اسأل الخبير: كم ينبغي أن أتوقع أن أدفع مستشارًا ماليًا؟ >

السؤال: كم ينبغي أن أتوقع أن أدفع مستشارًا ماليًا؟

- Daniel H.، Sacramento، Calif.

The Investing Answer: هذا سؤال معقد ، دانيال ، لكن واحد جيد. من أجل القليل من المنظور حول هذا ، لم أستطع إلا أن أفكر في رسم كاريكاتوري كلاسيكي.

لوسي فان بيلت - من الرسوم المتحركة والرسوم المتحركة "الفول السوداني" المحبوبة - هو خصم سيئ السمعة. إنها الأكثر شهرة للدخول في فيلم تشارلي براون الفقير القديم مرارًا وتكرارًا عن طريق تمرير كرة القدم بعيدًا قبل أن يركلها ، مما أدى إلى أكثر خطوط تشارلي براون شهرةً: "Aaaaargh!"

طبعاً ، كانت وظيفة لوسي الأخرى تعمل بنصيحة كشك استغنت عنها معرفتها عن الحب والأمور الأخرى. في "تشارلي براون كريسماس" ، على سبيل المثال ، ترغب لوسي في تقديم المشورة إلى تشارلي براون ، ولكنها تطلب الدفع مقدمًا.

"بوي ، أي صوت!" صرخت. "كيف أحب صوت تجعد المال! هذا الصوت الجميل للبرودة ، النقود الصعبة! النيكل ، النيكل ، النيكل! هذا الصوت الجميل من النيكل المتشابكة! الآن ، ما يبدو أنه مشكلتك؟"

كأي شخص لديه أي وقت مضى ويدفع المشورة للحصول على المشورة ، في بعض الأحيان أكثر إثارة للمشجعين المشورة حول الحصول على أموال من حول حل مشكلة - تماما مثل لوسي. لكن لا يجب أن تشعر بأنك مثل تشارلي براون ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالمستشارين الماليين.

ولكن كما قلت ، بالضبط كم يجب أن تدفع هو سؤال معقد. لكي أقدم لك الإجابة الأكثر اكتمالا ، أريد أولاً أن أتحدث عما هي عليه.

في أكثر المصطلحات شيوعًا ، هناك نوعان من المستشارين الماليين: السماسرة ومستشاري الاستثمار المسجّلين.

على الرغم من كثيرًا ما يعرف السماسرة الكثير عن الأسواق والاقتصاد والاستثمارات ، ومن المهم إدراك أنهم مندوبو مبيعات. مطلوب من الوسطاء التأكد من أن ما يبيعونه "مناسب" ، لذلك عندما تطلب منهم شراء ، على سبيل المثال ، سند لحسابك ، فإنهم يشترونك السند وليس سهمًا أو مزرعة أو سيارة. يكسب الوسطاء أموالهم من العمولات على مبيعاتهم.

مستشارو الاستثمار المسجلون (RIAs ، باختصار) ليسوا سماسرة. بشكل عام ، ليس لديهم لبيع الأشياء لكسب المال. بدلا من ذلك ، يتقاضون رواتبهم للحصول على المشورة. واحدة من أهم الأشياء التي يجب معرفتها عن RIAs هي أنها تحتفظ بمعايير ائتمانية - معيار أعلى من مستوى ملاءمة السماسرة.

لفهم الفرق ، ضع في اعتبارك مثال السند. التزام التزام الوسيط يعني أنه إذا طلبت السند ، فإن الوسيط يحصل لك على سند. ويعني الالتزام الائتماني لرياطة RIA أنه إذا طلبت السند ، تقول RIA: "لماذا تريد السندات؟ إنك أكثر وزنا في السندات وسوف تنخفض في السعر. يجب عليك شراء الأسهم بدلاً من ذلك." سوف كسب المزيد من المال لصندوق الكلية جونيور. " يقوم الوسيط بما تطلبه ؛ يبدو أن RIA تبحث عنك.

هناك العديد من الطرق لدفع مستشار استثمار مسجّل. فيما يلي بعض أنواع RIA الأكثر شيوعًا.

مستشاري Fee-Only

يقوم مستشاري Fee-only بتحصيل نسبة مئوية من قيمة حسابك كل عام ، وبالمقابل تحصل على المشورة وإدارة الاستثمار. إذا قمت بإحضار مستشار ، على سبيل المثال ، 100000 دولار من مدخراتك وخصم المستشار رسمًا بنسبة 1.0٪ ، فسوف تدفع للمستشار 1000 دولار سنويًا. وفقا لمجلة فوربس ، تتراوح هذه الرسوم من 0.75٪ إلى 1.5٪ من حسابك سنوياً ، على الرغم من أن 2٪ ليس من غير المألوف. تختلف الرسوم وفقاً لحجم الحساب ، وتعقيد وضعك ، وخبرة المستشار وبيانات الاعتماد الخاصة به.

