هل سيكون قرض يوم الدفع من البنك أكثر أماناً؟

يبدو قرض يوم الدفع "الأكثر أمانا" وكأنه تناقض في اللغة. ووصف المنتقدون هذه القروض ذات التكلفة العالية بأنها مصائد ديون تؤدي إلى تعمق المقترضين في الحفرة.

وبفضل التغيير التنظيمي الأخير ، قد يكون من الممكن الآن للمصارف تقديم قروض صغيرة قصيرة الأجل قد تكون أقل خطورة بالنسبة للمقترضين. ما إذا كانت البنوك ستقوم بذلك بالفعل أم لا.

يمكن للحركات الصحيحة أن تنقذ الأميركيين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​مليارات الدولارات سنويا. يمكن أن تخلق التحركات الخاطئة مجرىًا آخر لأولئك الذين يكافحون بالفعل.

مخاطر عالية للمقترضين - والمقرضين

يتم الإعلان عن قروض يوم الدفع كوسيلة للناس لتلبية أزمة نقدية قصيرة الأجل في عجلة من أمرنا. يستعير الناس مبالغ صغيرة نسبيًا ، تتراوح عادة بين 300 و 400 دولار ، ويدفعون رسومًا تتراوح بين 45 و 60 دولارًا للقرض الذي من المفترض أن يستمر بضعة أيام حتى موعد دفع الراتب التالي. هذه القروض لديها سعر فائدة سنوي فعال في حدود 300 ٪.

المشكلة هي أنه على الرغم من التكلفة المرتفعة للمقترضين ، لا يمكن للمقرضين تحقيق ربح كبير ، إن وجد ، على القروض الصغيرة إذا كان عليهم أن يفعلوا الاكتتاب باهظة الثمن مثل المراجعات الائتمانية والتحقق من الدخل. لكن القروض المقدمة دون اعتبار لقدرة شخص ما على السداد يمكن أن تكون خطيرة ، حيث ينتهي الناس في تقديم القروض ودفع ثروة من الرسوم. دفع العميل العادي للقرض يوم دفع 520 دولارًا سنويًا تقريبًا لاقتراض 375 دولارًا تقريبًا ، وفقًا لبيو تشارلي ترست.

قام نيك بورك ، مدير التمويل الاستهلاكي في شركة Pew ، بدراسة سوق القروض بالدولار الصغير على نطاق واسع ، ويوصي بإصلاحين يمكنهما جعل هذه القروض مربحة دون أن يكونا مفترسين:

• السماح للمقترضين بسداد أرصدتهم على مدى عدة أشهر كقروض تقسيط ، بدلاً من طلب سداد الرصيد دفعة واحدة ،
• الحد من الدفعة الشهرية إلى 5 ٪ من دخل المقترض.

وتقدر بورك أن التحول الجزئي نحو القروض مع هذه التغييرات يمكن أن يوفر للمستهلكين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​10 مليارات دولار سنوياً.

حتى الآن ، يبدو أن لا أحد في واشنطن يستمع.

إجابة ، وليس حلا

في 5 أكتوبر ، أعلن مكتب حماية المستهلك المالية قاعدة تتطلب من المقرضين تحديد قدرة المقترضين على سداد قروض بالدولار الصغير - وهو شرط للاكتتاب يمكن أن يدفع معظم مقرضي يوم الدفع إلى الخروج من العمل.

وفي اليوم نفسه ، أعلن CFPB عن حكمه ، حيث قامت هيئة الرقابة على أكبر البنوك في البلاد ، وهي مكتب المراقب المالي للعملة ، بتمهيد الطريق أمام البنوك لتقديم منتج قروض صغيرة أخرى مماثلة. فبدلاً من إعطاء البنوك قواعد جديدة يمكن أن تجعل القروض أكثر أمانًا ، ألغت "أورينت" ببساطة توجيهاتها السابقة التي جعلت من الصعب على البنوك تقديمها على الإطلاق.

جربت البنوك القروض قصيرة الأجل قبل بضع سنوات ، وقدمت ما كانوا يحرصون على تسميته "منتجات متقدمة مقدمًا" للعملاء الذين يحتاجون إلى أموال نقدية سريعة. على الرغم من الاسم المختلف ، عملت سلفة الودائع مثل الكثير من قروض يوم الدفع. يمكن للناس اقتراض بضع مئات من الدولارات لقاء رسوم وسداد القرض مع شيك راتبهم التالي.

حذر CFPB في عام 2013 من أن طبيعة قروض يوم الدفع وسلف الودائع تؤدي في كثير من الأحيان إلى مصائد ديون. في كثير من الأحيان ، لم يستطع المقترضون سداد كامل الرصيد واستعارته مرارًا وتكرارًا.

وجدت دراسة CFPB أن ما يقرب من نصف المقترضين يوم الدفع لديهم أكثر من 10 صفقات كل عام ، في حين أن المستخدمين المتقدمين للودائع لديهم عادة رصيد مستحق لمدة تسعة أشهر من العام.

تقول ريبيكا بورن ، كبيرة مستشاري السياسة في مركز الإقراض المسؤول ، وهو أحد المدافعين عن المستهلكين: "بمجرد دخولهم ، لا يمكنهم الخروج".

بدأ المنظمون تحذيراً للبنوك من سلفة الودائع. البنوك الستة الرئيسية التي عرضت عليهم - Wells Fargo، U.S. Bank، Fifth Third Bank، Regions Financial، Bank of Oklahoma and Guaranty Bank - ألغيت القروض في عام 2014.

على الرغم من أن البنوك تستطيع الآن استئناف القروض الصغيرة للدولار ، فإنه ليس من الواضح أنها ستفعل. قاعدة CFPB هي أحد العوائق المحتملة ، على الرغم من أن مستقبلها غير واضح الآن بعد أن استقال مدير الوكالة.

أيضا ، قام النقاد بمثل هذه الوظيفة الجيدة لمساواة سلفة الودائع مع قروض يوم الدفع التي يتردد البنوك في العودة إلى السوق ، كما يقول ديفيد بوميرين ، المستشار العام المساعد ونائب رئيس جمعية المصرفيين الاستهلاكية ، والتي تمثل البنوك الكبيرة.

يقول بوميرهن: "لا يستحق الأمر خطر السمعة بالنسبة لهم."

من الناحية المثالية ، سيوفر الناس الأموال في حالات الطوارئ ، بدلاً من اللجوء إلى قروض قصيرة الأجل عالية التكلفة. ولكن بما أن العديد من الأشخاص غير مقتنعين - يقول 44٪ من الأمريكيين البالغين إنهم لا يستطيعون جمع 400 دولار في عجلة من أمرهم - يجب على المشرعين والمشرعين ضمان حصولهم على بديل آمن وبأسعار معقولة.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.