أكبر 3 أخطاء مالية مواليد الطفل جعل - وكيفية تصحيحها

من جانب ديف أنتوني

معرفة المزيد عن ديف على موقعنا اسأل مستشار

الاهتمام ، المواليد: قد لا يعني مليون دولار بقدر ما اعتادوا عليه ، لكن عشرات الآلاف منكم قد يخسرون هذا العدد الكبير أو أكثر بسبب تقاعدك عن طريق ارتكاب بعض الأخطاء المالية الشائعة - الأخطاء التي يمكن تجنبها بسهولة.

فيما يلي ثلاث طرق لم يخطط بها جيل الطفرة السكانية لإنعاشه بشكل صحيح ، وكيف يستطيعون إصلاح الأمور قبل فوات الأوان.

1. عدم التخطيط بكفاءة لتكاليف الرعاية الصحية في التقاعد

يمكن للزوج الذي يبلغ من العمر 65 عاماً والذي يتقاعد اليوم أن يواجه أكثر من 615 ألف دولار في تكاليف الرعاية الصحية الشاملة وتكاليف الرعاية الصحية خلال العشرين سنة القادمة. في الوقت نفسه ، أقرت واشنطن بالفعل قوانين وأنظمة تفرض ضرائب إضافية على مزايا الضمان الاجتماعي ، وفرضت رسومًا باهظة على Medicare Part B والرسوم والعقوبات المفروضة على "جيل" المولود من الأطفال الذين لم يخططوا بشكل صحيح لتقاعدهم.

حل: الحصول على تحليل مفصل وصادق لما ستكون عليه نفقات الرعاية الصحية المتوقعة في التقاعد. تختلف نفقات الرعاية الصحية باختلاف الولاية ، لذا تأكد من أنك توضح ما يلي ، وقم بتحديد هذا المكان الذي تعيش فيه:

• Medicare Part B، Part D and Medicare supplementals
• تكاليف الرعاية طويلة الأجل (LTC) وأقساط التأمين
• زيارات المكتب والمشاركة في الدفع والخصومات
• تكاليف وصفة طبية

2. عدم وجود خطة استثمارية مناسبة لإدارة المخاطر لحماية الأرباح عند تصحيح السوق

بمجرد التقاعد والبدء في العيش قبالة المدخرات الخاصة بك ، تحتاج الأمور إلى تغيير. كيف تأخذ المال من مدخرات التقاعد الخاصة بك يجب أن تكون مختلفة جدا عن كيفية وضع المال فيها.

إذا كنت تتقاعد عندما يكون السوق في ذروته ، فمن المرجح أن تكون عائدات استثمارك عندما تكون في التقاعد أقل من تلك التي يتقاعد شخص ما عندما يكون السوق في أدنى مستوياته. ويعرف هذا بمخاطر التسلسل ، ويجب أن يكون لدى المواليد الذين يتقاعدون عندما يقترب السوق من أعلى مستوياتها على الإطلاق ، خطة قائمة لحماية أرباحهم وتجنب هذه المخاطر.

حل: أعد اختبار محفظتك الحالية - شاهد كيف كان أداء مقتنياتك الحالية في انهيار سوق مثله في 2008-09 ، وتأكد من أن لديك خطوات لحماية نفسك.

3. عدم وجود خطة دخل شاملة متكاملة

معظم جيل الطفرة السكانية لديها خطة للتقاعد ، ولكن تقاعد الإيرادات خطة مختلفة.

بالنسبة لمعظم جيل الطفرة السكانية ، يتم تعيين استثماراتهم بطريقة واحدة ، وتأمينهم آخر ، وعملهم الضريبي يفعل ذلك بالضبط - يعد ضرائبهم. تريد دمج الثلاثة وإيجاد طرق لتحسين ومزامنة كل شيء. إذا كنت تعتقد أنك تمتلك خطة جيدة ، فاحصل على رأي ثانٍ من شخص غريب غير متحيز.

حل: يمكن لمخطط مالي جيد معتمد يقوم بالتخطيط الضريبي الاستباقي مع بعض التعيينات المتقدمة حول تخطيط التقاعد أن يوضح لك كيف يمكنك الجمع بين الحسابات المختلفة واتخاذ خطوات اليوم لتوفير مئات الآلاف من الدولارات من الرسوم والنفقات والضرائب. يجب أن تتناول خطتك ما يلي:

• استراتيجيات تحسين الأمان الاجتماعي
• تقنيات تحويل IRA / Roth
• خيارات الائتمان / الملكية
• تحليل الرهن العقاري
• تحليل الرعاية الصحية
• تحليل الاستثمار
• الضرائب
• الرسوم والمصاريف
• التضخم والسوق والتسلسل وطول العمر ومخاطر سعر الفائدة

يعتقد معظم جيل الطفرة السكانية إنهم مستعدون ، لكن العديد منهم لا يعرفون شيئًا عن ما يمكن عمله الآن للتخفيف من هذه المخاطر. خذ اليوم طفرة اليوم البالغة من العمر 60 عامًا والتي تقضي فترة تتراوح بين خمس وسبع سنوات من التقاعد. هل يتحدث أحد إلى ذلك الشخص حول كيفية إعداد حساب التوفير الصحي ، تمويله إلى الحد الأقصى ، استثماره بشكل مناسب واستخدامه كنموذج LTC على مدار 20 عامًا على الطريق؟

ثم هناك أموال تضيع من خلال عدم الانتباه إلى الرسوم الزائدة. ويدفع متوسط ​​401 (k) الذي يستثمر في الصناديق المشتركة أكثر من 2٪ في الرسوم والنفقات كل عام. إذا تمكنت من حسم نقطة مئوية واحدة ، فقد يوفر لك أكثر من 225000 دولار على مدى العشرين سنة القادمة.

فيما يتعلق بموضوع حسابات التقاعد ، فإن معظم الموفرين سوف يؤجلون حساباتهم في حساب الاستجابة العاجلة و 401 (ك) إلى أن يضطروا إلى أخذ الحد الأدنى من توزيعاتهم المطلوبة في عمر 70 سنة. ثم يتم ضربهم مع طوربيدات الضرائب ، حيث كل دخل IRA هذا هو دخل عادي ، ويؤدي إلى أن يكون الضمان الاجتماعي الخاص بهم خاضعًا للضريبة ويمكن أن يرفعهم إلى الشريحة التالية للحصول على أقساط أعلى بجزء Medicare. الأقواس الضريبية في بعض من أدنى مستوياتها حتى الآن ، لذلك وضعت خطة ذكية للقيام ببعض التحويلات روث.

من خلال اتخاذ بعض من هذه الخطوات ، يمكن أن جيل الطفرة السكانية في الواقع لديها التقاعد الذي تمنوا.