دراسة: متوسط ​​تكلفة بطاقة الخصم المدفوعة مقدما يمكن أن تكلف أكثر من 300 دولار في السنة

في دراسة أجريت على 40 بطاقة شهيرة مدفوعة مقدمًا ، وجد Investmentmatome أن متوسط ​​تكلفة البطاقة يبلغ 30 دولارًا تقريبًا 0 في السنة في الرسوم الأساسية - قبل النظر في التنشيط والإلغاء والبيان الورقي والتكاليف الأخرى. تميل الرسوم الفردية الأكبر إلى أن تكون الرسوم الشهرية ، حيث تصل إلى 14.95 دولار ، لكن رسوم 1-2 دولار للمعاملات واستخدام أجهزة الصراف الآلي يمكن أن تتراكم بسهولة إلى أكثر من 20 دولار في الشهر.

استخدمت Investmentmatome تقديرات متحفظة لحساب التكلفة الشهرية للبطاقات ، واستثنت الرسوم الأخرى ، التي يمكن تجنبها ولا يمكن تجنبها. استخدمنا ملفًا شخصيًا للإنفاق يفترض فعليًا استخدامًا أخفّ من ذلك الذي وضعه اتحاد المستهلكين ، ولكن مع أرقام المعاملات المحدثة من استطلاع PULSE في Discover.

بناءً على تحليلنا ، فإن متوسط ​​التكلفة المستمرة لبطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا هي:

• $297.51 سنة بدون إيداع مباشر
• $286.18 سنة مع 1000 دولار في الودائع المباشرة
• $284.99 سنة مع 1500 دولار في الودائع المباشرة

هذا الحساب لا يشمل:

• $8.35 متوسط ​​رسوم التنشيط ، تفرضها 23 بطاقة
• $4.67 متوسط ​​رسوم عدم النشاط ، التي تفرضها 14 بطاقة
• الإلغاء ، واستبدال البطاقة ، والتحقيق في رصيد ماكينة الصراف الآلي ورسوم الرفض ، وغيرها

استنادًا إلى هذه الأرقام ، من السهل معرفة السبب في أن نظام الدفع المسبق عبارة عن صناعة مزدهرة. لسوء الحظ ، إنها صناعة مبنية على المستهلكين غير الحريصين من النيكل.

غالبًا ما يتم تسويق بطاقات الخصم المدفوعة مقدمًا إلى أولئك الأقل قدرة على تحمل تكاليفهم المرتفعة: الطلاب ، والأسر ذات الدخل المنخفض ، والمهاجرون ، ومع انفجار الصناعة ، يتم تقديم كل شيء بدءًا من المزايا الحكومية إلى استرداد الضرائب على البطاقات المدفوعة مسبقًا. ولكن حتى أرخص البطاقات الموجودة في قاعدة بياناتنا أكثر تكلفة من العديد من حسابات التحقق.

كيف أجرة البطاقات الأكثر شعبية؟

اسم البطاقة	التكلفة السنوية
أمريكان إكسبريس بلوبيرد	$72.00
بطاقة ويسترن يونيون مسبقة الدفع	$141.60
وول مارت MoneyCard (مع 1000 دولار + تحميل شهري)	$156.00 ($120.00)
امريكان اكسبرس PASS للمراهقين	$166.80
البطاقة المعتمدة من Suze Orman (مع 20 $ + إيداع مباشر)	$168.00 ($120.00)
NetSpend المدفوعة مسبقا (FeeAdvantage) (مع 500 دولار + إيداع مباشر)	$274.20 ($214.80)
بطاقة RushCard المدفوعة مسبقاً (الدفع الفوري)	$309.60
بطاقة RushCard المدفوعة مقدمًا (الدفع الشهري)	$382.20
NetSpend مسبق الدفع (الدفع الفوري)	$502.80

دراسة Investmentmatome تعتمد على سحب ATM في الشبكة ، ودفع الفواتير عبر الإنترنت ، لكل معاملة ، وإعادة شحن التجزئة والرسوم الشهرية. الافتراضات: سحب 2 ATM ، إعادة تحميل النقدية ، ودفع الفواتير عبر الإنترنت ؛ 10 رقم تعريف شخصي و 7 معاملات توقيع شهريًا يستثني التنشيط والإلغاء والرسوم الأخرى التي لا تعد ولا تحصى.

