شون محادثات المال: البنك رسوم لدغة ، حتى تنقذ نفسك بعض الألم

في صباح سبتمبر المعتاد في سبتمبر 2013 ، ضربت رسالة إلكترونية صندوقي الوارد الذي يرى الكثير من الأمريكيين بانتظام: إشعار السحب على المكشوف. لقد تم دفع فاتورة الإيجار الخاصة بي تلقائيًا قبل إيداع شيكاتي في حساب الشيكات الخاص بي ، لذلك كان عمري 1649 دولارًا أمريكيًا. مما زاد الطين بلة ، لقد استخدمت بطاقة الخصم الخاصة بي عدة مرات قبل أن أعلم أنني كنت خارج المال.

هذا ثبت أن تكون مكلفة. تم ربط حسابي ببطاقة ائتمان ، والتي غطت الفرق. لكن البنك الذي تتعامل معه فرض رسومًا مقدارها 20 دولارًا على السحب على المكشوف ، متبوعًا برسوم الفائدة المتزايدة بسرعة. كان من الممكن أن يكون الأمر أسوأ ، على الرغم من أن: شيك الإيجار لم يرتد ، مما يعني أنني تجنب المياه الساخنة مع مالك العقار. اتصلت بمصرفي ، الذي وافق على إزالة رسوم السحب على المكشوف الإضافية التي تراكمت على كل عملية شراء أجريتها قبل أن أتمكن من نقل الأموال إلى الحساب.

ومع ذلك ، لم يكن هذا خطأ لمرة واحدة من جانبي. كان هذا هو الأخير في سلسلة من خمس سحب على المكشوف من 2010 إلى 2013.

من السهل نسبياً تجنب الرسوم البنكية ، لكني لم أقم بواجب منزلي ، وكنت أدفع الثمن لعدم الاهتمام. دعني أوفر لك هذا الألم.

ما فعلته خطأ ، ومن ثم الحق

الخطأ رقم 1: أبسط خطأ مني هو إهمال الاحتفاظ بالنقد الإضافي في حسابي. حاولت إدارة حسابات الإيداع الخاصة بي بنشاط ، وتحريك أكبر قدر ممكن من المال من التحقق من حساب توفير منفصل ، وتأمل في زيادة عائد الفائدة الخاص بي هناك. بالنظر إلى الوراء ، كان هذا هدفاً مضللاً. على الرغم من أنني قمت بعمل جيد ، إلا أنني كنت خارج المدرسة ولم يكن لدي ما يكفي من المال الكافي لتوليد عوائد مجدية ، وقد تركتني عرضة لأخطاء زهيدة.

الإصلاح: أحفظ الآن وسادة نقود كبيرة في حساب التدقيق الخاص بي لمنعها من الجفاف. حكمتي الأساسية: واحد شيك أجر ، بالإضافة إلى القليل من ذلك. إذا انخفض حسابك قيد التدقيق من أسفل الطابق الذي عينته ، فستعرف أن هناك خطأ ما.

الخطأ الثاني: اخترت خيار السحب على المكشوف خاطئ. عادة ما يكون لدى المستهلكين ثلاثة خيارات عندما يتعلق الأمر بالدفع الزائد من حساب الشيكات: (1) رفض الدفع ، الأمر الذي ينتج عنه شيك مرتجع أو تم رفض دفع بطاقة الخصم. (2) سحب الأموال من حساب التوفير أو بطاقة الائتمان المرتبطة. (3) اسمح لحسابك بالسلب ، مع المبلغ المغطى بقرض تلقائي من البنك الذي تتعامل معه.

كل من هذه الخيارات يحمل نفقات ، لكنني لم أكن على علم بتكاليف إضافية مع خيار تحويل بطاقة الائتمان (أكثر من ذلك قريبا).

