إجابات Arielle: ماذا أفعل إذا كان 401 (ك) باهظ الثمن؟

"إجابات Arielle" هو عمود سؤال وجواب في الاستثمار والتقاعد لجميع الأعمار ومراحل الحياة. أنا هنا لمساعدتك في توفير المزيد والوصول إلى أهدافك الاستثمارية ، سواء كان ذلك تقاعدًا أو منزلًا للدفع أو كلية لأطفالك. هذه أشياء أنا حفظها أيضًا.

إذا كان لديك سؤال ، فأنا أرغب في الإجابة عنه. (إخلاء المسؤولية: لن أطلعك على الأسهم الساخنة التالية أو أفضل صناديق الاستثمار المشترك لأنني لا أستطيع التنبؤ بالمستقبل.) أرسل سؤالك إلى [email protected] وقد يظهر في عمود مقبل.

سؤال: خطة 401 (k) الخاصة بشركتي تتقاضى رسومًا إدارية عالية ، ونسب النفقات على الاستثمارات المعروضة مرتفعة للغاية. كيف يمكنني زيادة مدخراتي التقاعدية؟

أنت تعرف أن صور GIF الخاصة بالأشخاص تصفق بعنف وبقوة؟ هذا أنا الآن

ليس لأن 401 (ك) رديء ، ولكن لأنك أعرف انه رديء أكثر من نصف العمال لا يدركون حتى أن الاستثمار في خطة التقاعد الخاصة بهم يأتي بتكلفة ، وفقا لمنظمة غير ربحية الرابطة الوطنية لمشتركي خطة التقاعد. من بين من يفعلون ذلك ، يدرك الربع فقط كيف يتم حساب الرسوم التي يدفعونها.

لذا دعني أبدأ بقول هذا: أي قارئين يفكرون ، "انتظر ، ماذا؟" يرجى الخروج من بيان الخطة الخاصة بك أو الاتصال بمسؤول خطتك ، والتعرف على المبلغ الذي تدفعه في الرسوم والنفقات. يمكنك أيضا تشغيل خطتك من خلال آلة حاسبة الرسوم 401 (k). سأفعل كلاهما هذا أمر مهم ، وسأترك المال يخبرك عن السبب: كلما قل المبلغ الذي يمكنك دفعه في الرسوم ، كلما زاد المبلغ الذي ستحصل عليه عند التقاعد. يبين هذا الرسم البياني كم الرسوم المختلفة التي ستكلف المستثمر 401 (k) نموذجي جدا بحلول سن التقاعد. انها أشياء مخيفة.

تأتي هذه الرسوم من اتجاهين: المصاريف الإدارية - التي لا تملك سوى القليل من السيطرة عليها ، على الرغم من أن بعض أصحاب العمل الروحيين سيغطون التكلفة - ونفقات مصروفات الاستثمار. إضافة إلى ذلك ، ليس من غير المألوف أن تنخفض التكلفة الإجمالية نحو الجانب الأيمن من هذا الرسم البياني ، على الرغم من أن المشارك النموذجي 401 (k) يدفع وسيطًا 0.67٪ ، وفقًا لبيانات 2013 من معهد شركة الاستثمار ، وهي مجموعة تجارة الأموال. أعتبر خطتك مكلفة إذا كنت تدفع أكثر من 1٪.

هناك بعض الاعتقاد الخاطئ بأن الصناديق المشتركة في 401 (k) هي بحكم تعريفها مكلفة ؛ في الواقع ، فإن نسب نفقات المتوسط ​​المرجحة للأصول أقل من المتوسط ​​لجميع الصناديق المشتركة. ولكن هذا لا يعني أن الخطة التي ستقدمها ستوفر خيارات رخيصة كافية - فهناك سبب لرؤيتنا مؤخرًا سلسلة من الدعاوى القضائية ضد موفري 401 (k). يحدد لك 401 (k) 20 خيارًا من خيارات الاستثمار في الخطة ، لذلك قد يكون لديك خيار واحد فقط لكل فئة استثمار. إذا كانت المصروفات على هذه الأموال مرتفعة ، فلا يمكنك التسوق لشراء صندوق منخفض التكلفة ؛ أنت عالق في هذه الخيارات. تميل الخطط الأصغر إلى أن تكون أغلى ، حيث أن التكاليف الإدارية تنتشر بين عدد أقل من الناس ، وليس لديهم القدرة على خفض رسوم التمويل.

اذا مالعمل؟

تنفق جانبا ، والحصول على المباراة

لا أهتم إذا كنت في خطة 401 (k) أغلى في العالم. حتى تصل هذه الرسوم إلى قيمة الدولارات المطابقة لرب عملك - ولن تفعل ذلك - فإن الخطة تستحق هذه التكلفة. من الآمن أن تفترض أنك تدفع مبلغًا قدره دولارًا أمريكيًا أو دولارًا واحدًا في مقابل الحصول على مبلغ 50 دولارًا أو 100 دولار من صاحب العمل.

هذا هو الأساس الذي تعمل به مباراة صاحب العمل: العديد من الشركات تعمل بنسبة 50٪ أو 100٪ من كل دولار تساهم به ، بحد أقصى. من المؤكد أنه يؤلمك عندما تخسر جزءاً من مساهمتك - ومساهمة رب العمل تلك - في الرسوم ، ولكني وجدت أن المال الحر فعّال جداً في إيقاف الحرق.

لأكون واضحا ، أنا لا أقول أنه يجب عليك امتصاصها. إذا كنت تشعر بأن رسوم خطتك غير عادلة بشكل صارم ، فيجب عليك: 1) القيام بما يمكنك للحفاظ على انخفاض رسوم الاستثمار ، عن طريق اختيار استثمارات منخفضة التكلفة مثل صناديق المؤشرات على خيارات إدارة مكلفة مثل صناديق التاريخ المستهدف ، و 2) زيادة القضية مع الموارد البشرية. إذا كنت تجمع ما يكفي من زملائك في العمل ، فقد تكون شركتك على استعداد للتسوّق للحصول على خيارات أفضل.

"أكثر من: كيف يمكن لرسوم 1 ٪ تكلف ملايين الألفية في وفورات التقاعد

ثم خذ أموالك في مكان آخر

في الرسم البياني أعلاه ، لاحظ أن المستثمر يساهم بما فيه الكفاية للخطة للحصول على المباراة ، ولكن ليس أكثر. هذا حسب التصميم: يمكنك - وفي كثير من الحالات ، خاصة إذا كنت في خطة باهظة الثمن - يجب عليك - المساهمة في كل من 401 (ك) و IRA.

الطريقة التي تسلكها: ساهم حتى تحصل على المباراة الكاملة ، ثم ضع أي أموال إضافية يمكنك توفيرها للسنة في حساب الاستجابة العاجلة ، الذي يبلغ حد مساهمته 5،500 دولار في عام 2016 (إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، يمكنك في 1000 دولار آخر). إذا كان لديك 401 (k) لا يعرض مطابقة ، فتخطها وابدأ بـ IRA. غالباً ما لا يتقاضى مزودي حسابات IRA أي رسوم (بافتراض أنك لا تعمل مع مستشار مالي) وتمنحك حق الوصول إلى مجموعة ضخمة من الاستثمارات ؛ يمكنك بسهولة العثور على أموال منخفضة التكلفة.

"أكثر من: كيف تستثمر حسابك في الجيش الجمهوري الايرلندي

وإذا كنت محظوظًا - أو دعنا نقول إستراتيجيًا - بما يكفي لتحقيق الحد الأقصى من هذا الحساب لهذا العام ، وتريد توفير المزيد؟ لديك 401 (k) ، حتى لو كان عديم القيمة ، يستحق الزيارة مرة أخرى في هذه النقطة ، لسبب واحد كبير: لديه حد مساهمة بمبلغ 18000 دولار (24000 دولار إذا كنت 50 أو أكثر) ، مما يجعله أفضل طريقة للحصول على الكثير من الأموال المؤجلة الضرائب وضعت بعيدا للتقاعد.

وأخيرًا ، إذا تركت هذه الوظيفة ، يرجى أخذ الرصيد في هذه الخطة معك من خلال تحويلها إلى حساب الاستجابة العاجلة (أو في خطة صاحب العمل الجديد ، إذا كانت خطوة من الخطوة القديمة).

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.