري إلى زيادة حقوق ملكية المساكن ـ وبالتالي ثرواتهم. يمكن للمستأجرين بناء ثروة مماثلة ، أو حتى أكثر ، إذا استثمرت في سوق الأوراق المالية ما يعادل دفعة أولى بالإضافة إلى أي وفورات من الإيجار بدلا من امتلاكها. قليل يفعل ذلك.

وقال الباحثون في المركز المشترك للدراسات الاسرية بجامعة هارفارد ان العلاقة بين ملكية المنازل والثروة كانت صحيحة حتى في السنوات التي سبقت أزمة الرهن العقاري التي قضت على تريليونات الدولارات في حقوق الملكية وتسببت في فقدان أكثر من أربعة ملايين أمريكي منازلهم. فقد أدت ملكية المنازل إلى ثروة أقل إلى حد ما بالنسبة للأقليات وذات الدخل المنخفض ، ولكن "المكاسب في المتوسط ​​لا تزال إيجابية وكبيرة" ، كما كتبوا.

ووجد الباحثون أنه خلافا للزواج ، فإن ملكية المنازل لا تترك الناس أسوأ حالا إذا لم يكن بالإمكان تحملها. أولئك الذين يعودون إلى الاستئجار - لأنهم ، على سبيل المثال ، فقدوا المنزل بسبب حبس الرهن - تركوا عموماً مع نفس القدر من الثروة التي كانوا يملكونها قبل شراء المنزل.

بالطبع ، لا يعني أي شيء صحيح في المتوسط ​​بالضرورة أنه سيكون صحيحًا بالنسبة إليك. حتى إذا كنت مستأجرًا مطلقًا بدون شهادة ، يمكنك بناء الثروة إذا كنت تراقب الإنفاق ، وتنقذ بشكل منتظم وتستثمر في المستقبل. قد تكون الاحتمالات ضدك ، ولكن يمكنك التغلب عليها.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.

نظرة ثاقبة على أكبر القرارات المالية الخاصة بك:

• دليل Investmentmatome لبناء مهنة
• حماية اموالك خلال الطلاق
• تأجير مقابل امتلاك الدولة من قبل الدولة

تم التحديث في 6 مارس 2018.