إنقاذ نفسك من نفسك: نصائح للبروفيسور للياقة مدى الحياة

واحدة من البقع العمياء الرئيسية للبشرية هي عدم قدرتنا على التنبؤ بسلوكنا. وعلى الرغم من الأدلة التي تشير إلى عكس ذلك ، فإننا ما زلنا نعتقد أن ذواتنا المستقبلية ستكون أكثر تفانيا وأكثر مسؤولية وأكثر ثراء وذكاء وأي شيء - وهذا يؤدي إلى ضعف عملية صنع القرار اليوم. كانت عضويات الصالة الرياضية تشترى وتستخدم مرة واحدة ، والوجبات الغذائية التي تبدأ غدًا ، وقد تم التخلي عن القرارات أسبوعين إلى يناير (نعم ، أنت): كل ذلك دليل على إدراكنا الغامض للمستقبل.

تحدثنا مع أستاذ الاقتصاد في جامعة فسار بنيامين هو حول القرارات المالية والضعف البشري على المستوى الشخصي والسياسي. والآن ، بدأ الاقتصاد السلوكي يشق طريقه نحو الحكومة - وعلى الأخص في مكتب حماية المستهلك المالي - كيف يمكن لصانعي السياسة والأفراد المساعدة في حمايتنا من أنفسنا؟

بعد فوات الأوان 20/20 ، ولكن عندما يتعلق الأمر بالمستقبل …

من بين المراوغات التي تمنعنا من اتخاذ قرارات مالية صلبة ، يقول هو ، إننا نواجه مشكلة في إدراك المستقبل بدقة. في العديد من التجارب ، اختار المشاركون بشكل روتيني الدولار على الفور أكثر من دولارين غدًا. توضح هذه الظاهرة ، المعروفة بالخصم الزائدي ، السبب في أننا سندفع 1000 دولار أمريكي كفوائد على بطاقة الائتمان مقابل مكافأة اشتراك بقيمة 100 دولار اليوم. وفقا لهو ، يبدو أن السداد في المستقبل سيئ نصف ما هو عليه اليوم. لهذا السبب ننفق عندما يجب علينا أن ننقذ أنفسنا ونصبح دينا.

يقول هو ، إن جزءًا كبيرًا من المشكلة هو أننا لا ندرك تحيزاتنا ، وبالتالي لا يمكننا تصحيحها. لنأخذ الكراهية الحشوية الكثير منا مقابل رسوم سنوية: سنقوم بإسقاط بطاقة منخفضة الفائدة مقابل رسم لصالح بطاقة ائتمانية أجرة أعلى ، بدون رسوم ، على الرغم من أننا انتهى بنا الأمر إلى دفع المزيد من الفائدة مما نحن عليه. سيكون في الرسوم. ومع إدراكنا بوجود هذا التحيز ، يمكننا أن نفترض أننا سنحمل ديون بطاقات الائتمان بقدر ما فعلنا في العام الماضي ، وأن نحسب الفائدة المحتملة على أساس ذلك ، وأن نقارن بين المدخرات على مدفوعات الفائدة والرسوم السنوية. إن الإدراك بأننا نتخذ قرارًا غير عقلاني في بعض الأحيان يكون كافٍ للسماح لرفاقنا العقلانية بالدخول.

سياسات "حسن النية" تحمل العواقب

لقد بدأ صناع القرار في صياغة قوانينهم على أساس أن البشر هم أحيانًا كائنات غير عقلانية. في السابق ، كان من المفترض أن يأمر ببساطة أن تكون المعلومات عامة سيضمن بعض مستوى رفاهية المستهلك. كان هذا هو الدافع وراء صندوق شومر - كما تعلمون ، هذا الشيء مع أسعار ورسوم على تطبيقات بطاقات الائتمان التي لا يقرأها أحد.

