8 أسباب أفضل للاستثمار في روث الجيش الجمهوري الايرلندي

عندما يتعلق الأمر بأسرة حسابات التقاعد ، روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو المستثمر المفضل - ولسبب وجيه. A Roth IRA هو حساب مفضل للضرائب يمكنك استخدامه لتوفير المال للتقاعد. لكن بخلاف الحسابات المصرفية ، التي تحتفظ ببساطة بالأموال التي تودعها ، يسمح لك Roth IRAs بوضع أموالك في استثمارات موجهة نحو النمو مثل الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة أو ETFs - وكلها يمكن أن تساعدك على تحقيق تقدم جاد نحو تلك المليون هدف تقاعد الدولار كنت دائما تحلم به. لكنها تتحسن. نظرًا لأنك تستثمر الأموال بعد خصم الضرائب في Roth IRA ، فسيتم ترك هذه الأموال - بالإضافة إلى أي أرباح - في النمو بمرور الوقت دون أن تعيقها الضرائب. وعندما يحين وقت التقاعد ، لن يتم فرض ضرائب على الأموال التي تسحبها من Roth IRA من قبل دائرة الإيرادات الداخلية مرة أخرى. الجزء الأخير وحده هو ميزة كبيرة على خطط IRA و 401 (k) التقليدية ، التي تتطلب كلاهما عليك أن تدفع ضريبة الدخل الفيدرالية على كل دولار تسحبه خلال التقاعد. كل هذا يعني أن روث الجيش الجمهوري الايرلندي ليس مجرد وسيلة رائعة لبناء بيضة عش خطيرة ، ولكن أيضا يمكن أن يوفر لك عشرات الآلاف من الدولارات من الضرائب على مدى تقاعدك. سأثبت وجهة نظري. لنفترض أنني أفتح حسابين للتقاعد اليوم - حساب IRA التقليدي و Roth IRA - ونبدأ في استثمار 200 دولار شهريًا في الأسهم في كل حساب من الحسابات. إذا افترضنا أن كلا الحسابين يحصلان على متوسط 9٪ سنوياً ، فإن كل صندوق سوف ينمو إلى مبلغ 263636 دولاراً جيداً بعد 40 عاماً ، وفقاً لآلة حاسبة التوفير البسيطة. ليس سيئا. إذن ما هي ميزة روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟ لنفترض أنني مستعد للتقاعد والبدء في إجراء عمليات السحب. إذا قمت بسحب 50.000 دولار كل عام من حسابي التقليدي ، فإن ذلك من المحتمل أن يضعني في شريحة ضريبة 25٪ ، وهذا يعني أن مصلحة الضرائب ستحصل على ما يقرب من 12500 دولار من سحبي في ضريبة الدخل. أوتش. ولكن مع Roth IRA ، لا يتم فرض ضرائب على عمليات السحب (طالما استوفيت المتطلبات ، والتي سوف أشرحها في لحظة) ، لذلك يمكنني الحصول على 50000 دولار في العام ولا أدين لمصلحة الضرائب عن عشرة سنتات في النهاية الخلفية. إنها صفقة رائعة. بالطبع هذا يبسط قليلا. الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي له مزايا أيضا ، والتي نتحدث عنها أكثر هنا.

4 حقائق يجب معرفتها

حول Roth IRA المساهمات

وفقًا للقواعد الضريبية لنظام IRS لعام 2013 ، في ما يلي الأساسيات التي تحتاج إلى معرفتها عن المساهمة في Roth IRA:

لا يمكنك من ذوي الدخل العالي. يجب أن يكون لديك إجمالي الدخل المعدل المعدل (MAGI) أقل من $ 112،000 في السنة ($ 178،000 للمدرسين المشتركين المتزوجين) إذا كنت ترغب في المساهمة بالحد الأقصى المسموح به لمبلغ Roth للسنة الضريبية 2013.
يمكنك المساهمة فقط في الدخل "المكتسب" - الأموال التي تحصل عليها من الراتب أو الأجور أو العمل لحسابهن الخاص - في روث آي آر أيه على سبيل المثال ، طالب جامعي يكسب 2000 دولار من وظيفته الصيفية قد يساهم بمبلغ يصل إلى 2000 دولار في Roth IRA الخاصة به.
قد تساهم بمبلغ يصل إلى 5،500 دولار كحد أقصى (6500 دولار إذا كنت أكبر من 50 عامًا) في حساب IRA الخاص بك أو Roth IRAs في سنة ضريبية معينة.
قبل سحب أرباحك الاستثمارية ، يجب أن يكون لديك Roth IRA مفتوحًا لمدة خمس سنوات ضريبية على الأقل وأن تكون أقدم من 59 ½ (أي ، إذا كنت تريد تجنب فاتورة الضرائب أو ضُرب بغرامة سحب مبكّرة لـ IRS 10٪. نحن نتحدث عن بعض الاستثناءات لهذه القاعدة في "5 طرق آمنة للاستفادة من Roth IRA الخاص بك قبل التقاعد."

