Post Office Banking: فكرة قديمة الحصول على حياة جديدة

في المدن الكبيرة والمناطق الغنية ، يمكن أن تبدو البنوك في كل مكان مثل سلاسل القهوة. يمكن أن يكون صنع إيداع أو التوقف للحديث عن قرض أمر بسيط مثل الاستيلاء على لاتيه الفانيليا غير القاتمة مع لقطة إضافية ، بدون رغوة.

لكن العديد من الأمريكيين - أولئك الذين يعيشون في الأحياء الفقيرة أو في المجتمعات الريفية - لا يتمتعون بهذه الراحة. فهم يعتمدون بدلاً من ذلك على خدمات "خارج الشبكة" المكلفة مثل قروض يوم الدفع وصرف الشيكات. والكثير من الآخرين تعبوا من البنوك ويودون البديل.

ماذا لو كان بإمكان مكتب البريد المحلي ملء هذه الفجوة؟ يمكن للعملاء إكمال المهام المصرفية اليومية أثناء إرسال الطرود وشراء الطوابع.

إنها حقيقة قديمة تحصل على مظهر جديد. واعتمادا على من تسأل ، فإنه إما أن يكون تدخلاً حكومياً هائلاً ومضللاً أو البديل الذي طال انتظاره لقروض يوم الدفع التي يمكن أن تنقذ الأميركيين حوالي 90 مليار دولار سنوياً.

صفحة من كتب التاريخ

الحاجة إلى مثل هذه الخدمة موجودة بالتأكيد:

• غالبًا ما تحمل قروض يوم الدفع 15 دولارًا أو أكثر كرسوم لكل 100 دولار مستعارة ، ويمكن أن ينتهي المقترض بدفع عدة مئات من الدولارات كل عام في الفوائد والرسوم. بالنسبة للأسر غير المتداولة في الولايات المتحدة - ما يصل إلى 7.7 ٪ من البلاد - غالباً ما تكون هذه هي الطريقة الوحيدة للحصول على قرض.
• يقول حوالي 50٪ من الأمريكيين إنهم سيكافحون من أجل التوصل إلى 400 دولار في حالة الطوارئ ، حسبما أفاد تقرير الاحتياطي الفيدرالي ، ومعظم البنوك لا تقدم مثل هذه القروض الشخصية الصغيرة. وهذا يعني أن الكثير من الأشخاص الذين لديهم حسابات مصرفية ما زالوا يتحولون إلى قروض يوم الدفع.
• وإذا كنت تعيش في منطقة ريفية ، فإن الذهاب إلى البنك يمكن أن يكون عملا روتينيا بغض النظر عن مستوى دخلك. تقول سالي لارسن من سكان ماربلماونت ، واشنطن ، التي يبلغ عدد سكانها 200 نسمة: "الأمر يستغرق حوالي ساعة للوصول إلى هناك لأنني أذهب إلى الحد الأقصى للسرعة." وأضاف "إن سبعة وسبعين ميلاً هي طريق طويل يجب قطعه."

حتى الستينات من القرن الماضي ، كان بإمكان الناس التوجه إلى مكتب البريد لإيداع الأموال أو بناء صندوق ادخار. ولدت في أعقاب الأزمة المالية التي عرفت باسم "الذعر عام 1907" وانطلاقاً من الشعبية بعد فترة الكساد الكبير ، ازدهرت الخدمات المصرفية البريدية لفترة من الوقت - في وقت ما كانت تمتلك 10٪ من جميع الأصول المصرفية التجارية في الولايات المتحدة - قبل إلغاء النظام. في عام 1966 ، عندما تكاثرت البنوك المحلية.

الآن ، في السنوات التي تلت الركود الأعظم ، اقترح دعاة المستهلك مثل Sens Elizabeth Warren و D-Mass. و Bernie Sanders، I-Vt. إحياء الخدمة ، وهو نوع من الخيار العام للخدمات المصرفية ، متاح للجميع بغض النظر عن من الظرف أو الموقع.

يقول مهرسا باراداران ، أستاذ القانون في جامعة جورجيا ومؤلف كتاب "كيف نصف البنوك الأخرى: الاستبعاد والاستغلال والتهديد للديمقراطية": "لدينا مكاتب بريد في كل مدينة". تقديم حسابات ادخار لغير المتعاملين بسعر منخفض أو بدون تكلفة."

ولكن عندما سئل عما إذا كانت الخدمات المصرفية البريدية قد تكون مساعدة لها ولغيرها في بلدتها الصغيرة ، تردد لارسن.

"أنا شخصياً أعتقد أنه سيكون ملائماً للناس وأيضاً غريباً جداً اعتماداً على … هل سيكون بنكاً؟"

التحديات في الطريق

يكشف هذا السؤال عن الشقوق في حجة الخدمات المصرفية البريدية ، أي أن خدمة البريد في الولايات المتحدة ليست جاهزة لتقديم الخدمات المصرفية. للقيام بذلك ، يقول النقاد ، من شأنه أن يغير هدفه بشكل جذري.

