لماذا تحتاج حسابات التقاعد الخاصة بك إلى تنويع ضريبي

أنت تعرف أنه من المهم وضع الأموال جانباً باستمرار للتقاعد خلال سنوات عملك. ولكن قد لا تكون على دراية بقيمة الادخار في "جرافات" حساب التقاعد المختلفة بحيث لا تتعرض لفاتورة ضريبية أكبر مما يجب أن تكون عند بدء سحب مدخراتك.

سألنا جاريت توبل ، المستشار المالي في بيركلي ، كاليفورنيا ، عن استراتيجيات هيكلة حسابات التقاعد مع وضع الضرائب في الاعتبار.

ماذا يجب أن يعرف الناس عن مدخرات التقاعد والضرائب؟

عندما يحين الوقت للانسحاب من حسابك في الجيش الجمهوري الايرلندي ، 401 (ك) ، 403 (ب) أو أي حساب تقاعدي آخر ، سيكون عليك التعامل مع جامع الضرائب.

يشعر الكثير من الأشخاص بأنهم يتعرضون للعقاب عندما يأخذون أموالًا من هذه الخطط ويرون فاتورة الضرائب التي سيتعين عليهم دفعها ، ولكن هذا ليس صحيحًا على الإطلاق. لقد انتظرت الحكومة بصبر لسنوات عديدة فرض ضرائب على هذه الدولارات ؛ إنه ببساطة يحصل على ما كان سيحصل عليه قبل عدة سنوات إذا لم تكن قد حصلت على إعانة ضريبية في المقام الأول (أي إذا لم تساهم). في غضون ذلك ، أتيحت لك فرصة للسماح لأموالك بالنمو والتأجيل في الضرائب والاستفادة من الاهتمام المتزايد ، أحيانًا على مدى عقود.

يمكنك البدء في أخذ المال من هذه الخطط في سن 59 ½ (وفي بعض الحالات في وقت مبكر من 55). في سن 70 ½ ، في معظم الحالات ، يجب أن تبدأ في أخذ مبلغ معين من المال من هذه الحسابات كل عام - وهذا ما يسمى الحد الأدنى المطلوب للتوزيع.

ما استراتيجية الانسحاب سوف يقلل من الضرائب في التقاعد؟

ستؤثر إستراتيجية الانسحاب الخاصة بك بشكل كبير على شريحة ضريبة الدخل وفاتورة الضريبة النهائية. هذا هو السبب في التنوع الضريبي مهم جدا. إن وجود المال في مجموعة من الحسابات المؤهلة والحسابات المعفاة من الضرائب والحسابات غير المؤهلة سيسمح لك بإدارة التزامك الضريبي الكلي عندما يحين وقت الانسحاب في التقاعد.

• في الوقت الحالي ، يتم فرض ضرائب على الأموال التي تأتي من الحسابات "المؤهلة" (مثل IRAs ، 401 (k) و 403 (b) s) ، في معدلات ضريبة الدخل الهامشية العادية ، والتي تتراوح من 15٪ إلى 39.6٪ بالنسبة لمعظم الناس.
• يتم فرض ضرائب على الأموال التي يتم سحبها بعد احتجازها لمدة عام على الأقل في حسابات "غير مؤهلة" (مثل حسابات الادخار وحسابات الاستثمار) بمعدلات مكاسب رأس المال ، وهي حالياً 15٪ - على المكاسب فقط - بالنسبة لمعظم المستثمرين.
• الأموال التي تخرج من Roth IRAs تخرج من الضرائب ، لأنك دفعت بالفعل ضرائب عليها قبل أن تساهم في الحساب.

لنفترض أن لديك دخل من الضمان الاجتماعي ومعاش تقاعدي ، هذا الدخل يضعك في شريحة ضريبية معينة. الآن تحتاج إلى خذ 50000 دولار من محفظتك الاستثمارية ، وتريد معرفة المزيج الصحيح من الأموال للحصول على أفضل النتائج الضريبية.

إحدى طرق تحسين عملية السحب هي أن تأخذ ما يكفي فقط من الحساب المؤهل بحيث ، جنبا إلى جنب مع دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك والمعاشات التقاعدية ، فإنه يبقيك في شريحة الضريبة نفسها. هذه إستراتيجية ذكية لأنها تقلل من مقدار الضريبة الذي ستدفعه على مصدر الأموال الأكثر ضرائب.

ثم تأخذ الباقي جزئياً من حسابك غير المؤهل (15٪ ضريبة على المكاسب فقط ، إذا تم الاحتفاظ بها لأكثر من سنة واحدة) ، وجزئياً من Roth IRA ، معفاة من الضرائب.

في هذا السيناريو ، تمكّنت من الحصول على الأموال التي تحتاجها ، دون الانتقال إلى الشريحة الضريبية التالية الأعلى ، وبسداد معدلات الضرائب التي تراوحت من 0٪ إلى معدل الضريبة الهامشي.

على النقيض من ذلك ، إذا كانت جميع أموالك في حسابات مؤهلة (كما هو الحال مع معظم الأشخاص) ، فلن يكون لديك أي خيارات - يجب عليك ببساطة الدفع في أي شريحة ضريبية هامشية يحدث عند إجراء السحوبات.

" أكثر من: كيفية اختيار أفضل خطة التقاعد بالنسبة لك

هل هناك أي شيء آخر يجب أخذه في الاعتبار بشأن عمليات السحب من حيث علاقتها بالضرائب؟

نظرًا لأننا لا نملك أدنى فكرة عن معدلات الضرائب في المستقبل ، فلا توجد طريقة لتحديد نوع الحساب (المؤهل أو غير المؤهل أو المعفي من الضرائب) الذي سيكون أكثر فائدة على المدى الطويل. لذا ، كما هو الحال مع الكثير من الأشياء في الحياة ، فإن المفتاح هنا هو التنويع. إذا كان لديك أموال في كل نوع من أنواع الحسابات ، فستكون لديك مرونة في إستراتيجيات السحب الخاصة بك للتعامل مع أي من القوانين ومعدلات الضرائب المرتبطة بها في ذلك الوقت.

ومع ذلك ، لا تدع الذيل الضريبي يهز كلب الاستثمار. التقليل من الضرائب هو جزء مهم من الخطة الشاملة الشاملة واستراتيجية الانسحاب. ومع ذلك ، فإن دفع الضرائب ليس أمراً سيئاً في حد ذاته ، ولا ينبغي أن يكون السبب الرئيسي لاتخاذ قرارات الاستثمار. لقد رأينا عملاء أمضوا سنوات في جمع الأموال التي يحتاجون إليها للتقاعد ، ومن ثم بسبب الالتزام الضريبي المستحق في وقت الانسحاب ، فإنهم يترددون في إنفاق الأموال التي يملكونها في هذه الحسابات ، حتى عندما يستطيعون تحمل نفقاتها. لنفعل ذلك.

تذكر ، دفع الضرائب يعني ببساطة أنك كسبت المال. والطريقة الوحيدة لتجنب دفع الضرائب حقاً هو تجنب جني الأموال ، وهذا ليس في مصلحة أي شخص.

جاريت ب. Topel هو مخطط مالي وشريك معتمد في Topel & DiStasi Wealth Management في بيركلي ، كاليفورنيا. لمزيد من المعلومات ، يرجى زيارة td-wm.com.