أفضل الخيارات المدفوعة مسبقًا (لا تزال غير جيدة مثل التحقق)

الفائز في قائمة بطاقاتنا المدفوعة مسبقا ، هو American Express Bluebird الجديد ، الذي لا يتقاضى أي رسوم شهرية أو لكل معاملة ويسمح بالودائع المباشرة. الرسم الوحيد هو السحب على أجهزة الصراف الآلي (2 دولار لكل منهما) وإعادة الشحن النقدية (1 دولار ، مقارنة بمتوسط ​​4.49 دولار). لكي نكون منصفين ، سحبتان من أجهزة الصراف الآلي والتحويلات النقدية وأنت تبلغ 6 دولارات في الشهر. لكن هذا أفضل بكثير من معظم البطاقات الأخرى. الجانب السلبي الوحيد هو حد السحب من ATM: يتم تغطيتك بمبلغ 200 دولار أمريكي أسبوع بينما ترسم معظم البطاقات الخط عند 500 دولار يوم. ولكن نظرًا لرسوم إعادة تحميل المبالغ النقدية وبنية الرسوم البسيطة ، فإننا سنطلق اسم Bluebird كصديق جديد للسنة وأفضل بطاقة خصم مسبقة الدفع.

كما يقدم اثنان من البطاقات مسبقة الدفع حسابات ادخار مرتبطة ، بعضها ذو فائدة وبعضها بدونه. وأفضل ما تم دفعه حتى الآن هو برنامج Mango Prepaid ، الذي يعطي 6٪ APY لأول 5 آلاف دولار مع إيداع مباشر و 2٪ بدون ، و 0.1٪ على الرصيد فوق $ 5k. تقدم بطاقات NetSpend أيضًا سعر فائدة ترويجي بقيمة 5٪ APY. تتضمن البطاقة المعتمدة و RushCards أيضًا حسابات التوفير بدون فوائد.

ولكن دعونا نتحقق من الحديث. تقدم العديد من الاتحادات الائتمانية تدقيقًا مجانيًا بشكل مطلق بدون قيود ، حتى عند تسديد رسوم ATM وعرض الفائدة أو المكافآت. يقول فريد بيكر ، الرئيس والمدير التنفيذي لاتحاد الصناعات NAFCU:

في هذه الأوقات الاقتصادية الصعبة ، أصبحت الاتحادات الائتمانية ، التي تساعد في تعزيز الوصول إلى الخدمات المالية في مجتمعات مين ستريت في جميع أنحاء البلاد ، أكثر قيمة ، وخاصة تلك التي لا تحظى بها المؤسسات المالية الأكبر في وول ستريت. تقدم العديد من الاتحادات الائتمانية بطاقات الخصم بتكلفة أقل من المؤسسات المالية الأخرى. يمكنك فتح حساب بمبلغ 5 دولارات كحد أدنى في بعض الاتحادات الائتمانية.

البنوك على شبكة الإنترنت ، أيضا ، تعطي مكافآت على حسابات التحقق المجانية. لدينا قائمة كاملة من بطاقات الخصم وفحص الحسابات هنا. نعم ، يقوم بنك أوف أميركا وشايس بفرض رسوم على حساباتهم ، لكنهم بالكاد هم اللاعبون الوحيدون الموجودون هناك. فحص مجاني ميت. تحيا فحص مجاني.

ينتهي الأمر ببعض الأشخاص باستخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا لأنهم قد تم وضعهم على القائمة السوداء في ChexSystems. وهذا مصدر قلق مشروع - حيث تستخدمه أكثر من 80٪ من المصارف والاتحادات الائتمانية - لكن العديد من المؤسسات المالية تستخدم طرقًا أخرى للتحقق. ING ، على سبيل المثال ، تسحب تقرير الائتمان الخاص بك بدلا من الاعتماد على وجه التحديد على ChexSystems ، في حين أن العديد من الاتحادات الائتمانية تقدم "فرصة ثانية" التحقق من الحسابات.

موقعنا على شبكة الإنترنت المدفوعة مسبقا جدار العار

في حين أن دراستنا اكتشفت عددًا من بطاقات السحب المدفوعة مسبقًا والتي تحقق قيمة جيدة حقًا ، إلا أنها كشفت عن عدد تتكبد رسومها الكبيرة المخفية حملاتها التسويقية.

سوزي أورمان: اتركوا السيلبوب للسياسيين.

لطالما تحدثت Suze Orman عن بطاقات الخصم المدفوعة مقدمًا ، وهي محملة بالرسوم ، والأهم من ذلك ، لا تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. لقد غيرت لحنها الآن بعد أن أصدرت نسختها الخاصة. لقد اقتربت مع TransUnion إلى بيانات مجمّعة مجهول الهوية للتحقيق في ما إذا كان استخدام بطاقة الخصم يمكن أن يتنبأ بشكل كافٍ بالسلوك المستقبلي بحيث يجب أن يؤثر على درجات الائتمان بلاه بلاه بلاه لن يغير شيئًا.إن TransUnion ليست سوى واحدة من ثلاث وكالات للإبلاغ الائتماني ، وهي Fair Isaac ، وليس TransUnion ، التي تصدر درجة الائتمان الخاصة بك. يبدو أن إعلانها في أوبرا يعترف بهذا المنطق الضعيف:

نحن نأمل أن يكشف [الترتيب] عن الجدارة الائتمانية لحاملي البطاقات. إذا كنا على حق ، ففي المستقبل ، قد يتمكن مستخدمو بطاقة الخصم من بناء نقاط فيكو دون الحاجة إلى الاعتماد على بطاقات الائتمان.

