529 Plan vs. Roth IRA؟ روث يفوز ، في الغالب
3 Tips to making the most of your 529 savings
جدول المحتويات:
- روث للتقاعد - لكنها مرنة
- 529 هي للكلية (و K-12 ، أيضا)
- ماذا بعد؟
- الدفع أفضل اختياراتنا لحسابات Roth IRA
- تجد خطط الادخار الكلية من قبل الدولة
- تعلم كيف تستثمر أموالك
أنت تعرف بالفعل أن الكلية مكلفة ، لذا من الجيد أنه لا توجد طريقة واحدة ذكية لكن ضريبية لتوفير التكاليف: Roth IRAs و 529 خطة. إذن أيهما أفضل بالنسبة لك؟
للبدء ، تجدر الإشارة إلى أن قواعد Roth IRA و 529 تتشابه. (بالنسبة إلى هذه المقالة ، نحن نركز على 529 خطة ادخار ، وليست خططًا للدفع المسبق). إما مع Roth أو 529 ، فإنك تضع الأموال بعد الضرائب ، وتنمو مدخراتك بدون ضريبة. طالما أنك تتبع القواعد ، فلن تكون أبدًا مدينًا للضرائب على أرباح الاستثمار في أيٍّ من الحسابين.
طالما أنك تتبع القواعد ، فلن تكون أبدًا مدينًا للضرائب على أرباح الاستثمار في أيٍّ من الحسابين.
بالنسبة للعديد من المدخرين ، فإن Roth IRA جذابة بسبب مرونتها - هذه حسابات تقاعد ، ولكن يمكنك دائما تسديد مساهماتك بدون عقوبة - ومجموعة واسعة من خيارات الاستثمار منخفضة التكلفة.
دعونا نحلل فضائل روث العامة ، والمواقف التي يمكن فيها للفوز بـ 529.
روث للتقاعد - لكنها مرنة
تم إنشاء Roth IRAs لتشجيع الناس على الادخار للتقاعد. ولكن ، على عكس حسابات التقاعد الأخرى ، يمكنك دائمًا سحب أموال Roth IRA التي ساهمت بها ، في أي وقت ، وخالية من الضرائب والغرامات.
لاحظ التركيز على "المساهمة" هناك. إذا قمت بسحب الاستثمار أرباح في حسابك على Roth قبل بلوغك سن 59 سنة ، ستدين على الأرجح برسوم ضريبية و 10٪ على الأموال التي تحصل عليها من الحساب.
هناك بعض الاستثناءات: إذا قمت بإخراج أموال Roth لدفع تكاليف الكلية المؤهلة ، فإنك لن تكون مدينًا بعقوبة 10٪. ومع ذلك ، فإنك ستدين بالضرائب على أي أرباح استثمارية تنفقها (إلا إذا كان عمرك فوق 59 عامًا وكنت تملك الحساب لمدة خمس سنوات أو أكثر).
بالنسبة لمعظم الآباء والأمهات الذين ليسوا متأكدين من تكاليف الكلية ، أو مقدار ما سيساهمون به ، من الصعب التغلب على روث.
مارك شتروثرز ، مؤسس شركة سونا فاينانشاليقول مارك ستراثرز ، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة سونا فاينانشال: "أحب روث بشكل أفضل بسبب المرونة وخيارات الاستثمار الواسعة." "بمجرد أن يبلغ الحد الأقصى للروث ، أحب خطة 529. ولكن بالنسبة لمعظم الآباء والأمهات الذين ليسوا متأكدين من تكاليف الكلية ، أو مقدار ما سيساهمون به ، من الصعب التغلب على روث ".
تفتح حساب Roth IRA لدى وسيط ، وهو مثالي وسيط منخفض التكلفة. إليك المزيد عن كيفية فتح حساب IRA ومكانه.
529 هي للكلية (و K-12 ، أيضا)
مع خطة 529 ، طالما أن الأموال التي تسحبها تذهب إلى تكاليف التعليم المؤهلة ، فإنك لن تكون مدينًا للضرائب أو الغرامات. وتشمل التكاليف "المؤهلة" ما يصل إلى 10000 دولار للتعليم الأساسي والثانوي.