لمزيد من التفاصيل حول قواعد Roth IRA ، تفضل بزيارة صفحة الويب الخاصة بـ IRS هنا.

ولكن الفرق الرئيسي بين روث الجيش الجمهوري الايرلندي وأنواع أخرى من حسابات التقاعد تكمن في عندما يتم فرض ضرائب عليك. مع حسابات التقاعد "المؤجلة الضرائب" مثل حسابات IRA التقليدية وخطط 401 (k) ، يمكنك تأخير دفع ضريبة الدخل على المبلغ الذي تساهم به عن طريق تحويل الأموال "pre-tax" إلى الحساب بدلاً من الدخول في شيك راتبك. بدلا من ذلك ، تدفع ضرائب الدخل عندما تأخذ أموالك في التقاعد. تعمل Roth IRA بالطريقة المعاكسة - تدفع ضرائب كالمعتاد عندما تتلقى شيك راتبك قبل تقديم مساهمة ، وفي المقابل ، يتيح لك IRS سحب السحوبات المعفاة من الضرائب من الحساب عند التقاعد. ربما يمكنك أن ترى الآن أن Roth IRA أداة تقاعد ممتازة ، ولكن بالنظر إلى الطرق المختلفة للضريبة على حسابات التقاعد ، كيف يمكنك معرفة ما إذا كان Roth IRA هو الاختيار الصحيح؟ هنا ثمانية علامات على أن روث الجيش الجمهوري الايرلندي قد يكون مجرد حساب التقاعد لك: 1. صاحب العمل الخاص بك لا يقدم خطة 401 (ك) ولكنك لا تزال ترغب في الاستثمار للتقاعد. لا تدع عدم وجود خطة 401 (ك) شركة تمنعك من الادخار للتقاعد. A Roth IRA هو أداة رائعة لأي شخص يعمل تقريبًا في أي عمر. سواءً كنت تبلغ من العمر 16 عامًا في وظيفة صيفية أو تعمل لحسابك الخاص ، طالما أنك تكسب دخلك وتفي بمتطلبات الأهلية ، يمكنك توفير التقاعد مع Roth IRA. 2. أنت ترغب في الاستثمار في اختيارات أوسع من خيارات الاستثمار من عروض خطة 401 (k) الخاصة بك. مع خطط 401 (k) ، فأنت عادة ما تقتصر على الاستثمار في الصناديق القليلة التي اختارها صاحب العمل ، وغالباً ما أموال تحمل رسوم باهظة الثمن وسجل حافل من الأداء. ولكن عند فتح Roth IRA من خلال وسيط ، يمكنك الاستثمار في أي أسهم أو سندات أو ETF أو خيار أو صندوق مشترك من اختيارك. أنت أيضًا مطلق الحرية في بيع الاستثمارات التي لا تعمل من دون ضرائب طالما أنها تتم جميعها ضمن الحساب. [هل تحتاج إلى نصيحة من أين تبدأ؟ أتحدث عن طريقة سهلة لبناء محفظة Roth IRA الخاصة بك والمتنوعة بشكل جيد من ETFs (بناءً على تقريري الخاص) في حافظة التقاعد The Lazy Man's Retirement Portfolio.] 3. لقد بلغت الحد الأقصى لمساهماتك في خطة 401 (k) للسنة ، لكنك لا تزال ترغب في وضع المزيد نحو التقاعد. يمكنك إدارة حد المساهمة السنوية لخطة 401 (k) التي تبلغ 17500 دولار أمريكي (اعتبارًا من سنة الضريبة 2013)؟ تهانينا! هذه مشكلة يرغب الكثير منا في أن نحصل عليها. ولكن في حال كنت ترغب في الحصول على رصيد إضافي أو كنت تبحث فقط عن اللحاق ببناء صندوق التقاعد الخاص بك ، ننظر مرة أخرى إلى Roth IRA. لا يتأثر المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في Roth IRA بمساهمات خطة 401 (k) ، لذا يمكنك الاستمرار في وضع الأموال في حسابك Roth IRA حتى 5000 دولار (6000 دولار للأعمار 50+) كحد أقصى للمساهمات بعد فترة طويلة من 401 (k) تملأ. 4. أنت لست في سنوات الكسب الذروة وتوقع أن يكون لديك دخل سنوي أعلى في التقاعد. إذا كنت تعمل بدوام جزئي أو تتوقع أن يكون لديك دخل سنوي أكبر في التقاعد ، يمكنك استخدام Roth IRA للاستفادة من وضع معدل الضرائب المنخفض في الوقت الحالي. على سبيل المثال ، إذا كنت تكسب حاليًا 20000 دولار أمريكي سنويًا ولكنك تخطط لسحب 50000 دولار سنويًا في حالة التقاعد ، فقد تكون الأنسب مع Roth IRA لأنه يمكنك دفع الضرائب الآن عندما تكون في ضرائب منخفضة الدخل لا يجب عليك دفع ضريبة الدخل على السحوبات عندما تكون في شريحة ضريبية أعلى في التقاعد. 