يقوم مختلف المستشارين بأشياء مختلفة ، لذلك تأكد من السؤال عما إذا كانت الرسوم تغطي فقط التداول وتخصيص الأصول (أي إدارة الاستثمار) أو ما إذا كان يشمل التخطيط (التفكير في التخطيط الضريبي ، التخطيط العقاري ، تخطيط الكلية ، التخطيط للتقاعد ، إلخ.)

هل لديك سؤال؟

إذا كنت تريد منا الرد على أحد أسئلتك الاستثمارية في أسبوعنا عمود سؤال وجواب ، أرسل إلينا عبر البريد الإلكتروني على [email protected]. (ملاحظة: لن نرد على طلبات اختيار الأسهم.)

يميل خبراء التمويل الشخصي إلى أن يحبوا مستشاري الرسوم فقط لأن هيكل الرسوم يربط تعويض المستشار بمقدار نمو حسابك. فهم لا يميلون إلى وضعك في الاستثمار ببساطة حتى يتمكنوا من الحصول على عمولة.

بعض مخططي الرسوم فقط يتقاضون رسومًا سنوية ثابتة أو حتى معدل للساعة بدلاً من نسبة من أصولك ، رغم ذلك. تختلف هذه المعدلات بشكل كبير ، لكن معظم المعدلات الساعية تتراجع ما بين 100 دولار إلى 400 دولار في الساعة ، وفقًا لكلية التخطيط المالي.

قد تجد هذا أكثر شيوعًا عندما يقوم المستشار بتخطيط ضريبي معقد ، أو تنظيم عقارك ، أو أحد وقت المشروع. يمكنك أيضًا تعيين مستشار لوضع خطة مالية شاملة تقوم بتنفيذها بنفسك (نوعًا ما مثل استئجار مهندس معماري لتصميم منزل تقوم ببنائه). وفقا لكلية التخطيط المالي ، يمكنك أن تتوقع دفع ما بين 100 دولار و 2000 دولار لهذا النوع من الخطة المالية (على الرغم من أن حوالي 15 ٪ من المستشارين يتقاضون أكثر من ذلك). حوالي 40٪ من المستشارين لا يقدمون هذا الخيار ، مع ذلك ، وفقًا لكلية التخطيط المالي.

مستشاري الرسوم->

غالباً ما يخلط الناس بين مخططي الرسوم فقط والرسوم. كما ذكرنا ، يفرض مخططو الرسوم فقط نسبة من أصولك أو رسوم بالساعة أو رسوم ثابتة. كما يفرض المخططون الذين يعتمدون رسومًا رسومًا على مشورتهم ، ولكن في بعض الأحيان يحصلون أيضًا على مدفوعات من شركات يبيعون منتجاتها أو ينصحون بها. وفقًا لكلية التخطيط المالي ، فإن معظم المستشارين (60٪) هم مخطّطو الرسوم ؛ 17٪ رسوم فقط ؛ والباقي عبارة عن خليط من التجنيب ، أو العمولة فقط ، أو مجموعة.

إذا كنت تستأجر مستشارًا قائمًا على الرسوم ، فتأكد من معرفة ما إذا كان هو أو هي الذي يعزو هذه المبالغ مقابل رسومك. في كلتا الحالتين ، تعرف أن تلقي هذه المدفوعات قد يقلل من قدرة المستشار على وضعك أولاً.

فكرة نهائية واحدة: بشكل عام ، إذا كنت تبحث عن شخص ما لجلب استثمارات لك ، فقد يكون الوسيط الطريق للذهاب. ولكن إذا كنت تريد أن يتصرف شخص ما في أفضل مصالحك ، فإن مستشار الاستثمار المسجل هو رهان جيد.

هذا لا يعني أن مصالح RIA تتماشى تماما مع اهتماماتك. لديهم حافز لمنعك من الانسحاب أو تحريك أموالك بعيداً عن الشركة. بعد كل شيء ، كلما قل أدارهم ، كلما قل عددهم. قد يؤثر ذلك على النصيحة التي تحصل عليها عندما تتساءل عما إذا كان عليك سحب الأموال من الحساب.

تمامًا مثل مصففي الشعر والأطباء وجليسات الأطفال ، يختلف المستشارون كثيرًا في ما يتقاضونه ، و "أرخص" لا يساوي مطلقًا "أفضل". " قم بمقابلة العديد من المستشارين قبل أن تثق بواحدة لإدارة كل المال الذي أنفقته على مدى الحياة. للحصول على ورقة الغش في عملية التوظيف ، راجع دليل المستشار المالي للرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين (NAPFA) ، هنا.