ولكن إذا ذهبت الأموال إلى غرض آخر ، فقد تكون مدينًا للضرائب وعقوبة بنسبة 10٪ على أرباح الاستثمار. وهذا يعني أنه ، على عكس روث ، لا يمكنك ببساطة تمويل هذه الأرباح للتقاعد إذا قرر ابنك أو ابنتك التخلي عن الكلية.
ومع ذلك ، هناك بعض المواقف التي قد تطرح فيها المقاييس لصالح 529:
- إذا كانت ولايتك تقدم 529 استراحة ضريبية ولديها خطة 529 جيدة. هذا الخصم أو الائتمان هو مثل المال الحر - ومن الذي ينقذ المال الحر؟ (حسنًا ، في الواقع ، قد تحتاج إلى ما إذا كانت 529 لولايتك لديها خيارات استثمارية رهيبة مع نسب نفقات بنسبة 1٪.) لقد أدرجنا أي من الولايات تقدم 529 فواصل ضريبية.
- إذا كنت بحاجة إلى مساعدة مالية. عادةً ما تُحسب عمليات سحب Roth كدخل في التطبيق المجاني لطلب المعونة الفيدرالية ، أو حساب FAFSA ، وقد يؤدي الحصول على المزيد من الدخل إلى زيادة حجم المساعدات التي تحصل عليها عائلتك. (لاحظ أنه يتم تجاهل أصول Roth IRA من قبل FAFSA طالما أن المال يجلس في الحساب. إنه فقط السحوبات التي يمكن أن تسبب ألم المساعدة المالية.) وفي الوقت نفسه ، 529s هي نوع من عكس ذلك: بينما التوزيعات من 529 أحد الوالدين لن يضر المساعدات المالية ، الأم التي تملكها 529 الأصول يمكن الاعتماد عليك في FAFSA ، على الرغم من أن النسبة المئوية للأصول أقل بكثير من الدخل. (تختلف القواعد عن 529s التي يمتلكها الأقارب الذين ليسوا الوالدين المستفيدين). هذا فوز كبير جدًا لصالح 529 خطة ، على الرغم من أن Struthers تقول أن إحدى الاستراتيجيات هي توزيع وقت Roth على "في وقت لاحق في الكلية عندما تفوز" يجب أن تقدم طلبًا للحصول على المساعدة في العام التالي ". لاحظ أن الاتحاد الفيدرالي لإدارة الأصول يفرض عليك الآن معلومات دخلك من عامين سابقين ؛ على سبيل المثال ، في 2018-19 FAFSA ، تبلغ عن بيانات الإقرارات الضريبية لعام 2016.
- إذا كنت فوق حدود Roth IRA. عند الدخول الأعلى ، قد تواجه حدود مساهمة Roth IRA. تقول خطة 529 pshaw إلى حدود الدخل!
- إذا كنت متأخراً عن لعبة التوفير في الكلية وترغب في تخبئة الكثير من المال كل عام. يبلغ الحد الأدنى للمساهمات السنوية ل Roth IRAs (5500 دولار أمريكي سنويًا أو 6500 دولار إذا كان عمرك أكبر من 50 عامًا). لا توجد حدود سنوية تحفظ 529 ثانية. (على الرغم من أنك تمنح أكثر من 15000 دولار لشخص ما في عام واحد ، فيمكنك قراءة ضريبة الهدايا).
- إذا كنت متأكدًا من أن أحد أطفالك (أو قريب آخر) سيستخدم مبلغ 529 دولارًا في الكلية ، لن تكون 59 درجة عندما يذهبون إلى الجامعة ، ولا تضايقك أي قيود استثمار محتملة.في هذه الحالة ، قد تستفيد أيضًا من نقص 529 في ضرائب الدخل على عمليات سحب الأرباح. تذكر أنه في الوقت الذي تدفع فيه نفقات التعليم المؤهِلة ، فإنك لا تتخلى عن كل ضرائب الدخل المفروضة على السحوبات.
يقول بريت توشينغهام ، وهو مخطط مالي معتمد وعضو إدارة في Tushingham Wealth Strategies: "عادةً ما أوصي الآباء بالاستفادة من حسابات روث إذا كانوا مؤهلين". "بعد تحقيق أقصى قدر من مساهمات Roth ، نقوم بعد ذلك باستكشاف 529 حسابًا ، لأنها تقدم مزايا سحب مماثلة معفاة من الضرائب عند استخدامها لتغطية نفقات التعليم المؤهلة".