5. تتوقع أن ترتفع معدلات ضريبة الدخل في العقود المقبلة. تقترب معدلات ضريبة الدخل من أدنى المستويات التاريخية - حتى مع وجود أعلى شريحة ضريبية بنسبة 39.6٪ لعام 2013. ولكن مع ارتفاع الديون والعجز في الحكومة الفيدرالية ، لا يحتفظ العديد منها أنفاسهم بأن تبقى الضرائب منخفضة إلى الأبد. ستمكّنك المساهمة في Roth IRA من الاستفادة من معدلات الضرائب المنخفضة اليوم وتتيح لك سحب السحوبات من الضرائب عند التقاعد - بغض النظر عما يحدث مع ارتفاع ضريبة الدخل في المستقبل. 6. إذا كنت ترغب في تجنب الإغارة على صندوق التقاعد الخاص بك ، فأحيانًا ما تكون الأولوية لأحداث الحياة غير المتوقعة. إذا كان عمرك أقل من 59 ½ ، فبإمكانك أن تأخذ عملية انسحاب من خطة 401 (k) الخاصة بك ، وتصبح مع الضريبة و 10٪ من غرامة السحب المبكر. ولكن إذا كان لديك Roth IRA ، بموجب قواعد طلب IRS ، فيمكن سحب جميع المساهمات التي تقدمها في أي وقت دون فرض ضريبة أو عقوبة. لذا ، إذا كنت قد أسهمت بمبلغ 20000 دولار أمريكي على مر السنين ، يمكنك الحصول على هذا المبلغ. فقط تذكر أن تترك أرباحك الاستثمارية في الحساب وحده - سيتم فرض ضرائب على هذا الجزء وإعطاؤه 10٪ من العقوبة إذا حاولت إخراجه قبل 59 ½. وحاول تجنب القيام بالكثير من عمليات السحب - فأنت لا تريد أن يعاني اعتزالك! 7. أنت تريد أن تترك ورثتك مع ميراث صديق للضرائب. وقد اتصل البعض بـ Roth IRA "أفضل صندوق تقاعد للموت" - وهذا قد لا يكون بيانًا بعيدًا. طالما تم تصنيف ورثتك كمستفيدين ولا تلمس روث IRA في فترة الانتظار لمدة خمس سنوات من الضرائب بعد رحيلك ، فقد يأخذون توزيعات من Roth IRA بدون ضرائب أو جزاءات. وإذا كان زوجك هو المستفيد الوحيد ، فقد يأخذ ملكية Roth IRA الخاصة بك ويأخذ سحوبات في أي وقت بعد ذهابك. بعبارة أخرى ، تموت بثروة تبلغ مليون دولار في Roth IRA ، ولن يمر وقت طويل قبل أن تصبح زوجتك أو وريثك من عائلتك المليونير القادم. 8. أنت أكبر من 70 عامًا وترغب في مواصلة بناء عش البيض. سواء أكنت مجبرا على العودة إلى العمل أو كنت لا ترغب في الإقلاع ، فمن الجيد أن تعرف أن Roth IRA يسمح لك بالحفاظ على التوفير مع نمو معفى من الضرائب نحو التقاعد (أو ، في هذه الحالة ، التقاعد في وقت لاحق). مع IRA التقليدي ، تمنعك IRS من تقديم المساهمات وتتطلب منك البدء في أخذ الحد الأدنى من عمليات السحب (تسمى RMDs) بعد سن 70 بغض النظر عن السبب. لكن مع Roth IRA ، لا يُطلب منك أبداً سحب الأموال ويمكنك الاستمرار في المساهمة بغض النظر عن عمرك. The Investing Answer: The Roth IRA هو واحد من أبسط حسابات التقاعد المتاحة وأكثرها مرونة. لا توجد أي تداعيات ضريبية تثير القلق عندما تساهم (نعمة خلال فترة الضرائب) ، يمكن أن تنمو بيضة العش بدون رياح معاكسة للضرائب وعندما يحين وقت التقاعد ، يمكنك الانسحاب قدر الإمكان أو قليلاً كما تريد. إنه سهل هكذا. طالما كنت تتبع جميع متطلبات مصلحة الضرائب الأمريكية المدرجة في الشريط الجانبي على هذه الصفحة ، يمكنك فتح Roth IRA في أي شركة وساطة. مع وسطاء الإنترنت مثل TD Ameritrade و Sharebuilder و Scottrade وغيرهم ، يمكن أن يستغرق الأمر 20 دقيقة لفتح Roth IRA والبدء في الاستثمار. حظا طيبا وفقك الله! المزيد عند التقاعد من InvestingAnswers: 5 طرق آمنة للاستفادة من Roth IRA قبل التقاعد