يجلس مع البروفيسور ثورن - الشباب البالغين: إنه السحب

نحن مهووسون ملتزمون بمحو الأمية والتعليم الماليين ، والشباب الصغار مهتزون تاريخياً بعض الشيء في الشؤون المالية الشخصية - كما رأينا ، وهم في عمق ديون بطاقات الائتمان. ولكن الآن ، بمساعدة خبير ، يمكننا إلقاء بعض الضوء على كيف يمكن للشباب أن يبتعدوا عن مواردهم المالية. تحدثنا إلى ديبورا ثورن ، أستاذ مشارك وأستاذة في واجنر في قسم علم الاجتماع والأنثروبولوجيا في جامعة أوهايو. البروفيسور ثورن هو خبير في التقسيم الطبقي وعدم المساواة والثروة السلبية (الديون) وإفلاس المستهلكين ، وكانت مديرة مشروع مشروع إفلاس المستهلك في جامعة هارفارد في الفترة من 2001 إلى 2002.

المشكلة

ببساطة ، الشبان الكبار هم ، إلى حد كبير ، عميق الديون. وكما اكتشفنا من التحدث إلى الأستاذ دان في السابق ، فإن ديون بطاقات الائتمان مرتفعة بشكل متزايد بين الشباب ، الذين يُتوقع أن الكثير منهم لن يدفعوها مطلقا وأن ينتهي بهم الحال إلى الإفلاس. على الرغم من أن ديون بطاقات الائتمان تؤثر على الجميع ، سواء أكانوا متعلمين بالكليات أم لا ، فإن أولئك الذين يذهبون إلى التعليم العالي غالباً ما يواجهون ديون قروض الطلاب أيضاً. بطريقة كبيرة. وفقا لتقرير صدر مؤخرا عن مكتب حماية المستهلك المالية ، فإن ديون قروض الطلاب من كل من القروض الحكومية والقروض الخاصة تبلغ أكثر من تريليون دولار. يتم توفير هذه القروض مع وضع هذه الفكرة العامة في الاعتبار: "نقرض عليك المال للذهاب إلى المدرسة ، وتتخرج ، وتحصل على وظيفة جيدة براتب جيد ، تدفع لنا مرة أخرى في 5 ، 10 ، 20 سنة مع بعض الاهتمام و الجميع سعداء ".

المشكلة هي أن الخريجين لا يحصلون على الوظائف أو الرواتب التي ستمكنهم من سداد قروضهم. فالشباب الذين يلتحقون بالجامعات يجبرون عمليا على جني ديون ، لكنهم يفتقرون إلى الوسائل اللازمة لدفعها في إطار زمني معقول ، أو حتى على الإطلاق. وبالتالي ، يمكن أن يستغرق سداد هذه القروض عقودًا. يمكن أن تصبح أوضاعهم المالية صعبة لدرجة أنهم يتحولون إلى بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية أو حتى إفلاس المستهلك (على الرغم من أن ديون قروض الطلاب غير قابلة للفصل في حالات الإفلاس). وفقا لثورن ، على الرغم من هذه المخاطر المالية ، لا يزال العديد من المقرضين يقدمون قروضا تبدو وكأنها "الرهن العقاري الثانوي" ، مشابهة لتلك التي دفعت إلى أزمة السكن. يقول ثورن: "يقدم المقرضون الخاصون قروضاً ، غالباً قروض كبيرة جداً ، إلى الأشخاص الذين لا يملكون وظائف". من الواضح أنه لا يُتوقع من هؤلاء الطلاب المحتملين الحصول على وظيفة عندما يتلقون قروض الطلاب ، ولكن يبدو الآن أنه لا ينبغي أن يتوقع منهم الحصول على راتبهم المتوقع مسبقًا بعد التخرج أيضًا. "إذا كنت مقرضًا ، فهل ستقدم قرضًا بقيمة 10000 دولار أو 20000 دولار أو أكثر إذا لم يكن لديهم عمل؟ على محمل الجد ، من سيفعل ذلك؟ السبب الوحيد لاستمرار حدوث ذلك هو أن القروض الطلابية مضمونة من قبل الحكومة وأنها غير قابلة للإزالة في الإفلاس - لذلك فهي استثمار آمن للغاية للمقرضين.

