ماذا نسأل نفسك قبل استخدام ISA لدفع ثمن الكلية

وتمكّن اتفاقيات حصة الدخل الطلاب من سد فجوة في تمويل الجامعات بموافقتهم على دفع مبالغ للمستثمر على أساس نسبة مئوية من دخلهم لفترة زمنية محددة بعد التخرج. كما هو الحال مع معظم الأشياء التي لها علاقة بالمال ، هناك عدد من العوامل التي يجب أن تزن قبل التوقيع على إحدى هذه الصفقات.

الفوائد المحتملة

المعايير القياسية الدولية ليست هي نفسها الديون. على عكس القرض ، لا يوجد اهتمام بالمعايير الدولية للمراجعة ، ولا يتعين عليك تسديد مبلغ ثابت. وبدلاً من ذلك ، فإنك تسدد نسبة معينة من دخلك خلال المدة المحددة للعقد ، سواء أكان المبلغ الإجمالي المسدد أقل أو أكثر من المبلغ الكامل الممنوح.

بالنسبة إلى رصيدك الائتماني ، نظرًا لأنك ملزمًا بالدفع ، فإن حقيقة قيامك بالدفع ستُنقل إلى وكالات إعداد التقارير الائتمانية ، ولكن لا يمكن الإبلاغ عن أي رصيد قائم ، وفقًا لما قاله كايسي جينينغز ، مدير العمليات في 13th Avenue التمويل ، وهي منظمة غير ربحية تهدف إلى تحسين الوصول إلى الكلية للطلاب ذوي الدخل المنخفض والتي تدير برنامج تجريبي ISA في كلية Allan Hancock في سانتا ماريا ، كاليفورنيا. يقول جينينغز: "الفكرة هي أنه يجب عليك الحصول على ائتمان لتسديد الدفعات ، وهذا سيساعدك على بناء تاريخك الائتماني ، ولكن لن يكون هناك تسجيل لمبلغك الممول لأنه لا يوجد التزام ثابت للقيام بالدفعات". "طالما أنك تجري الدفعات ، سينعكس ذلك بشكل إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك."

الفضاء لاتخاذ مسار غير تقليدي. نظرًا لأن تسديد مدفوعات ISA يعتمد على الدخل بدلاً من المبلغ المحدد ، فقد يكون لديك المزيد من الفرص للاستكشاف بعد الجامعة - مثل القيام بأعمال غير ربحية أو السفر أو بدء مشروع تجاري - دون القلق بشأن تسديد الديون الكبيرة على الفور.

فصل في الإفلاس. عموما لا يمكن استبعاد الديون التقليدية للطلاب في حالة الإفلاس. سيتم إدراج معيار ISA كالتزام في الإفلاس ويعامل مثل التزامات الدفع غير المضمونة الأخرى ، مثل ديون بطاقات الائتمان ، وفقًا لمؤسسة أبحاث بوردو. ﯾﻣﮐن ﻟﻟﻣﺣﮐﻣﺔ أن ﺗرﻓض اﻟﺗزام اﻟﺳداد إذا أﺻﺑﺢ اﻟطﺎﻟب ﻣﻔﻟﺳًﺎ.

لن تدفع إذا كنت خارج العمل. يمكنك التوقف عن تسديد مدفوعات ISA إذا فقدت وظيفتك ؛ بعد كل شيء ، لا يمكنك أن تدين بنسبة من دخلك إذا لم يكن لديك دخل. عادةً ما يتم تجميد فترة السداد حتى تجد العمل مرة أخرى ، ومن ثم ستتكيف المدفوعات مع دخلك الجديد. قد تتضمن بعض معايير التدقيق الدولية (ISA) ، مثل برنامج Back a Boiler الخاص بجامعة Purdue ، حدًا أدنى من الدخل يجب أن تفي به قبل أن تبدأ السداد. مع القروض الطلابية الخاصة ، اعتمادا على المقرض ، عادة ما تكون كمية الوقت الذي يمكنك فيه إيقاف دفعاتك بسبب الصعوبات المالية محدودة.

قد يتم تقييد السداد. اعتمادا على شروط ISA ، قد يكون لديك سقف الدفع. هذا هو الأكثر فائدة لأولئك الذين ينتهي بهم الأمر بكسب مداخيل عالية للغاية ، لذلك لا ينتهي بهم الحال إلى تسديد مبالغ باهظة. على سبيل المثال ، يقدم برنامج ISA الخاص ببرنامج Purdue سقفاً لسداد 2.5 ضعف مبلغ ISA الأولي.

عيوب محتملة

سوف تتقلب المدفوعات الخاصة بك. قد تفضل الحصول على مبالغ دفع ثابتة ، ولا يمكنك أن تتوقع ذلك باستخدام ISA. ما لم يظل دخلك كما هو بالضبط خلال فترة السداد ، سترتفع دفعاتك كلما ارتفع دخلك.

لا يمكنك السداد مبكرًا. على عكس القرض ، لا يمكنك سداد الرصيد في وقت مبكر. يجب أن تستمر السداد في النسبة المئوية المحددة من دخلك حتى يكتمل نهاية المصطلح المعين أو يتم الوصول إلى حد أقصى للدفع.

يمكن للنسب المئوية الأعلى أن تلتهم راتبك في المنزل. استنادًا إلى بنود الاتفاقية ، قد يؤثر سدادك على ميزانيتك أكثر مما تعتقد أنه سيفعل. إذا حصلت في نهاية المطاف على أموال أكثر مما كنت تتوقع ، فسوف تكون مدينًا أكثر للمستثمر. ومع ذلك ، قد تتضمن خطتك حدًا أقصى على الدفعات.

