البنوك عبر الإنترنت تعطي المستهلكين المزيد من الخيارات

BRAVE NEW BANK تتعرف سلسلة Investmentmatome هذه على ما هو جديد في الخدمات المصرفية للأفراد والأشياء التي تناسبك. نستكشف بعض الأشياء المفاجئة في المتجر للمنتجات والتكنولوجيا والأمان وننظر في كيفية تأثيرها على المستهلكين.

في عام 1960 ، وصفت مجلة لايف فرعًا جديدًا لـ Wells Fargo في سان فرانسيسكو بأنه يتمتع "بهندسة مدهشة أصبحت الآن منطقة جذب سياحي محلي". وكان هذا أحد قصور "الزجاج والمعدن" العديدة التي حولت نظرة الجمهور إلى البنوك "من الكاتدرائية المالية المهيبة إلى غرفة لعب مبهجة ،" كاملة مع 4 ٪ من أسعار الفائدة والجوائز للعملاء الجدد.

سريع إلى الأمام نصف قرن ، ونوع مختلف من تطور الخدمات المصرفية جارية. تواجه المؤسسات التقليدية القائمة على الطوب والمنافسة منافسة متزايدة من البنوك التي تقدم خدمات عبر الإنترنت فقط والتي تقدم حسابات للمدفوعات وحسابات التوفير مع رسوم أقل ومعدلات أعلى. فمن بين 11٪ من الأشخاص الذين حولوا البنوك في عام 2015 ، انضم 19٪ منهم إلى أحد البنوك عبر الإنترنت بينما لم يتبق سوى 8٪ على واحد ، وفقًا لشركة الاستشارات Accenture.

واحد من أبرز البنوك القائمة على الإنترنت فقط ، Ally ، وقع على صاحب الحساب المليون في عام 2015 ، وأفاد أنه أضاف 150،000 عميل آخر في عام 2016.

كثير من الناس لا يزالون يفضلون البنوك التقليدية ، ولكن النمو المستمر في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت قد أوضح شيئًا واحدًا: ذلك الفرع في الشارع لم يعد المكان الوحيد الذي يحتفظ فيه بحسابات التدقيق والحسابات.

بنوك مختلفة ، نقاط قوة مختلفة

تأتي حسابات التحقق وحسابات التوفير من البنوك عبر الإنترنت بأسعار فائدة أعلى ورسوم أقل من تلك الموجودة في البنوك التقليدية. يمكن أن تكون المعدلات في البنوك على الإنترنت عالية تصل إلى 1.20 ٪ ، 20 مرة في المتوسط ​​الوطني من 0.06 ٪.

ليس متوسط ​​الأسعار في الاتحادات الائتمانية أفضل بكثير ، وفقًا لبيانات إدارة الاتحاد الائتماني الوطني.

كما تميل البنوك عبر الإنترنت إلى تقديم مزيد من الامتيازات على حسابات التدقيق القياسية الخاصة بها. مثال واحد: تسديد رسوم غير محدودة من رسوم الصراف الآلي المحلية. تقدم البنوك التقليدية نفس الشيء في بعض الأحيان ، ولكن في كثير من الأحيان فقط على حسابات التدقيق الرئيسية التي تتطلب الحد الأدنى من الودائع - أعتقد 10000 وأكثر - لإلغاء الرسوم الشهرية. يمكن أن تصل هذه الرسوم إلى 25 دولارًا في الشهر.

ومن المرجح أن تقدم البنوك الرقمية مكافآت على الحسابات الأساسية ، مثل النقود.

في هذه الأثناء ، تمتلك الشركات العملاقة المصرفية نقاط القوة الخاصة بها. وفروعها ، التي تصل في الغالب إلى الآلاف ، توفر الدعم الشخصي ، والذي لا يزال المستهلكون يبحثون عنه. يخطط ما يقرب من تسعة من كل 10 أشخاص لاستخدام فروعهم المصرفية في المستقبل ، وفقًا لمسح "أكسنتشر" ، وهو أمر غير ممكن مع أحد البنوك عبر الإنترنت فقط.

والأكثر من ذلك هو أن البنوك الكبرى كانت تمتلك عقوداً لإقامة علاقات مع عملائها ، الأمر الذي ولّد الثقة ، كما يقول روب مورغان ، نائب رئيس التقنيات الناشئة في جمعية المصرفيين الأمريكيين. هذا شيء يظن أن العديد من شركات التكنولوجيا المالية لم تكن قادرة على القيام به حتى الآن.

