هل تجعل من يوم الدفع القروض المالية؟

هل هناك وقت لاستخدام قرض يوم الدفع؟ يمكن أن يتحمل لك شيك أجر من شيك إلى شيك راتب. إن إنفاق كل قرش من دخلك لا يترك مجالاً للخطأ. في حين أن مثل هذا السلوك يمكن اعتباره علامة مميزة للفقراء ، إلا أن دراسة حديثة لمعهد بروكينغز أظهرت أن ثلثي الأسر المعيشية "يدا بيد" غنية نسبيا. ولكن معظم أصولهم لا يتم تحويلها بسهولة أو غير مؤلمة إلى نقد ، مثل حساب المنزل أو التقاعد. لذلك حتى الأثرياء قد يجدون أنفسهم في مواجهة الحاجة الملحة للحصول على الأموال وليس هناك طريقة سهلة للحصول على المال بسرعة.

إن قروض يوم الدفع - وهي ديون قصيرة الأجل وذات فائدة كبيرة والتي عادة ما تدعمها شيكات مستحقة للمقترض - قد تقدم بديلاً مغريًا. في حين أن هذه المنتجات تكون سامة على وجه الخصوص للأسر ذات الموارد المالية المحدودة ، فقد يكون هناك أوقات يبدو فيها اللجوء إلى مقرض الدفع يومًا مجديًا. ومع ذلك ، غالباً ما يكون هذا الحل بمثابة علاج الأعراض وليس المرض.

من يأخذ قروض يوم الدفع؟

في حين أن العيش اليدوي هو حالة مالية أصابت الأمريكيين عبر طيف الثروة ، يقول مكتب حماية المستهلك الأمريكي في واشنطن إن متوسط ​​الدخل لمقترض قروض يوم الدفع أقل من 23،000 دولار. حددت البحوث التي أجراها مركز الإقراض المسؤول (CRL) أن المقترض النموذجي هو الأبيض ، الإناث ومن 25 إلى 44 سنة.

لكن خمس مجموعات اجتماعية اقتصادية كان لديها "أعلى الاحتمالات" في الحصول على قرض يوم الدفع: أفراد دون شهادة جامعية ، أميركيين أفارقة ، أو أشخاص يكسبون أقل من 40،000 دولار في السنة ، وأولئك المنفصلين أو المطلقين ، وفقا ل CRL ، ومقرها في دورهام. ، NC

من السهل الحصول عليها ولكن يستحق كل هذا العناء؟

عندما تنشأ الحاجة النقدية ، فإن الحصول على قروض يوم الدفع - على غرار قروض ملكية السيارات - من السهل الحصول عليها. عادة ما يحتاج المقترض إلى إظهار الهوية الصحيحة ، وإثبات الدخل وحساب التحقق الشخصي للتأهل. وعادة ما يتوقع المقرض إما شيكًا مؤجلًا أو وصولًا إلكترونيًا إلى حساب مصرفي للمقترض لضمان السداد. لا يتم فحص درجات الائتمان ولا يتم النظر في قدرة مقدم الطلب على سداد القرض في ضوء الديون والمصروفات الأخرى.

في مقابل الوصول السريع إلى الأموال التي تمس الحاجة إليها ، فإن الرسوم كبيرة للغاية - تتراوح من 10 إلى 20 دولارًا لكل 100 دولار مقترضة لمدة أسبوعين. معدل النسبة المئوية السنوية الفعالة (APR) غالباً ما يكون بالقرب من 400٪ وأحياناً أعلى بكثير. وقد أدى ذلك إلى فرض حظر تام على الإقراض أو الحد من يوم الدفع في 22 ولاية ، بما في ذلك فرض قيود على عدد القروض التي يمكن للمستهلك الحصول عليها في غضون عام.

عادةً ما لا يكون لدى المقترضين العاديين القدرة على سداد الدين بالإضافة إلى تغطية النفقات الروتينية الأخرى. ويقول البنك المركزي للضمان الاجتماعي إن سلسلة من القروض قصيرة الأجل عالية التكلفة تؤدي في كثير من الأحيان إلى مثل هذه الحالات ، مما يؤدي إلى إغراق العديد منها بتكلفة تصل إلى مئات الدولارات من الرسوم التراكمية. وقال المكتب في دراسة صدرت العام الماضي إن المستهلكين الذين يستخدمون مقرضي يوم الدفع عادة ما يفعلون ذلك بشكل متكرر على مدى 12 شهرا. استغرق ما يقرب من نصف المقترضين أكثر من 10 قروض قصيرة الأجل في السنة.

هل يمكن لقروض يوم الدفع أن تكون حلاً منخفض التكلفة؟

لكن عندما تواجه أزمة نقدية ، ما هو الفرد الذي ينبغي فعله؟ من المثير للدهشة ، أن شركة Moebs Services ، وهي شركة أبحاث اقتصادية في Lake Bluff ، Ill. ، تقول إن قروض يوم الدفع يمكن أن تكون حلاً منخفض التكلفة ، مقارنة بالبدائل مثل السحب من حساب التدقيق.

تقوم البنوك بزيادة رسوم السحب على المكشوف ، مما يعكس الضغوط المالية التي تواجه الأسر المعيشية من أجل تلبية احتياجاتها. كان تدفق الإيرادات في طريقه إلى الارتفاع بنسبة 1.6٪ إلى حوالي 32 مليار دولار في العام الماضي ، حسب تقديرات شركة Moebs.

باستخدام مثال بقيمة 100 دولار ومقارنة رسوم المقرض يوم الدفع مقابل رسوم السحب على المكشوف من البنوك العادية ، تقوم شركة Moebs بتحليل الأعداد:

• مقرضو يوم الدفع ، 18 دولارًا
• الاتحادات الائتمانية ، 28 دولارًا
• الاندفاعات والبنوك ، 30 دولار
• بنوك وول ستريت ، 35 دولارًا

ويختتم موبس حديثه قائلاً: "إذا كان السعر يشكل مصدر قلق للاحتياجات المالية ، فإن مقرضي يوم الدفع يقدمون أقل سعر". لكن وكالة المستهلكين تقول إن أربعة من كل خمسة من المقترضين - ما يقرب من 10 ملايين أمريكي - يدحرجون هذه القروض مرة واحدة على الأقل ، وفي أكثر الأحيان ، عدة مرات في السنة.

الحل النهائي

في مواجهة الحاجة النقدية المفاجئة ، ربما يكون قرض يوم الدفع حلاً مؤقتًا قابل للتطبيق. ومع ذلك ، أظهرت صناديق بيو الخيرية في فيلادلفيا أن أكثر من ثلثي (69٪) من قروض يوم الدفع يتم دفعها مقابل النفقات المتكررة اليومية - 16٪ فقط تم رسمها لحالات الطوارئ غير المتوقعة. ويشير ذلك إلى القضية الأساسية: فالأسرة المعيشية ، التي تعيش خارج إمكانياتها ، تحفر نفسها في حفرة ديون أعمق عندما تستخدم خدمات مقرض يوم الدفع.

وعندما سئلوا عما يمكنهم فعله إذا لم يتمكنوا من الوصول إلى قروض يوم الدفع ، قال 81٪ منهم إنهم سيخفضون النفقات ، وفقًا لمسح أجرته مؤسسة بيو لعام 2012. وهذا هو الحل النهائي - بالنسبة للأسر الفقيرة والأثرياء على السواء الذين يعيشون على صك الراتب ، فإن إنفاق أقل هو السبيل الوحيد لكسر دورة الديون المتصاعدة في نهاية المطاف.

يوم الدفع صورة تسجيل عبر Shutterstock