ما وراء القروض الطلابية

تماما مثل قروض الطلاب ، يلاحظ ثورن أن شركات بطاقات الائتمان لا تزال حريصة على إصدار بطاقات لهؤلاء الشباب أيضا. ستتمكن من رؤية ذلك في جميع أنحاء البلاد في فصل الخريف ، حيث ستحتوي البنوك على طاولات في اتجاهات جامعية تقدم بطاقات الائتمان للطلاب الوافدين: "العديد من الأشخاص الذين يودعون الإفلاس والعجز عن سداد ديون بطاقاتهم الائتمانية ، قبل الايداع ، سداد الرئيسية. وفي بعض الأحيان ، وبسبب الفائدة والرسوم ، قاموا بسداد ذلك المبلغ عدة مرات. على هذا النحو ، وبغض النظر عن حالات الإفلاس والتخلف عن السداد ، فإن بطاقات الائتمان لا تزال مربحة للغاية بالنسبة للمقرضين. ”إن العديد من الشباب الذين يعيشون في ديون رهينة أو في حالة إفلاس في نهاية المطاف يواجهون المزيد من الصعوبات ، ولا تقتصر العواقب على ذلك فقط. هؤلاء الأفراد يواجهون صعوبة في الحصول على القروض وشراء المنازل وشراء السيارات وتوفيرها للعائلات. هذه الحواجز تخلق جرًا آخر غير ضروري على اقتصاد البلاد. أصبح الإفلاس على وجه الخصوص حاجزًا لا يُصدق للحصول على قرض في المستقبل ، بل إنه ينكر أيضًا بعض الأشخاص من العمل. وأظهر مقال ثورن وبورتر وأبحاثه في عام 2006 أن ثلث المدينين أفادوا بأنهم كانوا سيئين أو أسوأ من الناحية المالية بعد عام من الإفلاس بعد اليوم الذي قدموه. هذا في الواقع أمر مثير للاكتئاب ، حيث يفترض إعلان الإفلاس الخاص بك إلى دوامة الهبوط وتقديم بعض التنقل الصعودي. هذا النقص في القوة الشرائية ليس فقط صعبًا عليهم شخصياً فحسب ، ولكنه يبطئ الانتعاش الاقتصادي للبلد بأكمله. يقول ثورن: "عندما يغرق الناس في الديون ، سواء كانت ديون قروض الطلاب أو ديون بطاقات الائتمان ، فإنه يعيق الإنفاق الشخصي الذي سيساعد في إعادة اقتصادنا الوطني مرة أخرى."

ماذا أفعل

من المؤكد أن تقليل البطالة من شأنه أن يساعد الوضع ، لكنه لن يتناول جميع القضايا التي يتعرض لها الشباب. ويواجه العديد من العمال الناقصة ، وبالتالي يكسبون أقل ولا يستطيعون سداد قروضهم الطلابية كما هو متوقع. تلاحظ ثورن أن بعض طلابها قد يقترحون حتى أنهم لن يفكروا في الزواج من أي شخص يحصل على 20000 دولار في القروض الطلابية: "إنهم مجرد الكثير من المخاطر." أحد الحلول المحتملة هو جعل قروض الطلاب أكثر بأسعار معقولة ، وبالنسبة للدول مرة أخرى للاستثمار في التعليم العالي.يبدو أن ديون قروض الطلاب هي العامل المركب لدى الشباب الذين يتعاملون مع ديون بطاقات الائتمان والتخلف عن السداد ، لذا فإن التخفيف من هذه القضية سيكون له على الأرجح تأثيرات إيجابية على ديون البالغين الشباب والحراك الاقتصادي. نأمل أن يوجه التقرير الوطني CFPB بعض الاهتمام إلى هذه الحاجة ، ولكن من سيقول متى سيأتي التخفيف بالضبط. وحتى لو حدث هذا الإصلاح قريبا ، فقد لا يكون كافيا لتجنيب البلد والأجيال المقبلة المزيد من الألم. ووفقًا لثورن ، "هؤلاء الأفراد ، الذين يسددون قروضهم الطلابية في كثير من الأحيان حتى الأربعينيات أو حتى خمسينياتهم ، هم نفس الأشخاص الذين يجب أن ينقذوا الرسوم الدراسية لأطفالهم. لكنهم لا يستطيعون القيام بهما. الدخل ليس كافيا ، وتكاليف التعليم العالي ببساطة مرتفعة للغاية. لذا ، للأسف ، تستمر الدورة ». قد يكون العثور على قرض الطالب المناسب هو الخطوة الأولى نحو الحصول على دين صغير للشباب تحت السيطرة.

"لقد نشأ العديد من طلاب الجامعات اليوم في أسر كانت سليمة مالياً نسبياً" ، يقول ثورن. "للأسف ، فإنهم لم يتخرجوا في الأمن المالي المماثل".