4 مفاتيح لتوحيد الديون الناجح

عندما تتأرجح أموالك الشخصية على حافة الهاوية ، قد تكون غريزةك الأولى أن تفعل شيئًا عنيفًا. تجميد بطاقات الائتمان الخاصة بك في كتلة من الجليد. نذر عدم تناول الطعام مرة أخرى أبدًا. تخلّص اشتراك Netflix الخاص بك.

قد تساعد هذه التكتيكات ، لكن الخبراء الماليين يقولون إن سداد الديون يتطلب خطة أكثر شمولاً. تتمثل إحدى الاستراتيجيات الشائعة في توحيد الديون وتقليص الديون المتعددة إلى قرض واحد أو بطاقة ائتمان بسعر فائدة منخفض.

يقول ماثيو إيزاك ، أستاذ التسويق المساعد في كلية ألبرس للأعمال والاقتصاد في جامعة سياتل: "إن توحيد الدين في مكان واحد يمكن أن يكون مفيدا ومفيدا من وجهة نظر نفسية لأنه يشعر أنه يمكن التحكم فيه".

لكن توحيد الديون ليس حلاً للجميع.

يعمل التوحيد على أفضل وجه بالنسبة للديون ذات الفائدة المرتفعة مثل بطاقات الائتمان. وكانت الأسر التي كانت تحمل ديون بطاقات الائتمان في العام الماضي قد بلغ متوسطها 16،748 دولارًا ، وفقًا لدراسة سنوية أجرتها Investmentmatome ، وهي موقع إلكتروني للتمويل الشخصي.

يقول جون راو ، المحامي في مركز القانون الوطني للمستهلكين ، إن الأشخاص الذين لا تسمح لهم مصروفاتهم ومصروفاتهم بتسوية مشاكل الديون من خلال الدمج أو تقديم المشورة الائتمانية يجب أن يفكروا في الإفلاس.

توطيد الديون الخاصة بك ليست سوى بداية لعملية طويلة. فيما يلي أربعة مفاتيح لجعلها تعمل.

جعل ميزانية واقعية

يقول إسحاق: "لكي يعمل الدمج بشكل جيد ، يجب أن تكون هناك خطة واضحة للهجوم".

تقول لارا لامب ، وهي مخطّطة مالية معتمدة في شركة أباكوس ويلث بارتنرز في كاليفورنيا ، إن الميزانية الأساسية تخصص الأموال لتسديد الديون ، وصندوق الطوارئ والمساهمات في مدخرات التقاعد ، لكن ذلك لا يكفي عند الدمج.

تتجنب الموازنات الناجحة إضافة الديون عن طريق المحاسبة عن النفقات المتكررة ، مثل رسوم تسجيل السيارات ، بالإضافة إلى أوقات السنة التي تكون فيها النفقات عالية ، مثل العطلات ، كما يقول لامب.

كما أنها تترك مساحة للمتعة.

يقول لامب: "سيتابع الناس نظامًا غذائيًا للإنفاق ، ثم يشعرون بأنهم قاموا بضبط أنفسهم لفترة طويلة حتى يخرجوا ويتفاخروا". "تمنحك الميزانية الواقعية ما يكفي لإنفاقها على أشياء تقدّرها وتحبها."

قم بإنهاء باستخدام البطاقات الخاصة بك

لا تستخدم قاعدة التدعيم الأساسية بطاقات الائتمان الخاصة بك أثناء سداد الديون.

ويقوم الناس بتقطيع أوراقهم أو قفلها أو تجميدها في الجليد ، وهي أساليب تبدو متطرفة ولكن الخبراء يقولون إنها يمكن أن تكون فعالة. وتعرف هذه التكتيكات باسم "أدوات الالتزام" وتساعد الناس على تحقيق أهداف طويلة المدى ، كما تقول ريبيكا روس ، مديرة برنامج الدمج المالي في Innovations for Poverty Action ، وهي منظمة غير ربحية أجرت أبحاثًا حول سداد الديون.

للبقاء ملتزمين ، اكتب سبب رغبتك في أن تكون بدون ديون ، وعدد المرات التي ستقوم فيها بالدفع ، وتعيين تذكيرات دورية للتحقق من تقدمك ، كما يقول روس.

لا يعني إغلاق البطاقات إغلاق الحسابات ، مما قد يضر بائتمانك. الاستثناء الوحيد لقاعدة عدم الاستخدام هو رسوم رمزية على بطاقتك كل بضعة أشهر - يتم دفعها في الوقت المحدد وبالكامل - للحفاظ على نشاط الحساب والائتمان الخاص بك كما يقول شون تيدلاسكا ، وهو مخطط مالي معتمد في شركة بالاست بوينت بولاية كاليفورنيا. التخطيط المالي.

مقارنة منتجات الدمج

تتيح لك بطاقات تحويل الرصيد تغيير الدين من بطاقات أخرى ولا تحمّل أي فائدة لفترة زمنية محدودة - وهي أفضل العروض من 15 إلى 21 شهرًا - وبعد ذلك يبدأ سعر الفائدة من رقمين. معظم البطاقات تحمّل رسوم تحويل الرصيد وتتطلب جيدًا درجات الائتمان وارتفاع الدخول في التأهل.

لتحسين فرصك في الحصول على واحدة ، قم بإضافة جميع مصادر الدخل المحتملة - بما في ذلك المال في حساب التوفير الخاص بك و 401 (ك) - وقم بإدراج هذا المبلغ الإجمالي في طلبك ، وليس فقط راتبك ، حسب قول Tydlaska.

عادة ما تأتي قروض توطيد الدين بأسعار فائدة أقل من بطاقات الائتمان ، ويمكنك اقتراض المزيد من المال. معدلات تعتمد على ملف الائتمان الخاص بك ومقدار الديون لديك. يمكن للمقرض الذي يرسل الأموال مباشرة إلى دائنيه أن يزيل إغراء إنفاق هذه النقود بدلاً من استخدامها لسداد الديون. فقط حفنة من المقرضين - بما في ذلك Wells Fargo و Discover و FreedomPlus - تقدم هذا الخيار.

اجمع الدعم المعنوي لهدفك

قد يبدو الدين وكأنه موضوع مخجل ، لكن دعم الأقران هو حافز قوي ويمكن أن يحمل الناس المسؤولية ، كما يقول إسحق وراوز.

يمكن لمجموعات دعم الديون أو المنتديات عبر الإنترنت أو أحد أفراد العائلة المقربين أن تبقيك على الطريق الصحيح للوصول إلى هدفك. حتى المقرضون عبر الإنترنت - مثل Payoff و Prosper - يقدمون توصيات أو تطبيقات مصممة خصيصًا لتحفيز المقترضين.

أمريتا جاياكومار كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:ajbombay.