وبينما تركز البنوك عبر الإنترنت بشكل عام على حسابات التدقيق والادخار ، تقدم البنوك الكبرى منتجات مالية بما في ذلك بطاقات الائتمان والرهون العقارية والقروض الأخرى. لكن الحفاظ على هذه البنية التحتية أمر مكلف ، ولذلك فإن البنوك الكبيرة عادة ما تتقاضى رسومًا وتدفع أسعار فائدة منخفضة على حسابات الإيداع. وهذا يجعل من الصعب توفير نوع من حسابات التوفير والحسابات الصديقة للمستهلك التي تقوم بها البنوك عبر الإنترنت.

يقول كريس بري ، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك: '' إن البنوك الكبرى هي شركات نائية ومليئة بالدولارات تركز على ما إذا كانت تجربة الخدمات المصرفية للمستهلكين مركزة ، إن لم تكن أكثر من ذلك ''. Chime ، بنك عبر الإنترنت لا يتقاضى رسومًا على المكشوف. البنوك على الانترنت غالبا ما تبقي هذا النوع من الرسوم منخفضة.

" أكثر من: تغييرات جديدة وخيارات جديدة في القطاع المصرفي

البنوك التقليدية وفروع الانترنت

لكن البنوك عبر الإنترنت مرتبطة غالباً بمؤسسات أكبر. وهذا يمكّنهم من تقديم فوائد معينة ، بما في ذلك نفس الحماية المدعومة من الحكومة التي يوفرها الطوب وقذائف الهاون ، مع حسابات إيداع أفضل فقط.

Bank5 Connect ، على سبيل المثال ، هي شركة تابعة على الإنترنت لشركة BankFive الإقليمية ، والتي تقدم خدمات ماساتشوستس وأجزاء من ولاية رود آيلاند. لأن Bank5 Connect هو قسم من BankFive ، فإنه يوفر التأمين على شركة Federal Deposit Insurance Corp.

هذه التغطية ، التي تقدمها معظم البنوك ، تبدأ في حالة حدوث فشل في أحد البنوك وتحمي ما يصل إلى 250 ألف دولار من أموال الشخص ، لكل مصرف ونوع الحساب. على خلاف المؤسسات التقليدية ، فإن Bank5 Connect يقوم بتحصيل رسوم أقل ويدفع APYs أعلى.

في الوقت نفسه ، يعمل بنك "بسيط" في الوقت نفسه مع شركة "BBVA Compass" ، وهي شركة تابعة لشركة "آيلي بانك" ، وهي واحدة من أكبر الشركات من نوعها في البلاد.

على الرغم من أن معظم البنوك الأمريكية الكبرى تركز بشكل متزايد على الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، إلا أن العديد منها لم ينشئ بعد فرعاً على الإنترنت.

يقول ديردر جانيرللي ، مدير التسويق الرقمي في BankFive: "إن إنشاء بنك منفصل على الإنترنت يتطلب استثمارًا كبيرًا في الوقت والطاقة والمال".

تطبيق الضغط ، يزن الخيارات

إذن كيف يمكنك التأكد من حصولك على أفضل الخدمات المصرفية الممكنة؟ فكر في سبب اختيارك للبنك. إذا كنت مع المؤسسة خالصة القصور الذاتي ، فقد يكون الوقت قد حان لاستكشاف بدائلك ، بما في ذلك البنوك عبر الإنترنت.

وحتى إذا كنت تلتزم بالطوب والملاط بسبب المساعدة الشخصية التي يوفرها ، فلا يزال بإمكانك إبلاغ المصرف الذي تتعامل معه بالميزات التي تود رؤيتها.

يقول فيل رايان ، كبير المحررين في بنك إنوفيشن ، وهو موقع على الإنترنت يغطي التطورات في التكنولوجيا المالية: "تحصل البنوك على إشارات معينة". "إذا قمت بتبديل الإيداع المباشر بعيداً عن أحد البنوك ، أو إذا توقفت عن استخدام بطاقة الصراف الآلي الخاصة به ، فيجب أن يكون هذا المصرف قادراً على فهم أن هذه العلاقة تتراجع ، وأنه ربما ينبغي عليه القيام بشيء حيال ذلك."

لكن المستهلكين لا يقدمون هذه الأنواع من العلامات بأعداد كبيرة بما يكفي لتشجيع البنوك على تحسين خدماتها. يقول ذلك أن ذلك يعود جزئياً إلى أن الناس قد لا يعرفون أن الرسوم المنخفضة والأسعار الأفضل متاحة.

من السابق لأوانه الحديث عن الاستيلاء على البنوك عبر الإنترنت ، ولكن من الواضح أن الناس على استعداد للتبديل. وعلى الرغم من أن الأمر قد يستغرق بعض الوقت قبل أن تفكر في أي بنك "غرفة لعب مبهجة" ، فأنت تستقيل من الرسوم الحادة وأن أسعار الفائدة المنخفضة لم تعد خيارك الوحيد.

توني أرمسترونج كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:tonystrongarm.