يقول دونغ هونغ ، المستشار التنظيمي لجمعية المصرفيين الاستهلاكيين ، وهي مجموعة تجارية لبنوك التجزئة: "يجب أن تركز خدمة البريد على الوفاء بمهمتها الحالية المتمثلة في تسليم البريد قبل أن تتحول إلى صناعة جديدة ، وهي غير قادرة على الإدارة الصحيحة". يقول هونغ إن خبرة البنوك وقدرتها على الابتكار تسمح لها بخدمة احتياجات العملاء بطريقة يجدها مكتب البريد صعبة. كما يفوق عدد فروع البنك عدد مكاتب البريد ، أي ما يقارب 82،000 فرع ، إلى ما يقرب من 32،000 مكتب بريد.

لكن المشكلة ليست أن البنوك تخفق في خدمة عملائها الحاليين. إنها مغادرة مجموعة من العملاء وراءهم. حللت بلومبرغ بيانات التعداد والبيانات المصرفية الفيدرالية ووجدت أن من 1،826 فرعاً أغلقت بين عامي 2008 و 2013 ، كانت 93٪ في الرموز البريدية حيث دخل الأسرة أقل من المتوسط ​​الوطني. وقد سارع المقرضون المفترسون إلى الانقضاض وملء الفراغ.

ومع ذلك ، ففي الوقت الذي ازدهرت فيه الخدمات المصرفية البريدية في الولايات المتحدة ، لن يكون من السهل البدء مرة أخرى. على سبيل المثال ، سجلت USPS خسارة صافية قدرها 2.04 مليار دولار في الربع الأول من عام 2016 ، مما يشير إلى أنها ستواجه مشكلة في الحصول على خدمات جديدة.

ثم هناك السياسة. ألكسندر بيرتود هو الرئيس التنفيذي لشركة التكنولوجيا المالية E-Savings.club SA وخبير سابق في الإدماج المالي للاتحاد البريدي العالمي للأمم المتحدة ، وهو هيئة مكلفة بتنسيق السياسات البريدية في جميع أنحاء العالم. ويقول إن محاولة إحياء العمل المصرفي البريدي في الولايات المتحدة يعني معارك سياسية مطولة حول تعديل اللوائح والقوانين وتوجيه غضب اللوبي المصرفي التجاري. ويشير إلى بنك البريد الفرنسي ، الذي استغرق 10 سنوات للعمل القانوني والحصول على ترخيص مصرفي.

"الصورة ليست وردية تماما" ، كما يقول.

فرصة لتقديم خدمات بسيطة

وإذا تركنا جانبا العوائق السياسية والمالية ، فما الذي قد يبدو عليه شكل الخدمات المصرفية البريدية في الولايات المتحدة؟

يقدم مكتب البريد بالفعل خدمات مالية بسيطة مثل الحوالات المالية والتحويلات المالية الدولية.في فبراير / شباط ، تم تقديم مشروع قانون في مجلس النواب يهدف إلى توسيع تلك العروض لتشمل عمليات التدقيق وحسابات التوفير والقروض الصغيرة بالدولار. رددت المنصة الرسمية في المؤتمر الوطني الديمقراطي الفكرة وضمنت صرف الشيك في اقتراحها. في الواقع ، ستكون الخدمات المصرفية الأساسية متوفرة في نفس المكان الذي تشتري فيه الطوابع البريدية وحزم البريد.

وقد نجح هذا النموذج في مجموعة من الدول الأخرى. تقدم النظم البريدية في اليابان والمملكة المتحدة وفرنسا الخدمات المصرفية ؛ حققت عملية إيطاليا 72٪ من دخلها في عام 2014 من الخدمات المالية.

"في إيطاليا ، يقولون هناك الكنيسة ، هناك الدرك [الشرطة] ومكتب البريد. كل بلدة صغيرة - حتى لو كان لديها 100 شخص - لديها هذه الأشياء الثلاثة ، "يقول بيرتود. وفي البلدان النامية مثل الهند والبرازيل ، تعد الخدمات المصرفية البريدية لاعباً رئيسياً في مجال الشمول المالي ، لا سيما في المناطق الريفية.

عندما تم تقديم الخدمات المصرفية البريدية لأول مرة في الولايات المتحدة ، تم تقييد أسعار الفائدة على حسابات التوفير بنسبة 2٪ والأرصدة المحدودة بـ 500 دولار (رفعت لاحقًا إلى 2500 دولار) ، مما أدى إلى تقليل المنافسة مع البنوك التجارية. وفي هذه المرة ، يقترح بيرتود أن مكتب البريد يمكن أن يعمل بالترادف مع البنوك ، حيث يعمل كوكيل بدلاً من أن يصبح بديلاً. وهو يتوقع أن تنخفض مقاومة البنوك ، لأن مكتب البريد سيقدم خدمات نيابة عن البنوك.

ومهما كان الاقتراح ، يجب على الكونغرس تمرير أي تشريع يسمح لمكاتب البريد بقبول الودائع وتقديم القروض.

يقول Berthaud أنه لا يعتقد أن USPS في وضع يمكنها من تقديم بنك بريد كامل. لكن الشراكة بين مكتب البريد والبنوك القائمة قد تكون وسيلة للمضي قدمًا.

"أعتقد أن هذا يمكن أن يكون له تأثير كبير على المجتمعات المحرومة في الولايات".

أمبر موراكامي فيستر كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected].