هل أنت مستعد للتقاعد؟

بقلم مارك بورتر ، CFA ، CFP®

تعلم المزيد عن مارك على موقعنا اسأل مستشار

عند محاولة إظهار استعدادك للتقاعد ، فإن أحد أهم العوامل التي يجب مراعاتها هو حاجتك إلى الدخل السنوي. ومع ذلك ، قد يكون تقدير احتياجاتك من الدخل مهمة شاقة. هل تقوم بعمل جدول بيانات مكون من 100 خط لكل ما تنفقه على أموالك؟ في حين أن هذا قد يكون الطريقة الأكثر دقة ، إلا أن قلة من الناس على استعداد للقيام بذلك. هل تستخدم اختصارًا عامًا مثل استخدام نسبة مئوية من دخلك قبل التقاعد؟ الأمر سهل ، ولكن هل يمثل حالتكم بالفعل؟ إذا كان هدفك هو أن تكون واثقًا من قدرتك على التقاعد ، يبدأ النجاح في أن تكون واثقًا من احتياجاتك للإنفاق.

عندما أعمل مع زبائني من خلال عملية التخطيط المالي ، أستخدم طريقة الجمع بين الجزئي / الكلي لإنشاء تقدير جيد لما سيقضيه عملاؤك في التقاعد. وعلى نفس القدر من الأهمية ، أراجع هذا الحساب مع العملاء سنويًا لضبط التغييرات الحياتية الحتمية. فكر في استخدام هذا الإطار لتقدير نفقاتك.

قد يكون من الأسهل النظر إلى العام الذي اكتمل للتو ، 2013. ابدأ مع إجمالي الدخل السنوي (رواتبك ومكافآتك). من هنا ، نحن نطرح العديد من العناصر السنوية التي سوف تختفي إما في التقاعد ، أو يتم احتسابها بشكل منفصل. تشمل هذه العناصر ، على سبيل المثال لا الحصر:

1. الضرائب الفيدرالية والخاصة بالولايات والسلطات المحلية المدفوعة (يمكنك الحصول على هذا من الإقرار الضريبي لعام 2013)
2. FICA Taxes (7.65٪ منك أنت موظف W2 تحت قاعدة الأجور ، عدا ذلك افحص W2 الخاص بك)
3. خصومات Paystub (التأمين الصحي ، رسوم الاتحاد ، معاشات التقاعد ، 401 (k) التوفير ، الإنفاق المرن)
4. الديون (الرهن العقاري ، قرض السيارة ، القروض الطلابية). تأكد من تضمين المدير والفائدة فقط

هذا يجب أن يترك لك مع الإنفاق وإنقاذ عدد لعائلتك لمدة عام واحد. اطرح أي توفير إضافي تقوم به ، مثل خطة Roth IRA أو خطة 529 (توفير المال في حساب للعطلة التي يتم إنفاقها كل عام ولا يتم احتسابها) وطرح أي نفقات رعاية تابعة (مثل الطعام والرعاية النهارية والتعليم) أنت مع مصروفاتك السنوية "الأساسية". هذا هو خط الأساس الممتاز لنفقات التقاعد الخاصة بك.

قد ترغب الآن في إجراء بعض التعديلات على هذا الرقم "الأساسي". سوف تأخذ المزيد من الإجازات؟ تريد هذا المنزل الثاني؟ يمكن إضافة كل من هذه الأرقام بشكل منفصل.

بالطبع ، هناك أيضًا الرعاية الصحية التي يجب عليك حسابها. وتقدر دراسة أجرتها فيديليتي ، والتي تم تحليلها من قبل "جيستر فاينانشال" ، أن تكلفة التأمين اليوم للمتقاعدين تبلغ حوالي 4000 دولار للشخص الواحد. فكر في إضافة 1500 دولار أخرى أو ما يعادلها من أجل المشاركة في التمويل والتأمين المشترك.

الآن ، وبعد أن أصبح لدينا نفقات "القاعدة" المعدلة وتكاليف الرعاية الصحية المقدرة بالدولارات اليوم ، يمكننا تطبيق التضخم. أنا عموما استخدام 3 ٪ لمصاريف بلدي "قاعدة" و 5 ٪ للرعاية الصحية. ﺑﻌﺪ اﻟﺘﻀﺨﻢ ، ﻗﻢ ﺑﺈﺿﺎﻓﺔ أي دﻳﻮن ﺛﺎﺑﺘﺔ ﻗﺪ ﺗﺤﻤﻠﻬﺎ إﻟﻰ اﻟﺘﻘﺎﻋﺪ وﺗﺤﺴﺐ ﻣﻌﺪل اﻟﻀﺮﻳﺒﺔ اﻟﻤﺘﻮﻗﻊ ﻟﻚ ﻹآﻤﺎل ﺗﻘﺪﻳﺮاﺗﻚ ﻻﺣﺘﻴﺎﺟﺎت دﺧﻠﻚ أﺛﻨﺎء اﻟﺘﻘﺎﻋﺪ.

هذا هو عملية تكرارية. سوف تتغير نفقاتك "الأساسية" كل عام ، ليس فقط من التضخم ولكن من زيادة الرواتب وتغيرات المصروفات والزيادات العامة في نمط حياتك. كلما كنت من التقاعد ، كلما زاد العدد الأولي. ومع ذلك ، عندما يصبح لديك هذا الأساس ، يصبح إعادة الحساب سنويًا أكثر سهولة.

إن فهم نفقاتك اليوم ، وبالتالي نفقاتك في التقاعد ، هو جزء أساسي من خطتك المالية. من المهم جدًا أن نترك حساب "النسبة المئوية للدخل" أو أن يتم تجاهله نظرًا لأنه صعب جدًا. باستخدام هذه الطريقة ، يجب أن تكون قادرا على حساب تقدير للنفقات المتوقعة الخاصة بك في التقاعد التي يمكنك الوثوق بها.