الإصلاح: كل من هذه الخيارات لديه إيجابيات وسلبيات. ولكن كان علي أن أختار تحويل الأموال من حساب التوفير الخاص بي ، وليس من بطاقة الائتمان ، لأنني عادةً ما أملك الأموال اللازمة في المدخرات. كانت رسوم السحب على المكشوف هي نفسها ، لكن لم يكن لدي أي رسوم فائدة فورية للقلق. بالحديث عن هذا الموضوع …

الخطأ رقم 3: فكرت ، بشكل غير صحيح ، أن المال المقترض من بطاقتي الائتمانية سوف يتصرف مثل ديون بطاقات الائتمان العادية. لا تبدأ عمليات شراء بطاقات الائتمان بشكل عام في تجميع الفائدة حتى يتم استحقاق الفاتورة. لكن تحويلات السحب على المكشوف تعد بمثابة سلفة نقدية على بطاقة الائتمان ، وهو أمر يختلف عن الشراء بثلاث طرق مهمة: (1) إنه يتطلب معدل فائدة أعلى بكثير ، حوالي 25٪ مقارنة بمتوسط ​​18٪. (2) تبدأ الفائدة المتراكمة على الفور. (3) يتقاضى "رسم سلفة نقدية" ، والذي يختلف من بنك لآخر.

إليكم عام 2011 ، في رسالة بريد إلكتروني إلى زوجتي ، بعد أن أدركت هذا الخطأ بعد السحب على المكشوف: "نسيت أن هناك جانبًا شريرًا للحماية من السحب على المكشوف - فهم يفرضون سعر فائدة مرتفع جدًا على المبلغ غير المدفوع. … لذلك أنا دفعت من التوازن ". أتمنى لو كنت قد احتفظت بسجل كم من المال فقدت.

الإصلاح: مرة أخرى ، يمكنك اختيار خيار السحب على المكشوف مختلف. ولكن إذا لم تنجح هذه الخطوة ، فاحرص على سداد رصيد بطاقة الائتمان في أسرع وقت ممكن. تكلفة النقود النقدية المدفوعة مقدما تصل إلى 25 دولارا في السنة لكل 100 دولار يتم إنفاقها ، مما يزيد من السرعة بشكل مخيف.

ربما لديك خيارات أفضل

استغرق الأمر مني سنوات من الأخطاء لأعرف كل هذا. بعد السحب على المكشوف في سبتمبر 2013 ، أصلحت مشكلات إدارة أموالي ولم يكن لدي حساب على السحب على المكشوف منذ ذلك الحين.

ولكن بخلاف الأموال المفقودة ، شعرت أيضًا بالإحباط الشديد من بنكي. ليس أن أيًا من ذلك كان خطأ البنك - فقد كان كل شيء لي - لكنني كنت محبطًا رغم ذلك. في كل مرة يتم فيها تسجيل حساب السحب على حسابي ، كان ذلك بمثابة تذكير بأن هناك خطأ ما ، وجاءت هذه الرسوم على وجه التحديد عندما لم يكن لدي المال الكافي لتجنيب. كنت على استعداد للتغيير.

"أكثر من: أفضل فحص الحسابات

لذا صنعت واحدة. لقد استفدت من عرض مكافأة نقدية بقيمة 200 دولار أمريكي للتحول إلى بنك جديد ، وبعد ذلك بعام واحد ، تحولت مرة أخرى ، وأغريني بذلك فرصة كسب الفائدة على رصيدي الجاري.

"أكثر من: أفضل المكافآت حساب مصرفي

الصورة الكبيرة

التحقق من رسوم الحساب باهظة الثمن. ووجدت دراسة حديثة أجرتها مؤسسة Investmentmatome أن الأميركيين ينفقون ما معدله 97.80 دولار في السنة على فحص الرسوم ، بينما يأتي 62.52 دولار من السحب على المكشوف وعدم كفاية رسوم التمويل. أفاد مكتب حماية المستهلك المالية أن متوسط ​​رسوم السحب على المكشوف هو 34 دولارًا أمريكيًا.

لكن الخبر السار هو أن هذه الرسوم يمكن تجنبها. في الواقع ، إذا كنت تدفع أي نوع من الرسوم بانتظام من أجل التحقق من حسابك ، فمن المحتمل أنك تقوم بشيء خاطئ. يوصي موقعنا بتدقيق الحسابات بالتنازل عن رسوم ATM وتقديم طرق لتجنب أو تقليل رسوم الحساب الأخرى.

خذ بضع دقائق لإعادة تقييم علاقتك مع البنك الذي تتعامل معه. ربما يمكنك إضافة وسادة نقدية إلى حسابك الجاري أو تغيير تفضيلات السحب على المكشوف الخاصة بك ، أو حتى التفكير في تبديل البنوك. الوقت الذي تقضيه سوف يستحق ما وفرته بالمال والإحباط.