الأمل ، إذا ، في المستقبل ، قد … إذا كانت رغبات الخيول ، Suze. لو كانت رغباتهم خيول. وهنا شيء لا نوافق عليه: فهي تعلن عن عمليات سحب ATM مجانية - ولكن فقط إذا كنت تستخدم الإيداع المباشر. على خلاف ذلك - وهي لا تقول ذلك في O - إنه دولاران أمريكيان لكل انسحاب.

وتقول إن البطاقة المعتمدة منخفضة التكلفة. مرة أخرى ، من O:

يمكن أن تضيف الرسوم على بعض البطاقات مسبقة الدفع مبلغًا يصل إلى 15 دولارًا أو أكثر كل شهر ، ولكن حملة البطاقات المعتمدة يدفعون أقل من 3 دولارات شهريًا.

حسنًا ، نعم ، ولكن هناك شيء مضلل بطبيعته في مقارنة "بقدر ما" بـ "أقل من". والحقيقة هي أنه إذا قمت بإعادة التحويل النقدي فقط واثنين من عمليات السحب من الصراف الآلي دون إيداع مباشر ، فإن تكلفة بطاقة سوزان أورمان تبلغ 14 دولارًا في الشهر.

التزم بخطك الأصلي ، Suze: إذا كنت ترغب في إعادة إنشاء رصيدك ، فاحصل على بطاقة ائتمان آمنة وترك الخصم المدفوع مقدمًا.

راسل سيمونز: ليس لأنك الهيب هوب.

تحديث 30 يناير:أعلن UniRush في اليوم التالي لإصدار هذه الدراسة أنها ستقوم بتغيير هيكل رسوم RushCards ، وإلغاء التحاق بدفع الفاتورة ، ودفع الفواتير الفردية ، وتغيير الخطة ورسوم استبدال البطاقة ، بداية "في وقت مبكر من فبراير 2012". وهذا يقلل من تقديراتنا من التكلفة السنوية لشركة RushCards بقيمة 24 دولارًا أمريكيًا - ولم يتم تنفيذها بعد.

كتب راسل سيمونز ، الذي أصدرت شركته UniRush بطاقات RushCards سيئة السمعة ، افتتاحية في 19 يناير^عشر بعنوان "رسالة مفتوحة إلى الصحافة المالية: هل لأنني أنا هب هوب؟" أعرب عن استيائه من وصفه بأنه مجرد "مُصدق المشاهير" ، بدلاً من الحصول على رصيد كامل لإنشاء بطاقات RushCards. من بين أحجار الرسالة:

تمامًا مثل [ريتشارد] برانسون و [مارك] زوكربيرج ، ابتكرتُ منتجاتًا تحظى بوفاء كبير من العملاء وتثير مشاعر حقيقية.

أسعى إلى أن أكون آيفون لهذه الأعمال - ببساطة الأفضل ، بسعر يعتقد عملاؤنا أنه عادل.

تقوم تشايس وآخرون برفع الرسوم وفرض حد أدنى شهري … [ولكن] متوسط ​​عميل RushCard ، إذا كان محظوظًا بما فيه الكفاية ليعيش بالقرب من بنك مثل Chase ، فلديه أقل من 5000 دولار للاحتفاظ به في حسابه كل شهر.

حسنًا يا (راسل) تريد أن ترى كيف كومة RushCards ضد تشيس؟ دعونا نرى ذلك:

دفع الشهري RushCard	Pay-as-You-Go RushCard	تشيس فحص المجموع
رسوم شهرية 9.95 دولار 1 دولار لكل معاملة التوقيع 1.95 دولار لكل سحب ATM 0.50 دولار لكل رصي استفسار	رسم شهري 0 دولار 1 دولار لكل معاملة PIN 1 دولار لكل معاملة التوقيع 1.95 دولار لكل سحب ATM 0.50 دولار لكل رصي استفسار	10 دولار رسوم شهرية …وهذا كل شيء

راسل ، إذا كنت أنت ، سأكون شاكية من التغطية الصحفية لـ RushCard أيضًا. ولكنني سأبذل قصارى جهدي لفصل نفسي عن منتج يمكن وصفه على أنه أفضل ، وليس محاولة مقارنة هذا المنتج بـ Facebook.