والآن ، يتخذ المنظمون نهجًا أكثر دقة. يقوم CFPB بتجريب نماذج الكشف الجديدة التي تساعد المستهلكين على وضع تفاصيل القرض في مصطلحات يمكن فهمها. بعد صدور قانون بطاقات الائتمان لعام 2009 ، تخبرك عبارات بطاقة الائتمان بمقدار المبلغ المستحق عليك إذا لم تسجل سوى الحد الأدنى من الدفعات ، والمبلغ الذي ستحصل عليه إذا دفعت دينك في غضون ثلاث سنوات. هذا له تأثير جعل أسعار الفائدة المجردة ملموسة.

يقول هو ، إن هذه التطورات "خطوة إيجابية إلى الأمام" ، لكنه يشك في الإصلاحات الأخيرة. "يدعم الاقتصاديون بشكل عام الإفصاح بشكل أفضل وأكثر وضوحًا. يمكن للسياسات التي تؤكد على المعلومات والتعليم أن تساعد في تصحيح تحيزاتنا.

ومع ذلك ، فإن التشريعات تصدر أحكامًا. يخبر الشركات ما هي الرسوم التي يمكن أو لا يمكن شحنها. قد يكون ذلك جيداً ، لكن تقييد رسم ما سيؤدي فقط إلى ظهور آخر في مكانه. لقد رأينا هذا مع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان ، "حيث تسبب التشريعات التي تقترن أسعار الفائدة في ارتفاع الرسوم السنوية ، وتسبب إبطال التشريع في سقوطها مرة أخرى.

إذن إذا كانت قدرة صانعي السياسات على تحسين عملية صنع القرار محدودة إلى حد كبير بالمعلومات الأفضل ، فكيف ينبغي لنا كأفراد أن نصحح نقاط ضعفنا؟

الصورة الكبيرة

من المهم أن تأخذ نظرة شاملة على أموالك ، ينصح هو. أولاً ، لا يكون الدين بالضرورة سيئًا إذا كان سينتج أرباحًا لأسفل - فالقروض الطلابية هي المثال الكلاسيكي. فبدلاً من الانخراط في ما يسميه هو "الأقواس الضيقة" - بالنظر إلى كل جانب من جوانب مواردك المالية بشكل فردي - تسعى إلى تخصيص أموالك بشكل فعال عبر المشهد المالي بالكامل. من الأمثلة على الأقواس الضيقة أن تتبع الدوافع -5٪ من الكشف عن الدخل ، على الرغم من أنك إذا أخذت 1000 دولار من مدخراتك لإجراء إصلاحات منزلية ، فإنك ستوفر على نفسك مبلغ 5000 دولار في النهاية.

أو خذ التوفير ، على سبيل المثال. عادةً ما تكون هذه العادة جيدة ، ولكن إذا كنت مدينًا وكنت قد أعددت بالفعل وسادة لحالات الطوارئ ، فمن الأفضل لك أن تسدد ديونك وأن تقوم بحفظها في وقت لاحق. فكر في الأمر على هذا النحو: مع وعد بنك الاحتياطي الفيدرالي بابقاء أسعار الفائدة منخفضة حتى نهاية العالم الفعلي ، وليس فقط مايا واحد ، فأنت محظوظ لأنك تحصل على فائدة 1٪ على حساب التوفير الخاص بك. ومع ذلك ، فإن دينك قد يأتي بمعدل فائدة 10٪. الدولار في حساب التوفير الخاص بك ينتج لك سنتًا واحدًا ، ولكن سداد دينك يوفر عليك عشرة.

حارب النار بالنار

ولكن إذا واجهت صعوبة في الالتزام بأهدافك المالية ، فقد يكون هيكل وإيقاع الأقواس الضيقة هو ما تحتاجه. يمكن أن تقودنا تحيزاتنا المعرفية إلى اتخاذ قرارات مالية دون المستوى الأمثل.ومن المفارقات ، على الرغم من ذلك ، أن اتخاذ القرارات المالية دون المستوى الأمثل يمكن أن يساعدنا في التغلب على هذه التحيزات.

مرة أخرى ، سننظر في الحفظ. أنت لا تزال في حالة دَين وتُدفع فائدة بنسبة 10٪ ، ولم تنتقل بطريقة سحرية إلى الأيام التي حققت فيها عائدًا بنسبة 4٪ على مدخراتك. من الناحية المالية ، فإن أفضل خطة لك هي سداد دينك قبل الادخار. ولكن إذا كانت مشكلتك تكمن في التالية خطتك ، قد تضطر إلى تعديل إستراتيجيتك.

نحن مخلوقات من العادة. قد يستغرق الأمر أشهرا أو سنوات لإنشاء نمط ، ولكن بمجرد أن يتم ترسيخ النمط ، يمكن أن يصبح طبيعة ثانية. قد يؤدي الارتفاع المبكر إلى خمسة أيام في الأسبوع إلى بداية جليلة للسنة الجديدة ، ولكن في الربيع ، يصبح الأمر روتينياً مثل تنظيف أسنانك بالفرشاة. وينطبق الشيء نفسه على الادخار. إذا قضيت العامين الماضيين في برمجة نفسك لتوفير 5٪ من دخلك وأنت تعلم أن كسر هذه العادة سوف يعيدك إلى المربع الأول ، فقد تكون أفضل حالًا على المدى الطويل من خلال الاستمرار في الحفظ والاستغناء أكثر الديون الخاصة بك.

إن فكرة إغراء نفسك في اتخاذ قرارات مالية جيدة هي السبب الرئيسي وراء كره دين دافيد رامزي. لقد نجحت أسلوبه في سداد ديونك - بعد أن قمت بدفع الحد الأدنى منها أولاً ، بالطبع - في ترتيب أصغر مبلغ من الديون إلى أكبرها. قد يؤدي ذلك إلى سداد آخر قرض سيارة بنسبة 5٪ سنوياً قبل معالجة ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك البالغة 15٪. ينص الحساب الصافي على أن أفضل طريقة لسداد ديونك هي من أعلى سعر فائدة إلى أدنى ، وبالتالي تقليل إجمالي الفائدة التي تتراكم. لكن رامزي يجادل بأن الدفعة النفسية التي تحصل عليها من تخليص نفسك من الديون الأصغر ستمنحك القدرة على التحمل لمواجهة التحديات الأكبر. هنا مرة أخرى ، نقدم تنازلات صغيرة لنقاط ضعفنا ، حتى نتمكن من كبحها في النهاية.

تنجح بالتخطيط للفشل

إن العامل الرئيسي الذي تحدده الاستراتيجية التي يجب اتباعها - العقلاني أو الفهم النفسي من الناحية المالية - هو بالطبع شخصيتك الخاصة. ويشير هو إلى أن أولئك الذين يجدون أنفسهم مستسلمين إلى تحيزاتهم ويتركون العقلانية غير المنطقية ينبذون العقلانية من مقاربة العقل. على الرغم من أن الطريق إلى الخروج من الديون أو زيادة مدخراتك قد يكون أطول ، يمكنك خداع نفسك لتحقيق النجاح.

من ناحية أخرى ، إذا كان الالتزام بالخطة المالية ليس مشكلة ، فستكون هناك رؤية شاملة لأموالك يمكن أن تساعدك على زيادة مدخراتك والتخلص من الديون بسرعة. بدلاً من الاشتراك في البديهيات ، خصص أموالك بين الإنفاق والحفظ والاقتراض بطريقة أفضل لنمط حياتك. الديون ليست سيئة دائما والحفظ ليس دائما جيدا. إذا تمكنت من التعامل مع هذا الغموض ، فابذل قصارى جهدك للتعامل مع خطتك المالية كخريطة بحرية: فهو دليل جيد ، ولكنك أفضل حالًا إذا صححت الدورة التدريبية كثيرًا.