ليس قرضًا ، ولكن … ولا يزال معيار المحاسبة الدولي عقدًا ملزمًا قانونيًا يتضمن سدادًا للأموال بمرور الوقت. يقول جون زوريك ، نائب الرئيس التنفيذي لمؤسسة "مساعدة الطلاب الأمريكيين" ، وهي مؤسسة غير ربحية مخصصة لتمويل التعليم العالي: "عندما يعود أحدهم إلى شخص آخر مقابل المال ، فإنه من الصعب عدم التفكير في ذلك كقرض". يقول زوريك أن الطلاب يجب أن يفهموا الطباعة الدقيقة التي توضح ما سيحدث إذا فشلوا في سداد المدفوعات.

يمكن مقاضاتك بشكل افتراضي. إذا كنت تعمل دون إجراء مدفوعات على ISA الخاص بك ، فيجوز لك الوفاء بالتزاماتك. إذا حدث هذا ، يمكن للمستثمر ISA اتخاذ إجراء قانوني ضدك.

لا توجد قوانين لحماية المستهلك بشكل صريح للمعايير الدولية لمراجعة الحسابات. يقول سيث فروتمان ، أمين مظالم القروض الطلابية بمكتب حماية المستهلك المالية ، إنه من المهم أن يعرف المستهلكون التكاليف والمخاطر الأولية للمنتجات المالية. إن الطبيعة غير الدقيقة لمعايير المحاسبة الدولية تجعل من المستحيل تحديد ما هي مدفوعاتك الشهرية بالضبط ، لذلك من الصعب فهم التكاليف والمخاطر في وقت مبكر.

فكر قبل أن تثب

قبل التسجيل للحصول على ISA ، فكر في هذه العوامل:

تخصصك. إذا كنت تتخصص في المسرح أو الشعر ، فمن المستبعد أن تحصل على شروط مواتية مثل نظرك في دراسة المحاسبة أو أي حقل آخر يُنظر إليه على أنه يحتمل أن يحقق دخلاً أعلى.

آفاق الدخل المحتملة. تحقق من المواقع مثل PayScale و Glassdoor أو مكتب إحصاءات العمل لتقدير رواتب البدء ومتوسط ​​الأرباح لشغل الوظائف التي تهتم بمتابعتها. يمكن أن يساعدك هذا على تقدير نوع المدفوعات التي قد تقوم بها على ISA في المستقبل.

مصدر التمويل. يقول زوريك إن السوق غير المنظم يمكن أن يولد ممارسات مفترسة. فكر في مصدر التمويل وسجل تتبع المستثمر ، خاصةً إذا كان مستثمرًا خاصًا.

نسبة الدخل التي تستحقها. إن معرفة النسبة المئوية من دخلك المتوقع صدوره كل شهر أمر حاسم في اتخاذ قرار حكيم. إذا أمكنك الحصول على نسبة منخفضة - في نطاق 3 ٪ ، على سبيل المثال - يمكن أن يعمل ISA بشكل جيد بالنسبة لك. إذا كانت أعلى من ذلك ، فهي ليست واضحة. على سبيل المثال ، يسمح برنامج Purdue بنسب ISA تصل إلى 15٪. قبل الدخول في اتفاقية للحصول على نسبة مئوية عالية من دخلك ، قم بقياس مدى تأثير ذلك على ميزانيتك في وقت لاحق.

الموقع وتكلفة المعيشة. ابحث عن تكلفة المعيشة في المنطقة التي ترغب في العثور على عمل بعد تخرجك منها. هل سيغطي دخلك المستقبلي تكاليف المعيشة في تلك المنطقة ، مما يسمح بالنسبة المئوية التي سدادها على ISA الخاص بك؟

تكلفة تمويل الكلية الأخرى. إذا كنت تبحث عن ISA ، فمن المحتمل أن يكون لديك بالفعل قروض طلابية. تعرّف على المبلغ الذي ستحتاج إلى سداده على هذه القروض بعد تخرجك وإدراجها في ميزانيتك لمعرفة ما إذا كنت تستطيع تحمل تسديد ضريبة الدخل الدولي أيضًا.

طول المدة. قد يكون مقدار الوقت الذي يتوقع منك تسديده ISA الخاص بك قياسي أو خاص باتفاقك. في بوردو ، يكون طول المدة المعتادة لسداد ISA تسع سنوات ، وفقاً لمؤسسة بوردو للأبحاث. تأكد من أنك تشعر بالراحة مع طول المدة التي ستدفع فيها جزءًا من دخلك.

غرامة الطباعة. في أي وقت تقوم فيه بإبرام اتفاقية مالية ، تعرف على التفاصيل. تعرف على وسائل الحماية التي يمكن تضمينها في ISA ، مثل فترة السماح بعد التخرج ، كما يسمح برنامج Purdue. ما هو نوع الدخل الذي سيتم تضمينه - هل سيكون مجرد دخلك ، أم سيحسب دخل زوجك في المستقبل أيضًا؟ هل سيحسب الميراث أو العائدات من المستوطنات القانونية؟

معرفة كيفية مقارنة اتفاقات حصة الدخل مع القروض الخاصة ، وإعادة تمويل القروض الطلابية وقروض الأم زائد.

أنا هلشسكي كاتبة في Investmentmatome. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: AnnaHelhoski.